С учетом того, что в 2017 году объем выданных ипотечных кредитов в России вырос на 37% — до более 2 трлн руб. и уже превзошел рекордные уровни 2014 года, можно предположить, что в 2018 году спрос будет как минимум таким же высоким. Год только начался, а за первый квартал ключевая ставка Банка России уже была снижена дважды и составляет сейчас 7,25%.
Условия по государственной программе льготного кредитования достаточно привлекательны, однако нужно понимать, что получить ипотечный кредит по ней могут не все, а только многодетные семьи, имеющие не менее двух детей. Также на участие в госпрограмме могут рассчитывать работники бюджетных организаций. Ограниченный льготный период у банков, особенно крупнейших,— достаточно гибкий фактор. Срок может продлеваться, если, например, за время пользования кредитом в семье родился третий ребенок, разумеется, при условии, что он имеет гражданство России. Интерес к рефинансированию таких кредитов после окончания льготного периода возможен, но это будет зависеть от того, насколько к тому времени снизится ставка по ипотеке с господдержкой. Если условия по стандартным продуктам окажутся лучше, то можно будет перекредитоваться.
«Ограниченный льготный период у банков, особенно крупнейших,— достаточно гибкий фактор. Срок может продлеваться»
Среди других инструментов стимулирования спроса на ипотеку можно отметить кредитование без первоначального взноса. Безусловно, такая ипотека востребована, хотя ее предлагает ограниченное количество банков — в основном организации, которые работают с программой господдержки. Однако компенсируют риски банки по-разному. Например, они могут потребовать от заемщика обязательного страхования жизни, причем только в определенных страховых компаниях. Другие вводят ограничения по возрасту, третьи — по сумме кредита. Что касается просрочки, то у банков, которые работают с господдержкой, ее доля в кредитном портфеле как раз невелика. Крупный банк может себе позволить выбирать клиентов — небольшие кредитные организации рады любому клиенту, результатом чего нередко является высокая доля просроченных кредитов в портфеле.
Если говорить о сроках, то в настоящее время банки выдают ипотеку минимум на один год и максимум — на 25—30 лет. Причем, чем короче срок пользования кредитом, тем ниже может быть процентная ставка. Исключением является ипотека с господдержкой, так как в ее случае размер процентной ставки не всегда определяется именно этими факторами.