Банки могут ограничить выдачу кредитов под залог. ЦБ предлагает создать реестр залогов и ужесточить контроль по обеспеченным займам. По данным регулятора, кредитные организации стали функционировать «по типу ломбарда» и создают «видимость наличия ликвидного залога». Чем обернется возможная реформа ЦБ для рынка и, в частности, для заемщиков? Разбиралась Аэлита Курмукова.
Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ / купить фото
Выдавая кредиты под обеспечение — например, ценные бумаги или недвижимость, — банки уделяют больше внимания оценке залога, а не истории заемщика. По мнению же регулятора, обеспечение — еще не гарант возврата денег, тем более реализовать залоги по рыночной цене сегодня достаточно сложно. Только на сайте Zalog.lot-online.ru выставлено более 4 тыс. лотов от Сбербанка, Азиатско-Тихоокеанского банка, «Российского капитала» и других. Большую часть портфеля занимает коммерческая недвижимость.
ЦБ предлагает реформировать регулирование залогов. Доклад на эту тему ведомство Эльвиры Набиуллиной опубликовало для общественного обсуждения.
По мнению финансового омбудсмена Павла Медведева, создание реестра поможет выявить дублирующие залоги. «Банки набирают слишком много таких залогов. Глава ЦБ много раз говорила о том, что банки должны добиваться того, чтобы долг возвращали деньгами. Бывает и так, что, например, одна и та же недвижимость или один и тот же автомобиль в залог отдается несколько раз. Почему так происходит? Учет таких активов очень плохо организован», — подчеркнул господин Медведев.
Регулятор рассматривает возможность введения нового правила для банков — они должны будут при формировании резерва получать согласие ЦБ на учет залогового обеспечения. А это, в свою очередь, может обернуться отказом в кредите для заемщика, который предлагает сомнительные активы, не исключает аналитик портала Banki.ru Александр Кудрявцев: «В настоящий момент балансовая сумма принятого обеспечения по выданным кредитам по всему банковскому сектору России составляет порядка 38,5 трлн руб., что, например, полностью покрывает объем корпоративного портфеля. Основной объем приходится на имущественные залоги — это 70%. Остальная часть представлена ценными бумагами, с которыми банки тоже любят часто проводить какие-то сомнительные схемы. Это неликвидные бумаги, которые не котируются, то есть какая-нибудь ООО "Ромашка" вполне удачно в залог кредита передает свои облигации».
Понятно, что продать акции такого предприятия практически невозможно. Сомнительные залоги — к ним относятся и удаленные объекты, добраться до которых непросто — теперь будут под пристальным вниманием регулятора.
Основная проблема реализации таких объектов — завышенная рыночная стоимость. На одном из сайтов по продаже залогового имущества выставлены, например, комната в пермском общежитии площадью 17 кв. м за 900 тыс. руб. и гараж в Усть-Илимске за 800 тыс. руб.
Однако наличие любого залога лучше, чем его отсутствие, резюмирует младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский: «Банки стараются увеличить обеспечение, в частности, за счет залогов. Их наличие для кредитных организаций — это непрофильный бизнес. Существует класс ценных бумаг, которые находятся в депозитариях и которые буквально одним нажатием кнопки в соответствии с условиями договора можно реализовать в случае необходимости. Продать какие-то не самые ликвидные офисные или торговые центры в Москве сейчас достаточно сложно, покупателей крайне мало».
С недвижимостью и машинами на банковских аукционах стоит быть особенно осторожными, рекомендуют юристы. Если, к примеру, вы купили залоговую квартиру, а ее владелец отказывается выезжать из нее, разбираться с ним будет не банк, а вы. Кроме того, владелец может оспорить продажу банком имущества и саму процедуру аукциона.
Судя по предложениям на сайтах крупнейших банков, стоимость залоговых квартир в Москве оценивается в сумму от 4 млн руб. до 90 млн руб.