Развитие цифровых технологий вносит серьезные изменения в бизнес-модели банков. Преимущество в конкурентной борьбе получат те банки, которые смогут «доставить офис на дом», предложив клиенту весь спектр услуг. Главные задачи на этом пути — обеспечить простоту проведения банковских операций и безопасность финансов клиентов. Игроки из топ-10, представленные на юге России, отмечают, что сегодня их клиенты проводят до 90% банковских операций дистанционно, пользуясь ПК и гаджетами.
Треть клиентов банков постоянно пользуются услугами онлайн
Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ
Не хуже, чем в Европе
Российская банковская система по уровню использования новых технологий не отстает от мировой, считают эксперты.
Управляющий директор Национального рейтингового агентства (НРА) Павел Самиев уверен, что внедрение в российскую банковскую систему элементов, отвечающих за трансформацию банковских услуг в цифровой формат, часто происходит активнее, чем в Европе. В качестве примеров эксперт называет электронный документооборот и интернет-банкинг. «Уже сегодня больше половины клиентов не приходят в офисы банков и финансовых компаний, так как пользуются их услугами удаленно. И финсектор сам понимает, что предоставлять услуги клиенту нужно в любое удобное для него время»,— отмечают специалисты ЦБ РФ. Важная особенность процесса состоит в том, что снижается влияние регионального фактора. Сегодня клиент из отдаленных районов Ростовской области или Ставропольского края может проделать те же банковские операции, что и клиент в Москве. Главное условие — доступность сети Интернет или сотовой связи.
Банки из топ-100 видят в развитии цифровых технологий свое главное конкурентное преимущество в условиях развития цифровой экономики. «Банковский сектор сегодня — один из самых активных пользователей продвинутых IT-технологий. Большинство технологий, на мой взгляд, приносят extra value в виде экономии средств, либо в виде дополнительного дохода, либо в виде улучшения сервиса для клиента,— рассказывает Андрей Люшин, заместитель председателя правления Локо-банка.— К примеру, использование API (Application Program Interface — программный интерфейс приложения, позволяет внешнему приложению обращаться к программным системам внутри самого банка.— Прим. ред.) позволяет получить выгоду всем трем сторонам (концепция win-win-win): двум интегрирующимся партнерам и клиенту, который пользуется продуктами обоих партнеров. Например, если API используется для организации платежного сервиса, то клиент получает возможность моментального перевода/зачисления средств, а партнеры — онлайн-расчетов между собой. Есть технологии, которые сегодня называют „хайп“,— это, скорее, дань моде. Но стратегически ИТ — это то, что привносит существенную экономию ресурсов и улучшение продукта по сравнению с конкурентами».
Игроки рынка уверены, что инвестировать в новые технологии сегодня — насущная необходимость. «ИТ-технологии полностью изменили банковскую сферу, банки инвестируют в них большие средства, поскольку без фокуса на ИТ банк уже не является конкурентоспособным,— согласен Виктор Носов, директор департамента развития дистанционных каналов обслуживания Юникредит-банка.— Уже сейчас многие операции клиенты могут проводить дистанционно; соответственно, можно сказать, что ИТ-технологии используются вполне эффективно».
Эксперты отмечают, что качественный цифровой продукт требует немалых вложений, и позволить себе его могут только крупные и стабильные игроки. Поэтому IT-сервисы — опосредованно — это еще и подтверждение надежности и устойчивости банка. «Порядка трети клиентов всех банков постоянно пользуются дистанционными каналами, а если говорить о топовых клиентских сегментах (affluent), то здесь мы наблюдаем 60% пользования онлайн-банкингом, что сопоставимо с европейским уровнем. Так что инвестиции во все IT-сервисы уже окупаются»,— комментирует региональный директор операционного офиса «Ростовского» Южного филиала Промсвязьбанка Лариса Чураева.
Банк на диване
Банки стремятся к тому, чтобы любая услуга была доступна клиенту в любом месте в любой момент времени.
«Более 90% типовых операций сегодня доступны клиентам в удаленных каналах обслуживания, а именно — в интернет-банке и мобильном банке. Например, сегодня каждый четвертый вкладчик Бинбанка размещает средства через интернет-банк или мобильное приложение, в то время как еще несколько лет назад таким способом предпочитал пользоваться лишь каждый 12-й клиент»,— рассказывает Денис Лавриненко, начальник управления развития интернет-банкинга Бинбанка.
«Сегодня практически все операции можно совершать в интернет- и мобильном банке, как физическим лицам, так и юридическим, которые активно пользуются интернет-банком при совершении платежей и открывают расчетные счета онлайн»,— комментирует Лариса Чураева. Юридические лица через интернет имеют возможность совершать различные операции по своим счетам, а также дистанционно оформлять документы для соответствия требованиям валютного контроля. Компании могут получить гарантии, подключить овердрафты, открыть депозиты, овернайты, сделать проверку контрагента.
Список услуг по электронному документообороту для юрлиц пополняется постоянно. Так, директор департамента торгового финансирования Росбанка Марианна Кузанова сообщает, что в январе текущего года Росбанк начал выпускать электронные таможенные гарантии, подписанные электронной подписью, с использованием новой технологии информационного взаимодействия кредитных организаций, Банка России и ФТС России. «В ближайшее время Росбанк планирует полностью перейти на электронный документооборот с таможенными органами, что позволит не только выпускать гарантии в электронном виде по поручению клиента, но и получать подтверждение об отказе ФТС России от прав по гарантии в случае ее досрочного прекращения»,— добавляет Марианна Кузанова.
«Список можно продолжать — в разных банках есть разная функциональность. Недавно мы опрашивали наших юрлиц: 20% из них вообще не ходят в офис. Были только при открытии счета»,— резюмирует Андрей Люшин.
Безопасность — забота общая
С развитием технологий актуальным становится вопрос кибербезопасности. Это понимают и регулятор, и сами банки. Банк России видит будущее этого направления в объединении усилий участников рынка. «Нами создан Центр мониторинга и реагирования на компьютерные атаки в кредитно-финансовой сфере, который проводит информационный обмен с финансовыми и другими организациями с целью уменьшения киберугроз. Центр объединяет 425 банков и другие организации, включая органы государственной власти, разработчиков антивирусного программного обеспечения, телеком-операторов. Данные, которые мы видим благодаря работе этого центра, говорят о том, что уровень киберзащищенности банковской системы в России сейчас адекватен существующим киберрискам»,— сообщают в ЦБ РФ.
Виктор Носов подчеркивает, что банки инвестируют большие средства, привлекают лучших специалистов и специализированные компании для противодействия мошенничествам, и, если бы защита была не слишком надежна, успешных кибератак было бы намного больше. Однако технологии не стоят на месте, и работа банков в этом направлении идет постоянно.
«Банк России будет требовать от кредитных организаций усиления мер кибербезопасности,— заявляют в ЦБ РФ.— При этом регулятор понимает, что для небольших банков работа по противостоянию кибермошенникам может быть слишком дорогой и сложной. Поэтому даже небольшие банки и другие финансовые организации смогут противостоять серьезным киберрискам с помощью аутсорсинга».
Куда расти
В своем выступлении на форуме в Сколково член экспертного совета по цифровой экономике Госдумы РФ Никита Куликов сказал, что уже в обозримом будущем банки так или иначе откажутся от развития своих сетей в офлайне, постепенно будут переходить в онлайн и сокращать или совсем отказываться от своих отделений и банкоматов, которые еще недавно казались последним словом техники в финансовой сфере.
Этот прогноз подтверждается планами главы Сбербанка Германа Грефа, который заявляет, что благодаря цифровой трансформации число сотрудников Сбербанка к 2025 году может сократиться вдвое. Участники рынка обещают, что уже к концу текущего года выдача 25% займов будет происходить посредством онлайн-каналов, 33% МФО ведут работу в онлайн-сегменте.
«В конце прошлого года произошло событие, очень важное для дальнейшего развития ДБО,— рассказывает Виктор Носов.— Президент подписал закон об удаленной идентификации потенциальных клиентов банков. Когда эта система заработает, банки смогут проводить дистанционно те операции, которые требовали обязательного личного присутствия клиента,— и клиент сможет, например, открыть счет в новом для него банке без личного визита в офис с предъявлением паспорта, что сейчас невозможно по законодательству». В ЦБ РФ обещают, что дистанционно открывать счета в банках граждане страны смогут этим летом.
Важно, что созданный механизм удаленной идентификации универсален и в дальнейшем может быть распространен на другие области финансового рынка, в частности страхование, микрофинансирование, а также на сферу государственных и других услуг.
Член президиума СРО «Мир», генеральный директор МФК «Мани Фанни» Александр Шустов прогнозирует, что с внедрением оборудования, которое позволяет передавать данные по сетям мобильной связи на увеличенных скоростях — от 10 Гбит/с и выше, изменится процесс идентификации пользователей банковских услуг, можно будет мгновенно визуально определять клиента.
«В цифровых технологиях огромные перспективы роста. Стоит только посмотреть, как развивается азиатский рынок: торговля и лайф-
стайл переплетаются с финансовыми сервисами. Сейчас, конечно, самые модные слова — это „криптовалюта“ и „блокчейн“. Но за словами не всегда скрываются революционные сдвиги. На мой взгляд, будущее банков РФ — за цифровыми процессами, которые десятилетиями были бумажно-офисными. Из новых технологий прорыв должен произойти в системе платежей между клиентами и банками. Сегодняшний подход в формате SWIFT — это как дорожные чеки. Если в этой сфере будет сдвиг, мы получим существенное ускорение и снижение издержек. Наша команда в ближайший год ставит перед собой задачу перевести 80% обслуживания клиентов и 100% повторных продаж в дистанционный канал»,— делится планами Андрей Люшин.
По убеждению президента Singapore Castle Family Office Эльдияра Муратова, которое он озвучил на форуме в Сколково, у банковской системы нет других путей развития, кроме цифровизации, применения облачных технологий хранения данных и внедрения мобильных приложений.