Регулятор представил новый как для себя, так и для рынка документ, описывающий тренды, пути развития и планы по внедрению инновационных технологий в области финансов,— «Основные направления развития финансовых технологий на период 2018–2020 годов». Документ тесно связан с госпрограммой развития цифровой экономики России. Кроме того, опубликована дорожная карта, регламентирующая сроки реализации проектов Банка России в области финтех.
Фото: Юрий Мартьянов, Коммерсантъ / купить фото
Банк России представил новый базовый документ, определяющий развитие инновационных технологий на финансовом рынке,— «Основные направления развития финансовых технологий на период 2018–2020 годов» (.pdf). В документ вошли описания основных трендов направления, а также целей и задач ЦБ в данной области. Кроме того, опубликована дорожная карта по реализации соответствующих мероприятий.
Наиболее перспективными финансовыми технологиями, согласно документу, Банк России считает Big Data (большие данные) и анализ данных, мобильные технологии, искусственный интеллект, роботизацию, биометрию, распределенные реестры и облачные технологии.
Применение этих технологий наиболее бурно развивается в сферах платежей и переводов, в том числе онлайн-платежей, финансирования (p2p-кредитование, краудфандинг), управления капиталом (робоэдвайзинг, программы по финансовому планированию, алгоритмическая торговля, социальный трейдинг и т. п.).
Своими целями в реализации «Основных направлений» ЦБ считает содействие конкуренции на финансовом рынке, повышение доступности, качества и ассортимента финансовых услуг, снижение издержек и рисков, а также повышение уровня конкурентоспособности российских технологий. «Технологии кардинально меняют само понимание финансового сервиса и доступность услуги для потребителя. Мы хотим построить такую финансовую систему, где клиент мог бы выбирать ту организацию, которая была бы для него наиболее удобна как для потребителя. Для этого нужно обеспечивать конкуренцию, содействовать созданию бизнес-моделей, которые бы давали возможность получения сервиса в режиме единого окна, нужно расширять перечень услуг»,— подчеркнула первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова, выступая на брифинге, посвященном презентации документа.
По ее словам, «Основные направления» синхронизированы с программой развития цифровой экономики РФ. Более того, в эту программу вошли три основных направления, описанных в документе,— правовое регулирование, информационная инфраструктура и информационная безопасность. Другими ключевыми направлениями в области развития финансовых технологий, согласно документу, для ЦБ являются: исследование, анализ и разработка предложений по применению новых финансовых технологий; переход на электронное взаимодействие; создание регулятивной площадки Банка России; формирование единого платежного пространства в рамках ЕАЭС, а также развитие соответствующих кадров.
Среди новейших финансовых технологий, которым в ближайшие годы планируется уделять наибольшее внимание, Банк России назвал RegTech (regulatory technology) и SupTech (supervision technology).
Первую из них летом 2017 года на Международном финансовом конгрессе в Санкт-Петербурге анонсировала председатель Банка России Эльвира Набиуллина. Речь о технологии, позволяющей финансовым организациям повышать эффективность выполнения регуляторных требований и управлять рисками. Инструменты RegTech могут быть использованы при идентификации клиента (KYC), выявлении подозрительных операций и предотвращении мошенничества, в рамках комплаенс-контроля и при автоматизации процедур подготовки и сдачи отчетности. SupTech — новое понятие, связанное с применением новых технологий — Big Data, машинного обучения, искусственного интеллекта, облачных технологий и др.— самим регулятором. Банк России планирует применять инструменты SupTech при анализе аффилированности заемщиков, прогнозирования спроса на наличные деньги, анализе стабильности кредитных организаций на основе платежных данных, посттрансакционном анализе данных финансовых организаций в части операций с целью выявление мошенничества и т. п.
В рамках реализации направления по созданию цифровой инфраструктуры планируется разработка и запуск нескольких высокотехнологичных платформ совместными усилиями с участниками рынка. Так, наиболее важным проектом Банк России считает создание платформы для удаленной идентификации, которая обеспечит дистанционное получение услуг физлицами с использованием единой системы идентификации и аутентификации (ЕСИА) и биометрической системы.
Другой приоритетный проект — так называемая платформа быстрых платежей, позволяющая потребителям осуществлять платежи без привязки к банковским картам, сначала по номеру мобильного телефона, а затем с использованием QR-кода. Кроме того, планируется разработка и запуск платформы-маркетплейса для продажи финансовых услуг и продуктов, а также платформы для регистрации финансовых сделок. Другие проекты, связанные с данным направлением,— создание перспективной платежной системы Банка России, развитие национальной системы платежных карт (НСПК), системы передачи финансовых сообщений Банка России, платформы для облачных сервисов, развитие Мастерчейн — платформы на основе распределенных реестров, а также реализация проекта «сквозного идентификатора клиента». Последнее — новинка, представленная регулятором впервые. Фактически сквозной идентификатор — это технологическая связка между всеми существующими уникальными идентификаторами (номер паспорта, СНИЛС, ИНН, свидетельства о рождении и т. д.), хранящимися в разных базах данных разных ведомств. Сквозной идентификатор не будет виден потребителю — он не будет обременен необходимостью запоминать или записывать еще один идентификационный код. Однако его наличие позволит идентифицировать клиента по любому из уже имеющихся у него идентификаторов в любой электронной системе любого ведомства. Например, идентифицировать клиента пенсионного фонда не только по номеру СНИЛС, но и по номеру паспорта или ИНН.
Еще одна часть документа посвящена переходу на электронное взаимодействие, исключающее применение бумажных документов, между регулятором и участниками рынка, а также потребителями. Мероприятия в рамках этого направления планируется завершить к концу 2018 года.
В ближайших планах регулятора (первый квартал 2018 года) — создание так называемой регуляторной песочницы, регулятивной площадки для апробации и обкатки новых технологий. Пилотирование новых сервисов и технологий будет осуществляться в два этапа. Первый этап — этап тестирования, не предполагающий участия реальных потребителей. На втором этапе — «ограниченного регулятивного эксперимента» — будет производиться пилотирование проектов в реальных условиях в ограниченном периметре под контролем Банка России и других регуляторов.
Как в России внедряются финансовые инновации
Компания EY при поддержке ассоциации «Финтех» в июле 2017 года провела исследование тенденций рынка инновационных финансовых сервисов, продуктов и технологий с горизонтом прогнозирования до 2035 года. Хотя общие объемы использования финтеха в России не велики, степень проникновения не уступает средней по миру. Особенно это заметно в сегменте финтех — платежи и переводы, тогда как в сегменте финтех — управление капиталом Россия еще долго будет аутсайдером.