Пятая часть всех ипотечных кредитов будут рефинансированы в 2018 году, считают в АИЖК. В текущем году этот сегмент показал бурный рост. Более того, рефинансирование стало во втором полугодии одним из драйверов всего рынка. Активно реструктурировали ипотеку те, кто брал кредит в разгар кризиса — под 15% годовых. Кому могут в этом отказать и изменятся ли условия в следующем году, выясняла Наталия Боева.
Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ
При средней ставке по ипотеке в 10% у большинства клиентов кредиты взяты под 12–13%. В контексте ипотечного займа уменьшение этого показателя существенно влияет как на выплаты, так и на итоговую переплату. Так, размышляла и Анна, ипотечная заемщица из Подмосковья, которая брала в кредит чуть более 3 млн руб. в разгар кризиса в начале 2015-го. При снижении ставки до 11% ее ежемесячный платеж мог уменьшиться на четверть, но девушка столкнулась с проблемами при реструктуризации займа: «Брали кредитные каникулы в 2016 году на полгода, после этого процентная ставка увеличилась больше чем на 1% — под 16%. Рефинансироваться мы пытались около пяти раз. Никакого требования про кредитные каникулы ни у одного из банков сторонних, в которые мы обращались, не было. В одном только месте менеджер пояснил, что именно они — тот камень преткновения, из-за которого отказывают в рефинансировании».
Также «Коммерсантъ FM» удалось связаться с заемщицей, которая оформляла ипотеку с использованием материнского капитала. Ей в одном из банков намекнули, что пока кредитные организации предпочитают не связываться с такими клиентами из-за юридических нюансов. Но оба эти примера — скорее частные случаи. По сути, рефинансирование — это получение нового кредита, и при его выдаче банк заново оценивает кредитоспособность заемщика. Причины отказа — стандартные, говорит управляющий партнер «Метриум Групп» Мария Литинецкая: «Плохая кредитная история, большой возраст заемщика, недостаточное обеспечение, отсутствие «белой» зарплаты и так далее. Но, по сути, если клиенту уже дали ипотечный кредит, то его уже не раз проверили».
Тем, кто задумывается о рефинансировании ипотеки, не стоит это откладывать, уверены опрошенные «Коммерсантъ FM» эксперты. Процесс занимает несколько месяцев. К этому времени ставки могут еще снизиться — вслед за уменьшением ключевой ставки ЦБ. Пока она находится на уровне 7,75, напомнил руководитель департамента аналитики и консалтинга «Бест-Новострой» Сергей Лобжанидзе: «Основная ставка должна быть 6,5% — ну, край, 7%. Без этого сложно рассчитывать, что массово будет применяться ставка 8%. Основательно рассматривают в качестве стратегической политики государства дальнейшее снижение средней ставки по ипотеке. Набиуллина заявила, что она там не видит «пузыря», то есть со стороны ЦБ каких-то сомнений в эффективности этой политики нет».
Еще одним трендом следующего года, уверены участники рынка, должна стать работа банков со своими собственными клиентами. Пока заемщики вынуждены уходить к другим кредиторам, так как первые не снижают ставки своим клиентам. Но если желающих сократить расходы на ипотечное жилье станет слишком много, то банкам придется пересмотреть свою политику.
В этом году самыми активными банками на рынке рефинансирования ипотеки стали Райффайзенбанк, дальневосточный Примсоцбанк, банк «Открытие» и Агентство ипотечного жилищного кредитования.