Карты из рук

За 150 лет бумажные платежные карточки стали электронными

Платежные карты существуют почти 150 лет, и только последние полвека они пластиковые. В ближайшем будущем благодаря мобильным телефонам или биометрии карты могут вовсе исчезнуть. Правда, если победят телефоны, пластик на рынке платежей на какое-то время задержится.

Фото: Getty Images

МАКСИМ БУЙЛОВ

Карты без пластика

Карточки, давно ставшие для нас привычным средством платежа, в России привыкли называть пластиковыми или банковскими. Однако и в XIX, и в первой половине XX века они не были ни пластиковыми, ни банковскими.

Как пишет в книге «Платежные карты. Энциклопедия 1870–2006» чешский писатель Павел Юржик, еще в 1870 году появились металлические кредитные жетоны, которые считаются предшественниками банковских карт. Правда, выдавали их не банки, а магазины своим постоянным клиентам.

Пластиковые карточки, на которые нам сегодня приходит зарплата, 150 лет назад выглядели как металлические жетоны и были исключительно кредитными

Тогда торговля в рассрочку или в кредит была широко распространена, покупатель получал жетон, кассир в течение месяца записывал покупки на соответствующий номер, а в начале следующего месяца клиент оплачивал счет.

Такие жетоны назывались пластинками покупателя. В конце XIX века их выдавали около 20 тыс. магазинов в США, а некоторые использовали их до середины XX века.

В Европе аналог кредитных карт впервые появился в 1880 году — в Великобритании. Компания Provident Clothing Group выпустила кредитные купоны. Они были ближе к современным кредитным картам, чем жетоны: компания Provident платила магазинам за своих клиентов, а потом собирала с тех деньги и восстанавливала их кредитный лимит. Примерно так же сегодня действуют банки, выдающие револьверные кредитные карты (с возобновляемым лимитом).

В 1892 году в США транспортная и курьерская компания American Express стала предлагать клиентам карты доверия (Frank Cards). Это были прямоугольные кусочки плотной бумаги с номером, который надо было сообщить при заказе того или иного товара с доставкой. В конце месяца покупатель получал счет за сделанные приобретения. Аналогичные карты выдавала телеграфная компания Western Union.

Вслед за магазинами кредитные продукты своим клиентам стали предоставлять курьерские и телеграфные компании, такие как American Express и Western Union: это уже были карточки, но еще не пластиковые, а бумажные, и назывались карты доверия

В 1924 году кредитные карты своим постоянным клиентам выдала первая сеть заправок General Petroleum Corporation of California. Позже этому примеру последовали компании Mobil, Shell и многие другие. Рынок кредитных карт заправочных сетей долгое время был одним из крупнейших в США.

В начале XX века наибольший толчок к развитию рынка кредитных карт дали сети заправочных станций, опередив с этим банки более чем на 30 лет

Фото: Topical Press Agency / Getty Images

В 1920-х годах наряду с бумажными кредитками стали появляться металлические карты с тиснением. Тогда же были выпущены и первые импринтеры, которые при помощи копировальной бумаги оставляли на чеке оттиск рельефных частей карты — номер и имя владельца.

В это же время держателям карт был впервые предложен льготный период (grace period): кредитом можно было пользоваться бесплатно месяц, при условии, что к концу этого периода сумма задолженности будет погашена полностью. Однако Великая депрессия отбросила рынок платежных карт назад в XIX век.

Первыми за его возрождение взялись телефонно-телеграфные компании — пионеры этого бизнеса. В конце 30-х годов компания AT & T выпустила «кредитную карту системы Белла». Тогда же свои кредитки вывели на рынок авиакомпании. А в 1936 году шесть крупнейших авиакомпаний США выпустили общую карту UATP.

Перед Второй мировой войной в Америке за наличные продавалось меньше половины товаров, остальное — в рассрочку и за счет кредитов, причем большая часть приходилась на кредиты. Очередной удар по рынку платежных карт нанесла война. Однако уже в 1947 году авиакомпании возобновили выдачу карт UATP.

Пластик к нам приходит

В 1950 году появился «Обеденный клуб» — Diner’s Club, или, согласно книге Павла Юржика, «Клуб завсегдатаев ресторанов». Этот клуб начал выдавать своим членам кредитные карты, которыми можно было расплатиться в ресторанах, заключивших с Diner’s Club соответствующий договор.

За это ресторан уплачивал клубу комиссию — 5–7% от суммы платежа клиента. А держатель карты раз в месяц получал выписку с тратами и должен был погасить задолженность в течение двух недель. Кроме того, он раз в год уплачивал сбор за обслуживание карты — $5.

Первая из современных международных платежных систем — Diner’s Club — появилась как клуб завсегдатаев ресторанов, которые не хотели оказаться в неловкой ситуации, забыв дома деньги

Фото: Robert Wands, AP

В том же 1950 году членами клуба стали 200 предпринимателей, офисы которых находились в небоскребе Empire State Building на Манхэттене; тогда с Diner’s Club сотрудничали 27 ресторанов и два отеля.

К концу 1951 года карту Diner’s Club, все еще бумажную, принимали больше тысячи ресторанов в Нью-Йорке, Бостоне, Лос-Анджелесе и Майами, а также примерно 30 отелей и 200 компаний по прокату автомобилей. В 1952 году Diner’s Club стала международной платежной системой — картой можно было расплачиваться в Канаде, на Кубе и во Франции.

В 1958 году на рынок платежных карт вышла крупнейшая компания по продаже дорожных чеков — American Express. Два года она вела переговоры с Diner’s Club на предмет покупки последней, но в результате решила приобрести платежную систему Американской ассоциации гостиниц Universal Travel Card. У American Express была и собственная обширная база контрагентов; в результате к моменту выхода карты компания имела сеть приема из 17,5 тыс. магазинов, ресторанов и гостиниц.

Пластиковые карты, которые были очень похожи на те, что имеют хождение сегодня, American Express представила в 1959 году и тут же развернула широкую маркетинговую программу

Фото: Underwood Archives/Getty Images

Благодаря продуманной маркетинговой политике и огромной частной клиентуре на рынке дорожных чеков в первый год AmEx продала более 250 тыс. карт. Они были еще бумажными, как и у Diner’s Club, и фиолетовыми, как чеки American Express того времени.

В 1958 году на рынке платежных карт произошло еще одно важное событие — там появился Bank of America со своей BankAmericard. Он не был первооткрывателем на поле банковских карт — эта честь принадлежит Franklin National Bank of New York. Тот выпустил свою карту в 1951 году, а к 1958-му таких банков набралось больше 50.

Bank of America изучил их опыт, а также опыт Diner’s Club, и предложил карту с grace period длиною в месяц. Кроме того, карты BankAmericard с самого начала были пластиковыми — такие труднее подделать, и они долговечнее бумажных. К тому же на них, как и на металлических, можно разместить рельефные буквы и цифры, а значит, карту можно было обработать с помощью импринтера, что ускоряло и удешевляло операции.

До Европы пластиковые карты добрались в 60-х годах прошлого века: Barclays Bank купил лицензию BankAmericard (позже переименованной в Visa) и в первый же год выпустил 1 млн карт

В 1959 году American Express заменила свои бумажные карты на пластиковые. Так началась эра пластиковых карт.

Особая роль BankAmericard заключается в том, что со временем этот карточный проект вырос в крупнейшую мировую платежную систему; в 1976 году по маркетинговым соображениям она была переименована в Visa. Годом рождения ее главного конкурента можно считать 1966-й. Тогда банки United California Bank, Wells Fargo, Crocker National Bank и Bank of California при поддержке нью-йоркского Marine Midland Bank образовали межбанковскую ассоциацию Interbank Card Association (ICA). В том же 1966 году она выпустила Master Charge: The Interbank Card, а уже в 1967-м этими картами пользовались 6 млн клиентов. В 1979 году и ассоциация, и ее карты переименовали в MasterCard.

В Европе карты появились в 1965 году: Westminster Bank, сотрудничавший с Diner’s Club, выдал первую международную карту. На следующий год Barclays Bank купил лицензию BankAmericard и за год выпустил миллион карт под названием Barclaycard.

Однако не все европейские банки хотели приобретать франшизу. Так, шведская платежная система Rikskort (образованная в 1964-м банковской группой Wallenberg) в 1965 году объединилась с Британской ассоциацией гостиниц и ресторанов, выпускавшей собственную карту. В результате этого слияния, проведенного в пику американским конкурентам, образовалась крупнейшая европейская платежная система Eurocard International. В 1969 году она вступила в альянс с Master Charge, который был упразднен в 2002-м после объединения платежных систем (на тот момент они назывались Europay и MasterCard).

В Японии первой кредитной картой также оказался продукт компании Diner’s Club, которая открыла в стране представительство в 1960 году. А в 1961-м один из крупнейших японских банков — Sanwa Bank — и Nippon Shinpan (сейчас в составе The Bank of Tokyo-Mitsubishi UFJ) основали Кредитное бюро Японии (Japan Credit Bureau, JCB). В течение 20 лет карты JCB не выходили за пределы Японии.

В 1968 году компания IBM разработала магнитную полосу для записи информации. В начале 1970-х ее стали наносить на карты, и эта технология существенно ускорила обработку «карточных» платежей. Появилась возможность автоматической обработки трансакций, следствием чего стало широкое распространение банкоматов и POS-терминалов (рoint of sales — торговая точка).

В 1996 году был принят стандарт EMV (Europay, MasterCard, Visa) для чипов, используемых в платежных картах. С этого момента начался бум карт с микропроцессорным чипом. Собственно, пионером в этом деле является французская платежная система Cartes Bancaires — все ее карты Carte Bleue оснащены чипом еще с 1992 года.

Довольно затратный переход международных платежных систем на микропроцессорные карты связан с валом мошенничества — они защищены гораздо лучше, нежели карты с магнитной полосой.

В результате с 2005 года в Европе все банки обязаны выпускать карты с чипом стандарта EMV, а торговые точки — принимать их. Тот, кто столь полезную технологию игнорирует, несет полную ответственность за возможное мошенничество при совершении трансакции. Кстати, в США это правило об ответственности было введено только в 2015 году.

Между тем в 2003 году появилась технология бесконтактного платежа, совместимая с чипами EMV. У MasterCard она называется PayPass, у Visa — payWave, у American Express — ExpressPay. В массовом порядке карты нового образца вышли на рынок в 2005-м. В России первая «бесконтактная» трансакция (по карте MasterCard PayPass) была совершена в 2008 году.

Особенности национального пластика

Российская история пластиковых карт началась 21 сентября 1991 года, то есть всего 26 лет назад. В тот день была проведена первая трансакция по карте Visa, которую выпустил Кредобанк: в магазине «Калинка-Стокманн» в Москве была приобретена упаковка пива.

Конечно, можно сказать, что и до этого момента в СССР выпускались и принимались платежные карты. И это правда: карточки, выпущенные иностранными банками, в Советском Союзе принимали к оплате еще в 1961 году. Тогда на территории СССР монополистом в этой сфере была американская компания American Express (AmEx), открывшая представительство еще в 1958 году. В 1969-м к ней присоединилась Diner’s Club.

American Express первой пришла в СССР, но занялась приемом карт зарубежных банков

Фото: Песов Эдуард/Фотохроника ТАСС

Что касается Visa и MasterCard, то они пришли в СССР в 1974 и 1975 году соответственно. Правда, это не совсем точно. Дело в том, что Visa тогда еще не существовала — была Americard, а вместо MasterCard — Master Charge: The Interbank Card. К тому же Americard вышла на советский рынок сама, а Master Charge — через своего европейского партнера Eurocard. С 1986 года в СССР работала и японская платежная система JCB.

Заметим, что Eurocard, пришедшая в СССР одной из последних, первой выпустила здесь пластиковую карту. В 1986 году эта платежная система договорилась с Внешторгбанком СССР (в 1987-м переименован во Внешэкономбанк СССР): по условиям соглашения для клиентов советского банка карты международной платежной системы эмитировал французский банк Credit Mutuel.

Поэтому по-настоящему первой отечественной картой можно считать выпущенную в 1988 году Внешэкономбанком Eurocard/MasterCard с собственным логотипом. Ее получил генеральный секретарь КПСС Михаил Горбачев. В том же году Внешэкономбанк эмитировал карту Visa для советских олимпийцев, отправлявшихся в Сеул.

Фото: Оргкомитет "Сочи 2014"

Проблема заключалась в том, что все эти карты были выпущены единичными партиями и не могли считаться реальным платежным инструментом. Тот же Горбачев сразу сдал свою карту в музей, где этим первым картам самое место. А, например, внешнеэкономическое акционерное общество по туризму и инвестициям «Интурист», пытавшееся составить конкуренцию Внешэкономбанку на поле приема карт, проводило авторизацию через финский Okobank. Для этого его сотрудники отправляли слипы (оттиски карточек) в Хельсинки с проводниками поездов. В общем, до полноценного рынка еще было далеко.

Соревнование Visa и MasterCard началось, когда самих этих названий еще не было, и в нашей стране оно шло с переменным успехом: первую банковскую карту для руководства страны выпустила MasterCard, а первую карту для спортсменов — Visa

Фото: GN / REUTER

Справедливости ради надо сказать, что Кредобанк, выпустивший первый пластик, тоже не стремился развивать именно карточный бизнес.

Банк пообещал начать выпуск кредитных карт в обмен на получение валютной лицензии. И в результате стал первым коммерческим банком, получившим валютную лицензию Госбанка СССР.

Карточка Кредобанка, в отличие от первых советских, теоретически была доступна всем. Однако это не значит, что ее реально мог получить любой желающий. Для этого требовался первый взнос в размере $10 тыс., и еще нужно было поместить в банк страховой депозит — тоже $10 тыс.

Спустя пять лет, когда банков, выпускавших карты международных платежных систем, было уже довольно много, обе эти суммы уменьшились до $1 тыс. А в 1997 году многие банки и вовсе отменили страховой депозит, одновременно снизив первый взнос до $500. Насколько доступно это было и кому — вопрос сложный: эквивалент в рублях составлял чуть меньше 3 млн, а в виде водки — около 150 бутылок.

Тем не менее к 1998 году благодаря зарплатным проектам банковская карта получила постоянное место в кошельках россиян.

Конечно, она в большинстве случаев использовалась лишь дважды в месяц — для снятия в банкомате получки и аванса. Но основную свою задачу при этом решила — превратилась из экзотического показателя статуса в предмет обихода.

Более того, в России появились локальные платежные системы — STB-Card, Union-Card, «Золотая корона». На внутреннем рынке они успешно конкурировали с Visa и MasterCard в основном благодаря более низким тарифам. А для зарплатных клиентов, дважды в месяц снимающих деньги в банкомате, не говоря уже об их работодателях, это было важнее, чем возможность расплатиться карточкой за границей.

Во время кризиса 1998 года пластиковые карты позволили россиянам вынуть часть денег, зависших в банках

Фото: Сергей Воронин, Коммерсантъ

В 2000 году банк «Русский стандарт» вывел на российский рынок новый продукт — розничный кредит, ориентированный на массового потребителя. Вслед за этим появилась и настоящая кредитная карта.

В России все банковские карты исторически назывались кредитными, хотя таковыми, как правило, не являлись. Но с развитием потребительского кредитования все изменилось: начался расцвет рынка именно кредитных карт.

В новом веке для россиян поездка за границу из несбыточной мечты превратилась в нормальный способ проведения отпуска. В связи с этим, а также не без некоторой помощи банковских кризисов проекты локальных платежных систем ушли в прошлое. Однако после введения санкций со стороны международных платежных систем в отношении ряда российских банков идея возродилась, но уже на государственном уровне. В результате была создана система «Мир», призванная обеспечить функционирование рынка карточных платежей в России, даже если страну покинут все зарубежные системы.

Глава банка «Русский стандарт» Рустам Тарико (на фото слева) сначала договорился об эксклюзивном партнерстве с American Express на территории России, а потом и о стратегическом партнерстве с Diner’s Club

Фото: Дмитрий Лебедев, Коммерсантъ

Карта-невидимка

Получается, что реальное развитие рынка банковских карт в России началось только в XXI веке, тогда как на Западе первые прототипы этого платежного инструмента появились еще в XIX. Но благодаря задержке у нас гораздо проще приживались разнообразные новации: не приходилось переделывать уже существующую инфраструктуру и преодолевать консерватизм клиентов.

В конце XX и даже в начале XXI века в Европе и Америке легко можно было встретить импринтеры. В то же время в России повсеместно была внедрена электронная авторизация, причем онлайн и независимо от суммы. На Западе же мелкие платежи долгое время проходили без авторизации, чем вовсю пользовались мошенники.

Простой пример. Первый банкомат, принимающий купюры, был установлен в России Ситибанком в конце 2002 года. Банкноты в этот аппарат закладывались в конвертах, потом в банке эти конверты вскрывали служащие под прицелом видеокамер, пересчитывали деньги и заносили сумму на счет клиента. А в начале 2003 года (то есть буквально через пару месяцев после Ситибанка) Бинбанк установил банкомат, который принимал банкноты без всяких конвертов, автоматически пересчитывал их и сразу зачислял деньги на счет.

Сегодня можно утверждать, что в нашей стране применяются самые передовые технологии платежной индустрии.

Оплата с помощью Apple Pay и Samsung Pay принимается повсеместно. Летом 2017 года Сбербанк установил банкоматы с технологией распознавания лиц. Опыты с биометрией проводят сегодня многие российские банки — отпечатки пальцев, радужная оболочка глаза, рисунок кровеносных сосудов ладони.

Банковские карты все время меняются: сначала на них появилась магнитная полоса, потом — чип, дальше — радиочип для бесконтактных трансакций, и, наконец, этот чип перекочевал в телефон. А с развитием биотехнологий может отпасть и потребность в самом чипе. В этом вопросе все определяют две составляющие — безопасность и удобство. Технологии бесконтактной оплаты несколько лет назад оказались не востребованы — тогда на рынок продвигались часы, браслеты, кольца и прочие аксессуары с этой функцией. Телефоны же с аналогичной технологией широко используются, и не только молодежью. Так что как платить в будущем, по большому счету решать нам: пальцем, глазом, лицом, ладонью или что там они еще напридумывают.

Картина дня

Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...