Как чувствует себя сегодня представители бизнеса, почему они все чаще стали прибегать к таким продуктам, как банковская гарантия и факторинг, сохранится ли в ближайшем будущем классическое кредитование — об этом и многом другом рассказал заместитель директора сети операционных офисов АО «Райффайзенбанк», по Самарской области Михаил Синицын.
Фото: Юрий Стрелец, Коммерсантъ
— Зачастую банки лучше других видят реальное положение дел в экономике. На ваш взгляд, как себя сейчас чувствуют представители бизнеса?
— С утверждением, «банки знают больше» я согласен, но лишь отчасти. Естественно, мы видим процессы, которые происходят в экономике изнутри. Более того, мы не просто их видим, мы их анализируем. Однако у любого банка есть свой некий фокус поэтому, например, наша оценка состояния конкретных клиентов может отличаться от реального положения дел в экономике региона в целом. В то же время, если посмотреть на результаты нашего отделения за последние три квартала 2017г., Райффайзенбанк в Самарской области, например, практически на четверть, увеличил документарный портфель по сравнению с аналогичным периодом в прошлом году. По итогам года мы надеемся увидеть еще более значительный прирост. Конечно, этот показатель нельзя напрямую связывать с приростом экономики в целом, но, тем не менее, мы можем говорить о росте потребности клиентов в такого рода продуктах. Это, в том числе, банковские гарантии и аккредитивы. Кроме того, у Райффайзенбанка в Самарской области существенно вырос и кредитный портфель корпоративных клиентов. За 9 месяцев 2017 года рост составил более чем 40% по сравнению с тем же периодом в 2016г. Исходя из всего этого, я могу сделать вывод о том, что экономика все же растет.
— Какие приоритеты выделяет для себя Райффайзенбанк при финансировании тех или иных бизнес-проектов? Клиенты из каких отраслей экономики наиболее интересны для банка?
— Мы с большим интересом относимся к каждому клиенту, стараемся работать со всеми. Райффайзенбанк — во всех смыслах универсальный банк. Нельзя сказать о том, что мы работаем только, например, с предприятиями газовой или нефтяной отраслей. У нас вообще нет «любимых» отраслей. Конечно, есть сферы, на которые Райффайзенбанк по тем или иным причинам смотрит с чуть большей осторожностью.
В этом году мы начали активно сотрудничать с предприятиями АПК. В 2018 году мы продолжим наращивать объем таких клиентов в общем портфеле самарского отделения. Так исторически сложилось, что в корпоративном портфеле Райффайзенбанка в нашем регионе преобладают компании, работающие в энергетике, нефтехимии и машиностроение. Отрасль АПК, за исключением южных регионов, для нас относительно новая, и на протяжении 2017 года мы целенаправленно наращивали долю таких клиентов.
— За счет каких преимуществ банк привлекает новых клиентов?
— На самом деле, на российском банковском рынке на сегодняшний день сложилась очень высокая конкуренция. Если в таких условиях Райффайзенбанк держится в ТОПе банковского списка и узнаваем клиентами — очевидно, преимущества у нас есть. Среди них — скорость решения той или иной задачи и персональный подход. В рыночных условиях мы можем побеждать тем, чем побеждать умеем — это лучшая цена, лучшее качество и сроки работ. И, судя по отзывам наших клиентов, как «старых», так и новых, все это у нас получается. Мы стараемся учитывать потребности клиента на перспективу, задумываемся, что и в какой момент может ему потребоваться. Наша задача — сделать так, чтобы необходимый продукт был у нас готов заранее. Для бизнеса скорость и время имеет первостепенное значение. Очень часто клиенты обращаются к нам за различными гарантиями. И там, где некоторым банкам нужны месяцы, кому-то — недели, нам нужны дни, а иногда и часы. Поэтому — да, скорость — одно из наших главных конкурентных преимуществ.
— Все большую популярность среди представителей бизнеса набирают банковские гарантии. На ваш взгляд, с чем это связано?
— Действительно, банковские гарантии набирают всю большую популярность у клиентов, и этому есть несколько причин. Например, такие продукты, как таможенная гарантия или гарантия возврата НДС, которыми достаточно давно пользуется крупный бизнес, компании поменьше до последнего времени считали для себя нецелесообразными. Сегодня, когда предприятия региона стали серьезно экономить, считают каждую копейку, им стало понятно, что таможенная гарантия стоит существенно дешевле кредита, при этом, она позволяет без задержек получить поставленный из-за рубежа товар и заплатить за него ровно ту сумму, которая необходима. Компании увидели для себя прямую выгоду от использования таких продуктов. Ровно то же самое произошло и с налоговой гарантией. Предприятия уже понимают, сколько они экономят на каждой сделке, используя гарантии.
Кроме того, использование гарантий при заключении государственных контрактов, например, гарантии возврата аванса, позволяет не обращаться за финансированием к банкам на начальном этапе работ. Этот продукт дает возможность получить аванс на первоначальные расходы, связанные с исполнением контракта, непосредственно от заказчика. При этом стоимость гарантии существенно меньше, чем стоимость прямого финансирования.
Также можно говорить о вхождении процессов заключения и исполнения контрактов в некое общее правовое поле, поэтому все чаще заказчику необходима и тендерная гарантия.
С одной стороны, клиенты начали понимать реальную выгоду такого рода продуктов, с другой — банковские гарантии входят в обязательную практику при заключении контрактов; при этом также растут и объемы вновь заключаемых контрактов.
— В решении каких задач бизнесу сегодня могут помочь банковские продукты? Какие новые направления в работе с корпоративным бизнесом развивает Ваш банк?
— Общий объем банковских продуктов Райффайзенбанка постоянно растет, дорабатывается под конкретные потребности клиентов. Если говорить о совершенно новых продуктах — в конце прошлого года мы внедрили в нашу линейку внутрироссийский факторинг и в этом году это направление активно развивается. Его преимущества, по сравнению с тем же классическим кредитованием, для наших клиентов очевидны. В этом году стало понятно, что мы можем успешно конкурировать с другими игроками в этой сфере.
Также мы ожидаем большего интереса клиентов к капитальным вложениям. На сегодняшний день у компаний сложился своего рода отложенный спрос к инвестициям в капитал. По сути, такой интерес появился у предприятий еще в 2016 году, но, если тогда компании делали ремонты или обновления производственной базы только в силу жесткой необходимости, то в 2017 году — все чаще с целью увеличения объемов производства. Поэтому, я думаю, что в 2018 году мы увидим более заметный рост интереса к финансированию капитальных вложений. Это, в первую очередь, лизинговые схемы и инвестиционное долгосрочное финансирование. Мы ожидаем роста и в документарных продуктах, тех же гарантиях, поскольку, как я уже говорил, клиенты поняли выгоду этих продуктов.
Что касается классического кредитования, то, вопреки некоторым прогнозам, на мой взгляд, этот продукт в ближайшие годы также будет востребован, но с каждым годом он будет становиться все более технологичным. В принципе, прямой разовый кредит уже практически остался в прошлом. Сегодня каждый такой продукт дорабатывается под конкретные потребности нашего клиента, адаптируется под производственный и финансовый календарь предприятия. Я считаю, что именно в этом направлении продолжит развиваться классический кредит.
— Пока что кредитование остается одним из важных направлений для банков. Каким требованиям должно отвечать предприятие, чтобы рассчитывать на получение кредитных средств? Смягчились ли требования к потенциальным заемщикам?
— Есть некоторые частные нюансы в составе пакета документов, которые могут отличаться от банка к банку, но в целом требования к заемщикам у всех российских банков примерно одинаковы. Что касается смягчения, относительно 2014-2015 годов, безусловно, мы его наблюдаем. Это происходит практически во всех банках, работающих как в Самарской области, так и в России в целом. Это нормальная практика для посткризисного периода. Думаю, что этот процесс продолжится и в следующем году. Но это не означает, что мы станем крайне лояльными к заемщикам. Райффайзенбанк всегда достаточно консервативно подходит к рискам, и на самом деле выгоду от этого видят, в том числе, и сами клиенты.
Объем резервирования по проблемным ссудам у Райффайзенбанка является одним из самых низких в банковском секторе. Если говорить о Самарской области, макрорегионе Поволжье, объем резервов на возможные потери по ссудам среди корпоративных клиентов минимален. Другими словами, у нас нет проблемных клиентов, не было их у нас и в кризисное время. Вместе с тем, мы понимаем, что те требования к заемщикам, которые были актуальны, когда в экономике была сложная ситуация, сохранять сейчас было бы неправильным. Ведь если тогда речь зачастую шла о выживании тех или иных клиентов, то сегодня речь идет об их развитии. Как следствие, мы смягчаем требования к нашим заемщикам, что позволяет им наращивать объемы бизнеса.
— На какие цели бизнес сейчас чаще всего берет кредиты — пополнение оборотных средств или инвестиции в развитие?
— На самом деле, наверное, именно в силу специфики нашего подхода к работе с клиентами, мы видели, что даже в самое сложное время клиенты полностью не переставали инвестировать в собственные средства. Мы заметили, что компании сокращали объемы капитальных вложений, но, как минимум, текущее плановое обслуживание не прекращалось. Мы видим рост инвестиций в основные средства и видим его достаточно давно, причем это уже вложения в увеличение производственных мощностей. Наши клиенты приобретают новые производственные линии, станки, оборудование. Делают они это пока с осторожностью, но все больше люди начинают верить, что впереди новый период спокойствия. Поэтому мы ожидаем роста инвестиций и в дальнейшем.
— Сегодня большинство банков предлагает широкий набор продуктов для бизнеса. Но есть ли сейчас на рынке, в определенном смысле, эксклюзивные услуги, которые могут предложить своим клиентам не все банки?
— Безусловно. Я думаю, что к их числу можно отнести аутсорсинг валютного контроля, который мы предлагаем нашим клиентам. Услуга позволяет экономить на оформлении документов валютного контроля, дополнительных консультациях с банком по порядку оформления документов и изучении нормативных актов, разъясняющих порядок заполнения форм. Пока в силу некой традиционности мышления и по ряду других причин предприятия предпочитают сами заниматься оформлением документов валютного контроля, но, на мой взгляд, постепенно эта услуга будет набирать все большую популярность.
В целом, мы постоянно инвестируем в создание новых, еще более технологичных продуктов. И это дает свой результат: мы часто слышим от наших клиентов, что Райффайзенбанк — очень быстрый и очень умный. Вообще, на мой взгляд, задача каждого из банков — иметь востребованный сегодня и в будущем продуктовый инструментарий, понимать своих клиентов и предугадывать их желания и потребности.