По подсчетам страховщиков, потери от мошенников составляют 80-90 млрд руб. в год. Чаще всего злоумышленники "зарабатывают" на каско и ОСАГО: на эти виды приходится до 90% всех случаев страхового мошенничества. Способом борьбы с мошенниками может стать информационная база по различным видам страхования — создать ее предлагают Минфин и ЦБ. Впрочем, Бюро страховых историй, созданное для тех же целей, присутствует на рынке уже два года, но мошенников пока не останавливает.
Для получения выплаты мошенники практикуют поджог застрахованного здания или страхование муляжей строения
Фото: Дмитрий Коротаев, Коммерсантъ / купить фото
По данным Всероссийского союза страховщиков (ВСС), потери страховщиков от действий мошенников составляют 80-90 млрд руб. в год. Оценка учитывает: ущерб от криминальных автоюристов (20 млрд руб.), подделки полисов ОСАГО (10-15 млрд руб.) и потери от действий страхователей (7-10 млрд руб.). Как рассказали "Ъ" в ВСС, компании за первое полугодие 2017 года направили в полицию почти 2,4 тыс. заявлений о мошенничестве, но уголовные дела возбуждены только по 12% из них. В их числе 1,9 тыс. относятся к ОСАГО, 326 случаев — к добровольному автострахованию, в медицинском страховании, страховании жизни и здоровья зафиксированы 44 случая. По оценке ВСС, доля мошенничества в выплатах ОСАГО составляет 30%, в каско — 20%, в страховании имущества — 15%, страховании от несчастных случаев — 15%, ДМС — 15%, страховании грузов — 10%, страховании выезжающих за рубеж — 5%, страховании гражданской ответственности — 5%.
В автостраховании схемы уже стали "традиционными" и оригинальностью не отличаются. Сообщники инсценируют страховые случаи или просто необоснованно завышают требования выплат. Проблемой для страховщиков остаются криминальные автоюристы: они фальсифицируют договоры цессии и доверенностей и результаты экспертиз, а после покупки права требования у водителей, попавших в ДТП, требуют от страховщика возмещения ущерба и оплаты счетов за проделанную ими и экспертами "работу". По оценке Российского союза автостраховщиков (РСА), в первом полугодии 2017 года таким образом страховщики лишились 7,9 млрд руб. выплат по суду и 8,7 млрд руб. нестраховых выплат, из них 3 млрд руб.— "прочие расходы", включая оплату услуг автоюристов. В ДМС страхователь в сговоре с врачом фиксирует страховой случай (заболевание) и обращается за выплатой. В страховании имущества есть варианты: нередки поджоги застрахованных домов или страхование муляжей зданий.
Мошенники постоянно совершенствуются. В "АльфаСтраховании" рассказали "Ъ" о новом мошенничестве с сотовыми телефонами: клиент заявляет страховой компании, что его застрахованный телефон был украден, а сам продолжает им пользоваться (не осознавая масштабов риска: попавшемуся в ноябре на таком обмане мошеннику из Ставрополя — он хотел получить всего 15 тыс. руб.— грозит до двух лет лишения свободы). Департамент безопасности компании "Согласие" сообщил о новом методе обмана при оформлении электронного ОСАГО: изменение данных о месте регистрации страхователя или персональной информации в графическом редакторе позволяет оформить полис с низким территориальным коэффициентом и КБМ, "сэкономив" на премии.
Ширится и практика создания сайтов псевдостраховых компаний, о чем осенью заявил ЦБ. Регулятор намерен отмечать сайты добросовестных агентов и брокеров специальной маркировкой.
Лукавый посредник
Страховщики страдают не только от недобросовестных страхователей и криминальных автоюристов. Так, осенью были обнародованы данные исследования аналитического центра "МФИ Софт" о том, что 5,6 млн записей данных клиентов страховых компаний выставлены на продажу на пиратских сайтах. Как пояснили "Ъ" в "АльфаСтраховании", скорее всего, это данные так называемых блуждающих баз, составлением которых занимаются посредники. Как отмечает управляющий директор Национального рейтингового агентства Павел Самиев, пользуются ими представители страховщиков, которые обзванивают клиентов конкурента и предлагают сменить страховую компанию. При этом информация о клиентах страховых компаний "утекает" из их информационных систем. Такие базы — одни из самых дорогих и востребованных на рынке информации. На черном рынке продаются массивы от нескольких сотен клиентов до десятков и сотен тысяч, цены варьируются от 250 до 40 тыс. руб. Стоимость одного контакта (включая информацию о том, каким имуществом и полисами владеет клиент страховой компании) в небольшой, но актуальной базе может достигать 10 руб., в то время как в крупных базах она падает до 0,001 руб.
Страховщики подходят к изучению и борьбе с мошенничеством научно. "У нас разработана специальная ИТ-система, которая автоматически определяет признаки мошенничества",— рассказывает директор департамента рассмотрения претензий страховой компании "Опора" Александр Дубровин. Если признаков не обнаружено, убыток переходит для проверки специалисту и дело передается на выплату — на это уходит три-пять дней. Если же система предупреждает о вероятности мошенничества, материалы передаются в департамент рассмотрения претензий и в службу безопасности, а при необходимости — и в правовой департамент. "Если в итоге мы приходим к выводу, что убыток заявлен мошенником, то передаем дело с полной базой доказательств правоохранительным органам,— заключает господин Дубровин.— В ОСАГО наша стратегия дает положительные результаты. Так, при работе с портфелем компании "Уралсиб" (принятым "Опорой".— "Ъ") было выявлено множество мошеннических схем". О наличии многоуровневых проверок страхователей рассказали и в "Ингосстрахе". "В отношении лиц, известных нам с отрицательной стороны, по собственным данным и статистике РСА, проводятся профилактические мероприятия — осмотр принимаемых на страхование транспортных средств, мониторинг договоров. В компании работает автоматизированная система противодействия мошенничеству — она позволяет выявлять неправомерные посягательства еще на стадии принятия на страхование",— отмечает директор департамента анализа и защиты информации компании Александр Гуляев.
Развивается борьба с мошенничеством и на местах. Так, во втором полугодии в 20 проблемных регионах созданы рабочие группы из представителей страховых компаний, задача которых ежемесячный сбор и обработка данных и передача их в прокуратуру региона. Кроме того, Стратегия развития рынка страхования до 2020 года, утвержденная президиумом ВСС в октябре, предполагает введение уголовной ответственности за мошенничество в страховании, как это сделано в развитых странах. Также ВСС выступает за создание правовой основы использования записей телематики ("черных ящиков") как доказательства в судах и поддерживает обязательную сертификацию физлиц, продающих продукты страхования жизни, и ведение единого реестра агентов.
Одновременно страховые компании совместно с регулятором обсуждают модернизацию Бюро страховых историй (БСИ), которое работает не так эффективно, как ожидалось. Страховщики, не доверяя друг другу, передают информацию в ограниченном объеме, а цена за раскрытие информации из БСИ многим участникам рынка кажется чрезмерной — 500 руб. за обращение. По мнению ЦБ, БСИ могло бы стать аналитической базой, в которой были бы собраны данные о различных видах страхования. ВСС, впрочем, выступает за создание собственной аналитической системы.