Снижение ключевой ставки ЦБ в 2017 году привело к росту объемов ипотечного и потребительского кредитования, а также к увеличению займов, выданных представителям малого и среднего бизнеса. По данным Саратовского отделения Волго-Вятского ГУ Банка России, с февраля 2017 года постепенно начал расти региональный кредитный портфель по субъектам малого и среднего предпринимательства, который до этого уменьшался в течение двух лет. Так, если на 1 февраля задолженность сектора банкам составляла 46,2 млрд руб., то на 1 августа (последние опубликованные данные) — 55,1 млрд. О том, что происходит на региональном рынке сейчас, о тенденциях и предпочтениях предпринимателей в целом по стране, рассказала директор по массовому бизнесу ОО «Саратовский» Альфа-Банка Елена Кириченко.
— Заморозка кредитования бизнеса в конце 2014 года объяснялась началом кризиса. Неужели сейчас можно говорить о том, что ситуация изменилась и период экономической нестабильности прошел?
— Действительно, в период турбулентности, в условиях неопределенности и постоянного роста ставок предприниматели осторожно и даже негативно относились к финансовым обременениям бизнеса. Старались не делать крупных вложений и не брать в долг: рассчитывали на собственные силы и просто выжидали. Кризис сказался и на работе банков, которые стали тщательнее оценивать заемщиков. В 2015 году, по данным рейтингового агентства «Эксперт РА», объемы кредитования малого и среднего предпринимательства сократились на 21%.
Возрождение кредитования в 2017 году, прежде всего, связано со стабилизацией экономической ситуации в стране и планомерным снижением ключевой ставки ЦБ. Предпринимательство ожило, соответственно, вырос спрос на кредиты. Бизнесмены, которые сумели сориентироваться в кризисной ситуации и грамотно отреагировать на изменения рынка, пережили трудные времена.
Отмечу, что это двухсторонний процесс: мы наблюдаем тенденцию к более лояльному отношению банков к заемщикам. Снижаются процентные ставки, меняются требования к залоговому обеспечению. Это не значит, что банки готовы кредитовать всех подряд, но на некоторое смягчение условий они идут. Вновь приведу данные «Эксперт РА»: в первом полугодии объем выданных кредитов малому и среднему бизнесу увеличился на 20%, а портфель за полгода прибавил 3,7%. Если говорить об Альфа-Банке, то за восемь месяцев 2017 года объемы кредитования выросли в два раза по сравнению с 2016 годом.
— Какие кредиты сейчас уже готовы брать предприниматели?
— О возрождении инвестиционного кредитования говорить рано, так как бизнес пока еще не готов нести глобальные риски. Традиционно наиболее востребованными кредитами являются кредиты на пополнение оборотных средств и ликвидацию кассовых разрывов. Поэтому один из основных продуктов для бизнеса — это овердрафт. Для каждого клиента устанавливается лимит в зависимости от объема операций по его расчетному счету. В рамках этого лимита он может пользоваться средствами банка, а выплачивать проценты только за фактическое число дней пользования деньгами. Процентная ставка, в том числе, зависит от долгосрочности отношений клиента с банком.
Для удобства наших клиентов мы ввели «предодобренный овердрафт». Суть его заключается в том, что специальная автоматизированная система проводит оценку клиентской базы: анализирует обороты по расчетным счетам, учитывает длительность отношений банка с клиентом, его кредитную историю, и в итоге высчитывает возможный лимит для каждого. В итоге предприниматель получает уже одобренное предложение от банка. Ему нужно лишь прийти и подписать договор. Это позволяет бизнесмену сэкономить время: ему не нужно вести переговоры с банком, рассказывать о своем бизнесе и объяснять необходимость получения кредита.
В сентябре в саратовском Альфа-Банке появился еще один новый продукт — кредит «Партнер». На мой взгляд, это очень удачное предложение, во-первых, тут не требуется залогового обеспечения. А значит, мы не только делаем денежные средства более доступными, но и освобождаем заемщика от множества сложностей, связанных с оформлением документов. Кроме того, это нецелевой кредит, мы не требуем отчета о расходовании средств. Заемщик может потратить их на любые цели. Безусловно, подразумевается, то он будет тратить деньги на развитие бизнеса. Кредит доступен для предпринимателей, которые работают на рынке не менее года. Максимальная сумма — 6 млн рублей. Рассмотрение заявки и выдача денег происходит в течение трех-пяти дней.
— Какова сейчас процентная ставка по кредитам для бизнеса?
— Размер процентной ставки в каждом конкретном случае зависит от множества параметров — сумма и сроки, качество оборотов по расчетному счету, длительность отношений с банком, наличие кредитной истории в банке и так далее. Если говорить в целом по рынку, то, по данным Банка России, средневзвешенные процентные ставки по кредитам малому и среднему предпринимательству на срок до года снизились с 14,43 % в январе до 13,28 % в августе 2017 года. По кредитам свыше одного года — с 13,62 % в январе до 12,21 % в августе. Альфа-Банк с прошлого года снизил процентные ставки более чем на 4 п.п.
— В каких отраслях работают предприниматели, которые чаще всего обращаются в банк за кредитом?
— Как правило, наиболее активно кредитующийся бизнес — это оптовая и розничная торговля. В последнее время, как я уже говорила, все больше появляется компаний, занимающихся инновационными технологиями.
— После открытия малому бизнесу допуска к участию в госзакупках, востребованным у предпринимателей продуктом стала банковская гарантия. Есть ли у Альфа-Банка такой продукт?
— Действительно, сейчас предприниматели, у которых появились возможности для участия в торгах на заключение государственных контрактов, активно интересуются банковскими гарантиями. Суть гарантии в том, что бизнесмену не нужно извлекать средства из оборота, чтобы предъявить обеспечение, необходимое для допуска к конкурсу. Вместо этого он может предоставить банковскую гарантию. Таким образом, исполнение обязательств участника аукциона гарантирует банк. Сейчас мы работаем над формированием предложения по банковским гарантиям, которое станет доступно для наших клиентов со следующего года.
Кроме того, в ближайшее время мы запустим предложение по лизингу. По программе, действующей в других регионах присутствия Альфа-Банка, в лизинг можно прибрести спецтехнику, грузовой или легковой автомобиль. Лизинг позволяет отнести платежи за технику на себестоимость и сэкономить на налогах. Кроме того, есть возможность включить в лизинговый платеж дополнительные услуги, такие, как регистрация автомобиля, постановка на учет, спутниковая сигнализация, страховка.
— Альфа-Банк позиционирует себя как банк-партнер для бизнеса. Что это значит?
— Мы помогаем клиентам в развитии бизнеса — как за счет эффективных банковских услуг, так и за счет нефинансовых сервисов. В Альфа-Банке действует программа привилегий «Клуб клиентов». Это своего рода эко-система, на сайте банка представлена информация о саратовских компаниях, входящих в Клуб, и организаций из всех регионов страны, работающие в самых разных отраслях и предоставляющие огромный спектр услуг. Здесь наши клиенты могут найти контрагентов, получить скидку на услуги, сделать рекламу.
Ежемесячно в Саратове мы проводим встречи с клиентами, причем форматы разные — семинары, тренинги, тематические бизнес-завтраки. Темы наших встреч предлагают сами клиенты. Как показала практика, их интересуют механизмы продвижения, увеличение эффективности продаж, создание рекламы. Большой интерес мы видим к таким темам, как особенности ведения бухгалтерского учета, выбор системы налогообложения, практика применения банками федерального закона № 115 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
Кроме того, клиенты всегда могут обратиться в банк за консультацией, у каждого есть персональный менеджер, с которым он и решает возникшую проблему. Именно за внимание к потребностям бизнеса «Альфу» ценят клиенты. В бизнесе понятие цены и ценности разное. Можно найти дешевый в обслуживании банк, но в итоге проиграть на дистанции, оставшись наедине со своими проблемами. Мы клиентов бережем и стараемся предостеречь их от совершения элементарных ошибок, чтобы их бизнес работал долго и развивался. В конце концов, выигрывают все: здоровый бизнес — это желанный клиент для банка.
— Каковы перспективы развития рынка банковских услуг для предпринимательства?
— Многое зависит от того, как себя будет чувствовать сам бизнес. Думаю, бурного роста пока ожидать не следует, но текущий тренд до конца года сохранится. Кредитование постепенно будет набирать обороты. Уже сейчас мы фиксируем постоянный прирост числа клиентов: каждый месяц к нам обращается чуть более сотни предпринимателей, ранее у нас не обсуживавшихся.
Еще одна тенденция — автоматизация большинства процессов в банках. Прежде всего, это направлено на то, чтобы свести к минимуму ситуации, требующие визита клиента в офис банка. Я говорю о различных дистанционных сервисах, о диджитал банке. Напомню, мы в свое время одними из первых на рынке запустили интернет-банк «Альфа-Бизнес Онлайн» Затем и приложение «Альфа-Бизнес Мобайл», которое позволяют клиенту проводить платеж в любое время в любой точке мира, без привязки к компьютеру. Наш «предодобренный кредит» — продукт эпохи диджитал. Пока такие digital-решения есть только у крупных игроков, так как их внедрение требует не только серьезных инвестиций в технологии, но и большого опыта работы в данном сегменте. «Альфа-Банк как крупная финансовая организация имеет возможность инвестировать средства в автоматизацию многих процессов для обслуживания наших клиентов.
В заключение не могу не обрадовать саратовских футбольных болельщиков. Меньше года осталось до старта яркого футбольного праздника, и для индивидуальных предпринимателей и компаний малого бизнеса — любителей футбола Альфа-Банк в 2017 году запустил уникальную программу лояльности FIFA 2018. Совершая привычные банковские операции, участники программы получают баллы, которые можно обменять на спортивную атрибутику, сувениры и билеты на чемпионат мира.
АО «АЛЬФА-БАНК». Генеральная лицензия ЦБ РФ № 1326 от 16.01.15 г. РЕКЛАМА.