Со вступлением в силу закона "Об обязательном страховании ответственности автовладельцев" страховщики прогнозируют бум мошенничества со стороны клиентов. Последним стоит знать, что теперь при наступлении страхового случая страховые детективы будут за ними наблюдать гораздо пристальнее. Дорогие клиенты
По самым скромным подсчетам страховщиков, на выплаты мошенникам у них уходит почти десятая часть от общего количества выплат. Руководствуясь простейшей арифметикой, можно вычислить, что в прошлом году при совокупных выплатах в 134,6 млрд руб. страховщики отдали мошенникам до 13,5 млрд руб. Автострахование считается специалистами самым уязвимым видом по части мошенничества. С 1 июля 2003 года, с началом действия закона по обязательному автострахованию, страховщики ждут роста страховых мошенничеств. Как говорит глава страховой группы "Согласие" Игорь Жук, выплаты им возрастут до 10-15% от будущего рынка годовых сборов в $1 млрд. Правда, по словам заместителя директора центра страхования автотранспорта РОСНО Константина Бергманна, первый год действия закона для страховщиков будет не так уж страшен с точки зрения активности мошенников. "Как показал пример введения аналогичного закона в странах Европы, на первом году его действия страховое мошенничество в данной области было менее активно, чем в последние годы. Я не исключаю подобного сценария и в России",— заявил он "Ъ-Авто". С ним согласен и замгендиректора "РЕСО-Гарантии" Игорь Иванов: "В больших масштабах ловчить клиенты научатся только года через два".Как рассказали представители страховых компаний, мошенники в выборе способа обмана не особенно изощренны — все схемы достаточно однотипны. По словам Игоря Иванова, одна из распространенных схем выглядит примерно так: владелец недорогого автомобиля отечественного производства страхует свою гражданскую ответственность (ГО) на большую сумму (у "РЕСО-Гарантии", например, ГО можно застраховать на $1 млн). Затем на дороге под данный автомобиль "подставляется" заведомо битая дорогая иномарка. В результате страховщик должен по правилам возместить ремонт этой иномарки в пределах страховой суммы.
Бывают ситуации и более банальные. Как рассказал "Ъ-Авто" Константин Бергманн "в ряде случаев клиенты сознательно бьют застрахованные машины. И здесь достаточно сложно доказать сговор заинтересованных лиц".
Кроме того, никто не мешает клиенту страховщика застраховать машину, затем перегнать ее в соседний гараж и заявить об угоне. Наконец, в последнее время страховка стала известным способом расплаты с долгами — вид так называемого вынужденного мошенничества. Допустим, должны вы в силу определенного рода обстоятельств криминальным элементам отдать машину. Ее можно отдать безболезненно, предварительно застраховав. Если страховщик не докопается до истинной причины исчезновения автомобиля и не найдет его зарегистрированным на территории России, то будет вынужден выплатить его стоимость по угону живыми деньгами.
Часто в сговор с клиентами вступают страховые агенты и сотрудники правоохранительных органов. Страховщики в неофициальных беседах с корреспондентом "Ъ-Авто" рассказали о целом прейскуранте на услуги сотрудников ГАИ и милиционеров. Например, справка о том, что несуществующий виновник аварии скрылся с места ДТП, стоит $50, липовые справки по другим случаям — до $200.
Страховая разведка
В результате страховщики вынуждены относиться подозрительно ко всем клиентам, у которых страховые случаи происходят чаще двух раз в год. Компании создают черные списки клиентов с неблагоприятной страховой историей. В них, кстати, наряду со страховыми мошенниками попадают и вполне честные, но невезучие клиенты.На подозрение в мошенничестве часто страховых специалистов наталкивают сроки наступления страхового случая — условно говоря, клиент вчера застраховал машину, а сегодня разбил, или ее угнали.
В штате любого мало-мальски профессионального страховщика работают несколько детективов, к которым попадают все дела по угонам и крупным авариям. Как правило, все они — бывшие милиционеры, сохранившие связи в правоохранительных органах. Большинство страховщиков осуществляют выплаты в среднем в течение десяти дней после подачи всех документов о страховом случае. За это время страховые детективы и выявляют преднамеренность или случайность аварии, угона и т. д.
В нынешнем году у страховых детективов появился повод для гордости. В июне Пресненский межмуниципальный суд вынес прецедентное для рынка решение: на пять лет условно были осуждены злоумышленники, получившие $20 тыс. с "РЕСО-Гарантии" и пытавшиеся таким же образом обвести вокруг пальца Военно-страховую компанию (ВСК). Сотрудник ГИБДД, помогавший мошенникам, был осужден на шесть лет лишения свободы в колонии строгого режима. Четверо аферистов работали по уже описанной схеме. Один из участников группы страховал гражданскую ответственность автовладельца на сумму в $20 тыс. Другой покупал разбитую Toyota Land Cruiser. А инспектор с двадцатилетним стажем работы подписывал документы о несуществующей аварии.
Страховщики предохраняются от мошенников уже на стадии заключения договора. Например, по словам Игоря Иванова, "РЕСО-Гарантия" берет на страхование две модели иномарок — BMV-X5 и Toyota Land Cruiser только с разрешения первого и второго лица в компании. Дело в том, что такие автомобили страхуются на суммы в $70-90 тыс., а это уже предлог для страховщика занести их в список особо курируемых.
Следует заметить, что страховщики не раз пытались объединить усилия в борьбе с аферистами. Как заявлял ранее корреспонденту "Ъ-Авто" глава РОСНО Евгений Кургин, "четырежды страховщики пытались создать общую базу по мошенникам. Однако всегда коллективы, дававшие согласие на это, рассыпались из-за нежелания делиться клиентской базой". Кроме того, создание общего черного списка клиентов, подозреваемых в злом умысле, по словам Игоря Иванова, чревато для самих страховщиков. "Любой человек, узнавший о том, что он попал в такой список, может смело идти в суд и заявлять о нарушении своих гражданских прав,— заявил он 'Ъ-Авто'.— Кроме того, закон, защищающий права потребителей, запрещает страховщикам распространять информацию о клиенте". Поэтому, по мнению Константина Бергманна, страховщикам следует завести общую базу данных по машинам, по которым часто заявляют о страховых случаях.
Способы борьбы со страховым мошенничеством должна изобрести специально созданная в мае службами безопасности семи страховщиков рабочая группа по противодействию страховому мошенничеству. Представители РОСНО, "РЕСО-Гарантии", "Ренессанс-страхования", ВСК, Национальной страховой группы, "Спасских ворот" и "АльфаСтрахования" взяли на себя обязательства посылать информацию о сомнительных страховых случаях два раза в месяц в "АльфаСтрахование". В компании данные будут обрабатываться и рассылаться участникам соглашения. Клиентам, попавшим в списки подозрительных, будут либо в разы завышаться тарифы, либо напрямую отказывать в страховании.
Оборона клиента
Считается, что время страховщиков-однодневок, подставлявших своих клиентов, осталось в 90-х. Однако совсем несправедливо было бы умолчать о том, к каким способам прибегают страховые компании для того, чтобы избежать выплаты клиенту. Конечно, примитивные обманы автовладельцев исчезающими компаниями сегодня редкость. Однако, по признанию страховщиков, сегодня на рынке в числе более чем 1300 действующих компаний находятся и не совсем добросовестные. По словам Игоря Иванова, клиенту стоит бежать от страховщика подальше в том случае, когда в правилах компании говорится, что в выплате может быть отказано, если застрахованный совершил ДТП, нарушив определенные правила дорожного движения. Например, выехал на встречную полосу "без особых на то причин" или врезался в автомобиль из-за того, что не соблюдал дистанцию. "Если бы водители не нарушали ПДД, они бы не попадали в аварии,— резонно считает господин Иванов.— При такой оговорке в правилах выхолащивается сама идея страхования".Кроме того, по признанию самих страховщиков, примерно треть страховых афер происходит благодаря нечистым на руку страховым агентам. Последние работают на нескольких страховщиков и не привязаны к конкретной компании. Некоторые компании позволяют выписывать полисы на самокопирующей бумаге. Один вариант полиса выдается клиенту, а на оставшемся иной агент может от руки дописать, например, ограничения по выплате. Правда, в порядочных компаниях из-за мошенничества агентов клиент страдать не должен. Под этим утверждением подписались все страховщики, с которыми беседовал корреспондент "Ъ-Авто".
ТАТЬЯНА ГРИШИНА