Для многих предпринимателей банковские продукты до сих пор кажутся сложными как в оформлении, так и в использовании. Такую статистику приводит аналитическое агентство НАФИ. Руководитель дирекции развития корпоративного бизнеса Уральского банка реконструкции и развития (УБРиР) Елена Сорвина объясняет разницу между инструментами кредитования и советует, чем предпринимателю лучше воспользоваться.
— Нередко бизнесмены, которым нужны деньги для бизнеса, занимают их у партнеров или берут кредиты в качестве физлиц. На ваш взгляд, почему сложилась такая практика?
— В течение последних двух-трех лет банки вели очень осторожную кредитную политику: в большинстве случаев рассматривали финансирование только под залог и только для постоянных клиентов. Очевидно, что часть предпринимателей не попадала под эти критерии. Возможности банковского кредитования были для них сильно ограничены. Постепенно сформировался стереотип, что банкам малый, а тем более микробизнес, не интересен. И этот стереотип продолжает существовать до сих пор, когда и ставки снизились почти на треть, и беззалоговое кредитование возобновлено, и даже «кредитные фабрики» появляются в новом, более эффективном формате.
В «ломке» этих стереотипов заинтересованы не только банки, но и, в первую очередь, предприниматели. Отказываясь даже рассматривать возможности банковского финансирования бизнеса, его собственники и руководители теряют множество эффективных инструментов. Чтобы это понять, достаточно потратить час на консультацию в отделении банка. Станет ясно, что бизнес может воспользоваться залоговыми и беззалоговыми, срочными, экспресс-кредитами или длинными инвестиционными с индивидуальными условиями. Бизнесу могут открыть кредитную линию, подключить овердрафт, предложить лизинг и другие инструменты в зависимости от его потребностей. Правильный подбор кредитного решения в зависимости от специфики ведения бизнеса удивит своей выгодностью и полностью развенчает стереотипы.
— Разобраться, чем похожие на первый взгляд инструменты отличаются друг от друга, может быть непросто. Как предпринимателю сориентироваться в этом многообразии?
— Понять разницу между инструментами финансирования гораздо проще, чем кажется. Ключевой вопрос — для чего? Например, овердрафт. Возьмем бизнесмена, который держит свой центр полиграфии, и от крупной компании ему пришел заказ — распечатать 5 тыс. календарей. Все ресурсы брошены на этот заказ. И одновременно активность клиентских менеджеров и предновогодний сезон приносят свои плоды — приходят новые заказы. Нужно дополнительно закупить расходные материалы. Что делать в этой ситуации? С учетом выплаты зарплат, аренды и закупок для крупного заказа расчетный счет почти пуст. Для таких случаев у предприятия оформлен овердрафт в банке. Лимитом пока не пользовались, проценты не платили, а теперь он будет очень кстати. Бухгалтер оплачивает счета средствами банка, а как только довольные клиенты расплатятся, заем погасится автоматически деньгами, поступившими на расчетный счет. И предприятие оплатит проценты только за ту сумму, которую использовало, только за тот срок, что прошел до погашения. В УБРиР овердрафты предлагают как действующим клиентам в зависимости от оборотов по их расчетным счетам, так и тем, кто ранее не сотрудничал с банком. Для них лимит овердрафта рассчитывается не от оборотов по счету, а от совокупной выручки бизнеса или с учетом оборотов по счетам в других банках.
— О каких суммах идет речь при подключении овердрафта?
—Условия по овердрафту зависят от того, как долго компания работает на рынке, какая у нее выручка. В УБРиР клиенты, которые только начали работать с банком, и те, у кого невысокие обороты по счету, могут оформить беззалоговый экспресс-овердрафт с лимитом от 100 до 500 тыс. руб. Для активных и стабильных клиентов, а также для тех, кто готов предоставить банку в залог любое ликвидное имущество (недвижимость, автотранспорт, товары в обороте), сумма может достигать 10 млн руб.
— В чем специфика лизинга?
— Лизинг — по сути, финансовая аренда. В качестве примера приведем производственную или оптовую компанию, которая планирует организовать самостоятельную доставку продукции крупным заказчикам. Чтобы обновить автопарк, нужно выводить средства из оборота, а процентные ставки кредита под залог транспорта кажутся высокими. В этой ситуации лизинг подойдет оптимально. Автомобили купит банк и предоставит предприятию c удорожанием от 4,5%. Можно взять как новые машины, так и с пробегом, а технику при случае выкупить у банка досрочно по очень выгодной цене. Одновременно бизнесмен оптимизирует налогообложение, так как все лизинговые платежи можно отнести на себестоимость продукции. Лизинг будет выгоден плательщикам НДС и налога на прибыль.
— В каких случаях будет полезно воспользоваться кредитом?
— Кредит имеет более широкое применение и еще более широкий спектр разновидностей.
Если необходимо срочно сделать крупный закуп товара перед высоким сезоном или приобрести офис по очень выгодной цене, когда важнее поймать момент, нежели сэкономить на ставке, подойдет экспресс-кредит. По нему решение в УБРиР принимается за два дня. По беззалоговым кредитам мы предоставляем до 1 млн руб., с залогом в виде существующей или приобретаемой недвижимости — уже до 5 млн руб. При этом воспользоваться таким кредитом могут даже совсем молодые компании, которые проработали на рынке более полугода.
Если принимается решение о стратегическом проекте или инвестициях, то на первый план выходят низкая ставка, срок действия кредита и индивидуальный график платежей. Такой кредит есть в УБРиР, называется «Бизнес-привилегия». Сумма финансирования по такому кредиту достигает 30 млн руб., а в индивидуальных случаях — больше. Срок — до 5–7 лет, а ставка — от 12,5% годовых.
Финансирование может быть предоставлено в форме срочного кредита или кредитной линии. Грамотный выбор этих инструментов в соответствии со спецификой ведения бизнеса позволяют предпринимателям снизить расходы на обслуживание кредита до 20%.
И повторюсь, самостоятельно погружаться в нюансы банковского дела предпринимателям не обязательно. Важно выбрать банк, где есть широкая линейка продуктов для финансирования бизнеса, и своего персонального менеджера. Его узнать очень просто — квалифицированный кредитный эксперт в отделении банка подбирает эффективное решение, а не навязывает один кредит «на все случаи жизни».