После некоторого затишья на рынке корпоративного кредитования банки стали все активнее финансировать бизнес и развивать линейку кредитных программ. По исследованию RAEX (Эксперт РА), впервые за два года рынок показал положительную динамику. По итогам первого полугодия 2017 года, совокупный объем кредитов, предоставленных банками предприятиям из сегмента малого и среднего бизнеса, составил 2,9 трлн руб., что на 20% больше по сравнению с аналогичными показателями 2016 года. Как будет развиваться кредитование малого бизнеса дальше, и можно ли ожидать возобновление работы «кредитных фабрик» рассказала руководитель КБ ПАО филиала «Новосибирский» Уральского банка реконструкции и развития (УБРиР) Лариса Кучендаева.
Фото: Пресс-служба ПАО КБ "УБРиР"
— Лариса Евгеньевна, расскажите, насколько активно вы сейчас кредитуете малый бизнес? Сколько приходит заявок, сколько выдач одобряется?
— Мы фиксируем положительную динамику. За восемь месяцев этого года количество заявок на кредиты выросло на 13,6% по сравнению с этим же периодом 2016 года, а количество выдач увеличилось на 27,5%.
На текущий момент доля кредитов малому и среднему бизнесу в совокупном кредитном портфеле составляет более 20%, и это укладывается в рамки нормы, поскольку последние два года портфель формировали в основном овердрафты и краткосрочные кредиты на небольшие суммы.
— В этом году вслед за снижением ключевой ставки многие банки также понижали ставки по кредитам юридических лиц. Скажите, вы корректировали условия по вашим продуктам финансирования бизнеса?
— В сентябре мы уже третий раз скорректировали ставки по кредитным продуктам. Теперь минимальная ставка по кредиту, который выдается под залог любого ликвидного имущества, составляет 12,5% годовых. По экспресс-кредиту, который выдается только под залог недвижимости, также были пересмотрены условия. Теперь максимальная сумма составляет 5 млн руб., а срок финансирования увеличен до 5 лет. Ранее банк был готов профинансировать клиента по экспресс-кредиту «Под залог недвижимости» на 3 млн руб. сроком на 3 года.
Одно из важных изменений, которое произошло в этом году — активизация кредитования новых клиентов, которые ранее не обслуживались в нашем банке. Если раньше мы работали только с лояльными клиентами, то теперь можно прийти «с улицы» и получить финансирование.
— Ведете ли вы статистику, какие сферы предпринимательства чаще всего берут кредиты?
— Чаще всего за финансированием обращаются предприятия розничной и оптовой торговли, но и в структуре российского малого бизнеса эти предприятия составляют наибольшую долю. Поэтому говорить об отраслевой специфике кредитования не стоит. В каждой отрасли есть как стабильно работающий бизнес, так и организации, подверженные воздействию экономической среды, с недальновидным управлением. При оценке бизнеса нам важно, чтобы предприятие было обеспечено основными средствами, демонстрировало устойчивые финансовые показатели и высокую степень легализации. Такая компания может рассчитывать на финансирование, даже если не готова обеспечить кредит залогом и не имеет опыта работы с нашим банком.
— Какие предложения наиболее востребованы у предпринимателей?
— В течение последних двух лет «длинные» деньги для бизнеса были труднодоступны, поэтому интерес клиентов сместился с классических кредитов на краткосрочные — овердрафты. Интерес к продукту был обусловлен еще и тем, что оформить овердрафт проще: пакет документов меньше, чем при традиционных видах финансирования. Кроме того, при активном использовании расчетного счета кредитный лимит может быть увеличен.
Более того, мы наблюдаем еще одну интересную тенденцию. Сейчас есть все предпосылки к тому, чтобы снова заработали так называемые кредитные фабрики, которые были популярны в 2011–2013 годах. Предприниматели настроены на решительные действия, они готовы наращивать объемы производства, увеличивать производственные площади. Безусловно, «кредитные фабрики» получат новый облик и наполнение. Модели управления риском при новом витке экспресс-кредитования стали более сбалансированными и эффективными, ведь у нас накоплены объемные статистические данные и опыт, позволяющие с высокой вероятностью предсказать поведение заемщика. Качество портфеля обеспечивается также пошаговой «обкаткой» новых продуктов. Сначала запускаются пилотные проекты, затем предоставление услуг масштабируется на всю сеть отделений уже с учетом достижений и выявленных узких мест.
— Как вы считаете, будет ли дальше развиваться беззалоговое экспресс-кредитование?
— Конечно, будет. Сейчас это выражено не так ярко, тренд только формируется, поэтому говорить о рекордных выдачах пока рано. Но мы видим интерес к этому продукту со стороны бизнеса — количество заявок растет от месяца к месяцу. Также рост спроса объясняется еще и лояльностью условий — клиенту не нужно предоставлять банку залог, чтобы получить быстрое финансирование, главное — доказать эффективность своей бизнес-модели.