По данным Ресурсного центра малого предпринимательства, в России насчитывается более 267 тыс. предприятий малого бизнеса. Как минимум, 30% из них, по оценкам экспертов, в разные моменты времени были заинтересованы в привлечении заемных средств. Вот только в банки обращаются лишь 5–10% предпринимателей. Остальные прибегают к более традиционным методам: одолжить у друзей или родственников, взять потребительский кредит на «физика» или инвестировать собственные сбережения.
Чтобы разобраться в причинах, мы обратились к конкретным предпринимателям.
Сергей Белоусов занимается полиграфией, у него небольшая компания, предоставляющая печатные услуги полного цикла: дизайн, работа с текстами, подбор и коррекция изображений, печать. Недостатка в клиентах у Сергея нет: по его словам, цены его компании чуть выше среднерыночных, но за счет привлечения высокопрофессиональных исполнителей качество итоговой продукции существенно выше, чем у конкурентов.
Как и любой другой предприниматель, Белоусов хотел бы расширить свой бизнес. Потенциал для этого есть: по словам бизнесмена, покупка типографского оборудования позволила бы ему серьезно повысить маржинальность проекта — сейчас приходится заказывать печать у поставщиков. А возможности — нет. Покупка оборудования требует немалых затрат и привлечения заемных средств — вот только банки, в которые обращался Сергей, положительно оценивали бизнес-модель его предприятия, но требовали залог для предоставления кредита. Проблема в том, что нематериальные активы — знания, опыт, репутацию сотрудников предпринимателя нельзя заложить.
У Константина Капрана другая проблема. Константин — пекарь, он предлагает несколько десятков различных хлебов авторской рецептуры, сделанных на собственном производстве. У Константина достаточно мощностей, чтобы расширить бизнес, но, как и в предыдущем примере, требуются инвестиции. Банки, с которыми общался Капран, требуют от предпринимателя четкого, подтвержденного документами отчета о расходовании средств. Однако большая доля затрат в этом бизнесе не документируется.
Схожие проблемы испытывают и владельцы вполне успешных магазинов: бизнес отлично развивается, но все средства находятся в обороте, требуемый банком залог предоставить невозможно. Или, например, салоны красоты: расположенная в удачном месте точка может генерировать отличный доход, но при этом быть лишенной возможности получить заем.
Все эти истории объединяет одна проблема: кредитный сектор в большинстве своем к работе с «маленькими» не готов. Их не разворачивают с порога, но предъявляют требования, справедливые для среднего и большого бизнесов — зачастую невыполнимые для бизнеса маленького.
Банки в этом, впрочем, сложно винить. Малый бизнес с точки зрения оценки рисков — не самый привлекательный сегмент. Как выдать без залога несколько миллионов рублей небольшой компании с уставным капиталом в 10 тыс. руб. Легко ли понять, как устроен бизнес предприятия на «упрощенке» или вмененном доходе, когда бухгалтерия толком не ведется? Что делать, если в итоге окажется, что гражданин вовсе не собирался заниматься реальным бизнесом, а решил немного благоустроить за счет банка собственную жизнь?
Рядовой предприниматель таким образом остается меж двух огней: с одной стороны — потребность в привлечении средств, с другой — справедливые сомнения со стороны банков.
Точнее, оставался до недавнего времени — пусть и медленно, но банкиры начали обращать внимание на малый бизнес, понимать его нужды и проблемы и предлагать решения, способные заинтересовать предпринимателей.
Не так давно, например, Альфа-Банк запустил специальный кредит «Партнер» для малого бизнеса. По условиям этого кредита бизнесмены могут получить до шести миллионов рублей без залога и на любые цели. Но важнее другое: сохранив жизненно важную для бизнеса банка систему оценки эффективности и платежеспособности предприятия, Альфа-Банк не потребует ни залог, ни отчет о целевом использовании средств, ни сложного документооборота. А кроме того, банк не будет требовать, чтобы гражданин жил и работал в том городе, где есть отделение Альфы. Радиус ограничен 100 километрами от ближайшего офиса банка.
Тем же, кто не хочет брать деньги «в долгую», Альфа-Банк предлагает овердрафт: с его помощью можно покрывать кассовые разрывы на сумму до десяти миллионов рублей по ставке от 13,5% годовых. Этот вариант идеально подходит предпринимателям с «цикличным» оборотом: когда сегодня пусто, а завтра — наплыв. Что важно, оформить овердрафт столь же просто, как и кредит «Партнер».
Способно ли появление подобного рода предложений поменять ситуацию на рынке кредитования для малого бизнеса, покажет только время. Однако сам факт того, что банки начинают обращать внимание на «маленьких» и прислушиваться к их интересам, уже очень важен. Малый бизнес может и должен стать основным драйвером роста экономики — осталось лишь ему немного в этом помочь.