Общество идет к безналичному миру
Итоги круглого стола «Ъ-Удмуртия»
«Ъ-Удмуртия» провел круглый стол на тему «Современные банковские технологии». Банкиры обсудили развитие и проникновение интернет-банкинга, рассказали о мерах противодействия кибермошенничеству, а также эксперты сделали прогнозы в сфере банковских технологий и сообщили о последствиях развития криптовалюты в стране. Участники круглого стола пришли к мнению, что будущее будет однозначно безналичным, а качество денег и их функция могут серьёзно поменяться.
Фото: Сергей Грачев
Фото: Сергей Грачев
Фото: Сергей Грачев
Фото: Сергей Грачев
Фото: Сергей Грачев
Фото: Сергей Грачев
Фото: Сергей Грачев
Фото: Сергей Грачев
Фото: Сергей Грачев
Фото: Сергей Грачев
30 августа «Ъ-Удмуртия» провел круглый стол на тему «Современные банковские технологии», в ходе которого участники обсудили развитие и проникновение интернет-банкинга, проблемы кибербезопасности, также эксперты рассказали о ближайших прогнозах в сфере банковских технологий и последствиях развития криптовалюты в стране. В дискуссии приняли участие: управляющий Отделением Национальным банком по Удмуртской Республике Татьяна Жиганшина, заместитель руководителя регионального агентства информатизации и связи Сергей Ермолаев, управляющий Удмуртским отделением ПАО Сбербанк Сергей Коновалов, начальник Отдела развития корпоративного бизнеса ПАО «Бинбанк» Алексей Ураков, начальник управления стратегического развития и продвижения банковских продуктов АКБ «Ижкомбанк» (ПАО) Илья Чукавин, управляющий «ВТБ24 в Удмуртии» Екатерина Шумкова, региональный директор ОО «Ижевский» Приволжского филиала ПАО «Промсвязьбанк» Игорь Кудрявцев, основатель «Центра высоких технологий» Олег Вылегжанин, финансовый директор ООО «СЕАЛ» (Indever) Александр Сурнин.
В ходе обсуждения развития современных банковских технологий участники круглого стола отметили проблему покрытия региона сетью интернет и сотовой связью. Банкиры рассказали, что в своей деятельности сталкиваются с тем моментом, что в ряде населенных пунктов нет инфраструктурных условий развития сети Интернет. В таком случаем кредитные организации вынуждены выходить с просьбой к профильным структурам, чтобы решить этот вопрос. Заместитель руководителя агентства информатизации и связи Удмуртии Сергей Ермолаев отметил, что Удмуртия находится в «неплохом положении» и входит в первую двадцатку по покрытию населенных пунктов не только сотовой связью, но и 3G и 4G, в том числе проводным интернетом. «95% населения региона имеют доступ к сети интернет 3G, при этом 4G у нас порядка 79%, однако покрытие неравномерное и присутствует в основном в городах, очень много населённых пунктов, где нет не только интернета, но и сотовой связи». Также господин Ермолаев рассказал, что не всегда население готово работать в подобных системах «Порой мы ставим оборудование сотовой связи, проводим интернет, однако в некоторых районах трафик практически нулевой, иногда приходится в некоторых районах республики переносить оборудование», — пояснил господин Ермолаев. В заключении эксперт отметил, что есть определенный пласт людей, предпочитающих ходить по учреждениям, несмотря на то, что можно зайти в интернет и получить необходимую информацию или услугу онлайн.
Проникновение интернет-банкинга в Удмуртии
Обсуждая проникновение интернет-банкинга в Удмуртии основатель «Центра высоких технологий» Олег Вылегжанин отметил, что в нашем регионе электронный банкинг развит гораздо лучше, чем в других российских городах. «Выезжая за пределы Ижевска, вероятность оказаться в ситуации, когда тебе говорят, что принимают только кэш, гораздо выше. Живя в столице Удмуртии, я уже практически не касаюсь наличных денег», — подчеркнул господин Вылегжанин. Управляющий Удмуртским отделением ПАО Сбербанк Сергей Коновалов сообщил, что в последнее время проникновение интернет-банкинга в клиентскую базу кредитных организаций значительно растет. «Общее количество пользователей сервиса Сбербанк Онлайн по всей России составляет 25 млн. чел. Количество пользователей в Удмуртии в настоящее время составляет порядка 450 тыс. чел.», — пояснил господин Коновалов. Однако, по мнению регионального директора ОО «Ижевский» Приволжского филиала ПАО «Промсвязьбанк» Игоря Кудрявцева, есть категория пользователей банковских услуг, которая «нескоро придет к тому, что интернет-банкинг станет для них реальностью». «Продвинутый интернет-банкинг - это услуга, созданная для уровня профессионального пользователя, если мы обращаемся к массовому пользователю, то этой категорией данная услуга пока еще очень тяжело воспринимается. Из 32 % клиентов, зашедших в интернет-банк, лишь 19 % становятся постоянными пользователями системы», - пояснил господин Кудрявцев.
Управляющий «ВТБ24 в Удмуртии» Екатерина Шумкова рассказала, что в кредитных организациях в последнее время осуществляется серьезная работа по вхождению клиентов в интернет-банкинг. Так, по словам госпожи Шумковой, проникновение технологий интернет-банкинга в клиентскую базу кредитной организации составляет более 60%. «Однако не все 60% пользуются системно интернет-банком, но, тем не менее, мы стараемся постоянно увеличивать долю активных пользователей», — пояснила Екатерина Шумкова. Следует отметить, что всё больше пользователей ценят мобильные технологии, более популярными становятся мобильные платежи, осуществляемые с помощью телефона, а также других мобильных гаджетов. «Благодаря новым технологиям у клиентов отсутствует потребность часто посещать банковский офис, поскольку большая часть операций выполняется с помощью онлайн-инструментов. Таким образом, банки постепенно идут по пути повышения качества обслуживания именно за счет экономии времени клиента, делая максимально комфортными свои дистанционные сервисы сокращения клиентских очередей», - резюмировала представитель ВТБ 24.По словам Ильи Чукавина, в Ижкомбанке решают задачу поэтапно: большое количество офисов дает возможность консультаций, клиенты постепенно привыкают к возможностям большой сети терминалов для оплаты услуг, а после устанавливают себе интернет-банк.
В процессе обсуждения финансовый директор ООО «СЕАЛ» Александр Сурнин назвал функциональные удобства и возможности управления банковскими счетами через Интернет.«За последние два года я вижу, что улучшилась интерфейсовая часть,и упростились инструменты работы, меня как потребителя это здорово привлекает. Все вопросы банки стараются решать оперативно», — подчеркнул Александр Сурнин. Олег Вылегжанин также заметил, что в настоящее время самые передовые технологии сосредоточены именно в банковском секторе. Так, кредитные организации используют чат-ботов, сегодня новейшие разработки позволяют экономить банкам на крупныхcall-центрах, при этом клиент получает быстрый сервис.Говоря о новых тенденциях в банковских технологиях, Сергей Коновалов сообщил, что Сбербанк использует в работе новейшие технологии, такие, как например, Blockchain. Данная технология публичного распределенного реестра значительно уменьшает стоимость передачи активов между финансовыми институтами, ускоряет операции и повышает безопасность.
Кроме того, эксперты отметили, что спросом среди населения пользуются и банковские карты с технологией бесконтактной оплаты. В связи с этим быстрыми темпами банки переводят терминального оборудования с терминалов, не поддерживающих бесконтактную технологию, на оборудование, способное принимать в оплату банковские карты с бесконтактной технологией PayPass, PayWave, а также сервисы мобильных платежей Applepay, Samsungpay, Anroidpay. На сегодняшний день бесконтактные транзакции защищены стандартом EMV, что делает покупки такими же безопасными, как и оплата картой без бесконтактной технологии. Как рассказал в ходе круглого стола господин Коновалов, более 12 тысяч терминалов безналичной оплаты в Удмуртии уже переведены на бесконтактную технологию, что составляет 55,5% от общего количества.
По мнению управляющего Отделением Национальным банком Удмуртской Республике Татьяны Жиганшиной, влияние технологий на финансовый сектор все больше усиливается. «Наша страна продвигается в русле глобальных трендов. Так, мобильные приложения у российских банков уже очень продвинутые, а в том, что касается развития финансовых технологий, то, по оценке независимых аудиторов, российский рынок сейчас третий в мире после США и Японии», - отметила госпожа Жиганшина.
При обсуждении перспектив распространения банковских технологий эксперт ИТ-отрасли ОлегВылегжанин высказал мнение, что при наличии сегодня полностью виртуальных банков отказ от офлайн обслуживания полностью не возможен в течение определенного периода времени. В качестве причин господин Вылегжанин назвал человеческий фактор. «Надо понимать, что большинство населения страны пользуются самыми базовыми операциями, а та аудитория, которая требует некого сервиса, еще мала, но будет расти», — пояснил участник круглого стола
«Дырой в безопасности являются сами пользователи»
Обсуждая вопросы кибербезопасности, эксперты пришли к мнению, что самый главный вопрос заключается не в наличии рисков в области безопасности банковских операций как таковых, а в том, насколько эффективно кредитные организации могут подобными рисками управлять.«Сколько будет существовать интернет-банкинг, столько же будут существовать и мошенники, которые идут след в след за разработчиками и совершенствуют свои технологии. Однако банки работают в этом направлении», - отметил региональный директор ОО «Ижевский» Приволжского филиала ПАО «Промсвязьбанк» Игорь Кудрявцев. По словам Татьяны Жиганшиной, для противодействия ведется масштабная законодательная работа, разрабатываются нормативные акты, направленные на обеспечение информационной безопасности финансовых организаций. «Где есть деньги, там и есть преступники. В структуре Банка России около двух лет назад был создан Центр мониторинга и реагирования на компьютерные атаки в кредитно-финансовой сфере – ФинЦЕРТ. Это подразделение дает банкам рекомендации, как противостоять киберугрозам», — рассказала госпожа Жиганшина. Сейчас в информационном обмене с ФинЦЕРТ участвуют более 550 организаций.
Банки активно занимается повышением финансовой грамотности населения, в том числе в части информирования о мерах безопасности. Как рассказал начальник управления стратегического развития и продвижения банковских продуктов АКБ «Ижкомбанк» (ПАО) Илья Чукавин, банки обучают финансовой грамотности, начиная с детей школьного возраста. «Проводим презентации о безопасном использовании карт и их возможностях. Конкуренция и бэнчмаркинг делают свое дело, поэтому системы интернет-банка и системы безопасности постоянно совершенствуются. Банки внедряют алгоритмы, методики, выявляющие фродовые операции», — отметил господин Чукавин. По словам эксперта, клиенты банков отлично защищены сегодня не только техническими средствами, но и законодательно (имеется ввиду 161-ФЗ «О национальной платежной системе» от 27.06.2011г.). «Данный закон позволяет клиентам оспорить какие-либо фродовые операции, поэтому банки стараются много сил и средств вкладывать в развитие систем безопасности», — сообщил Илья Чукавин. Начальник отдела развития корпоративного бизнеса ПАО «Бинбанк» Алексей Ураков также отметил, что представители их банка выезжают на предприятия и рассказывают основные правила и меры безопасности при использовании физическими лицами банковских карт
Распространенными видами мошенничества являются кража данных с банковской карты при расчетах, двойная транзакция, скимминг (установка на банкоматы специального оборудования для считывания данных с банковских карт), фишинг (сайты-двойники).«Самый распространённый кейсдля мошенничества – это карточка клиента, завернутая в ПИН-конверт с ПИН-кодом», — подчеркнул господин Кудрявцев.По мнению Сергея Коновалова, злоумышленники также активно используют схемы мошенничества, основанные на «социальной инженерии». Они предполагают «вытягивание» из клиента конфиденциальной информации с использованием различных каналов коммуникаций. «Это коммуникации по телефону, смс, электронной почте, через мобильные приложения, в ходе которых мошенники убеждают людей совершить какие-то действия», - пояснил господин Коновалов. Также одним из путей хищения является вирус, который атакует мобильные устройства на платформе Android. «Это вопрос элементарной гигиены. Необходимо соблюдать осторожность и правила безопасности, чтобы не стать жертвой мошенничества»,— отметил управляющий Удмуртским отделением Сбербанка. Кроме того, по словам эксперта, у ряда банков и Сбербанка есть встроенная система, вычищающая мобильные устройства клиентов, однако, как считает господин Коновалов, это не панацея, поскольку вирусная база может быть не обновлена.
Олег Вылегжанин в ходе дискуссии сообщил, что на сегодняшний день с защитой у банков все хорошо, а «информация о различные рода хакерских атаках - раздутая».Эксперт отметил самый большой опыт и уровень защиты банковской системы.«Если атаки и есть, то, скорее всего, не имеют основной целью кражу денег, а большей частью являютсяотработкой технологий проникновения в разного рода сети», - пояснил эксперт. «Другое дело, и это прозвучало от коллег основной проблемой безопасности является не банк, а человеческий фактор», - подметил Олег Вылегжанин. По мнению эксперта, «дырой в безопасности являются сами пользователи», которые безответственно относятся к чувствительной информации.«Именно поэтому необходимо воспитывать школьников, чтобы получить продвинутого пользователя финансовых сервисов в будущем» -парировал Илья Чукавин.
«Идем к безналичному миру»: прогнозы экспертов
В завершении круглого стола участники поделились своими взглядами на то, как будут развиваться банковские технологии, а также увидим ли мы мир без банков. Так, Игорь Кудрявцев отметил, что все равно останется пласт людей, которые будут совершать операции по снятию наличных и оплате счетов через карту, не используя инструменты интернет-банкинга. По мнению эксперта, смена поклонений может в корне изменить ситуацию. Как отметил Илья Чукавин, в прогнозировании будущего важно не только обсуждение технологии, но и место нашего региона и страны в остальном мире. «Все зависит от того, какая инфраструктура построена банками. Важно, чтобы все участники умели договариваться, очень хорошо, если приходим к согласию и стандартам в вопросах внедрения технологий. В этом смысле я спокоен за наш регион», - пояснил господин Чукавин. В качестве положительного примера банкир назвал внедрение системы электронных проездных на базе банковских и школьных карт Ижкомбанка. Татьяна Жиганшина сообщила, что для совершенствования инструментов банковской системы создана Ассоциация финансовых технологий, цели которой заключаются в разработке и внедрении новых технологических решений в целях обеспечения развития финансового рынка плюс создание условий для цифровизации экономики страны
Сергей Коновалов считает, что так или иначе общество придет к безналичному миру. Банкир аргументирует это тем, что абсолютное число операций уже свершается в безналичном формате. «В первом полугодии 2017 года в Удмуртском отделении Сбербанка объем транзакций в онлайне в 5 раз превысил объем операций через кассы отделений», - сообщил эксперт. «Бумажные деньги – это атавизм, который стремительно отмирает. Есть скандинавские государства, которые намерены к 2020 году избавиться от наличности», - рассказал господин Коновалов.
По мнению Олега Вылегжанина, технологии будут развиваться, однако степень их проникновения в нашу жизнь будет зависеть от двух факторов - смены поколения и состояния экономики. «Если экономика будет стабильно развиваться, то я буду абсолютно согласен, что мы придем к безналичному миру, однако при очередных возможных потрясениях есть риск снова скатиться к кэшу», - пояснил господин Вылегжанин. По мнению бизнесмена, вопрос не стоит безналичное будет будущее или нет, «оно однозначно будет безналичное, но качество денег и их функция могут серьёзно поменяться, мы лишь только закладываем сейчас фундамент». Так, по словам эксперта, сейчас сформировался новый финансовый инструмент – криптовалюта, который будет развиваться и сможет оказать существенное влияние на банковский сектор, а значит, и функции банков могут измениться.«Я абсолютно не хотел бы, чтобы криптовалюта ассоциировалась исключительно с негативом, это неправильный взгляд на технологию, в конце концов, и кэш в более ранних своих стадиях когда-то был уделом мошенников», - подчеркнул господин Вылегжанин. По словам участника круглого стола, эмиссия крипто валюты децентрализована, а значит, технология позволяет любому человеку эмитировать собственную валюту. «На сегодняшнем этапе эти технологии не настолько грозны, но в перспективе они могут стать такими», - резюмировал Олег Вылегжанин.