В вопросе о создании крипторубля сейчас наиболее актуальна «идеологическая» часть: как в принципе токенизировать валюту. То есть как создать новую сущность, цифровой слепок с бумажного рубля. Готового рецепта тут нет: никто в мире еще не знает, как это сделать. И я разделяю опасения всех, кто призывает быть крайне осторожными в этом вопросе.
Технически же крипторубль можно запустить достаточно быстро. Например, на небольших объемах в качестве расчетного средства во внутренних операциях между банками—участниками ассоциации «Финтех» (АФТ). Это позволит протестировать, как технология работает, какие преимущества предоставляет.
Однако говорить о промышленном внедрении и массовом использовании подобной системы еще слишком рано: технология сильно отстает от ожиданий рынка. Нужно, чтобы созрело понимание того, зачем она нужна экономике. Нужно, чтобы среда стала безопасной. ICO, криптовалюты — все это сейчас большой риск, и экспертное сообщество говорит об этом довольно часто. Эти разговоры пока не действуют, поскольку люди находятся в эйфории, на общей волне хайпа. Но рано или поздно тезис «высокий риск» начнет оседать на рынке. Будут существенные крахи на ICO, будут случаи крупных мошенничеств. Это будет способствовать становлению зрелого отношения к технологии и крипторынку.
Чтобы платежи в криптовалютах стали безопасными, должно пройти еще какое-то время. В АФТ в рамках направления развития технологий распределенного реестра ведется работа по внедрению прямых клиентских сервисов на «Мастерчейне», но они будут запущены в эксплуатацию не ранее 2019 года. И здесь давать прогнозы крайне сложно. Постепенно государства вводят нормы по регулированию криптовалют, но нужно время, чтобы выработать единую позицию. У России есть время, чтобы включиться в гонку создания новой платежной экосистемы, которая оперирует цифровыми активами и ценностями.
Психологически массовый пользователь будет готов к включению в операции с цифровыми активами на горизонте пяти и более лет. В своих прогнозах я исхожу из того, что каждая новая цифровая технология сейчас быстрее становится популярной за счет массового эффекта. Тот же Facebook и соцсети распространялись быстрее, чем электронная почта. Хотя процесс оцифровывания всей нашей жизни и деятельности идет уже десятилетия, это общий тренд. Люди перестраиваются постепенно, поколение за поколением. Постепенно привыкают и к тому, что начинают больше общаться с цифровыми сущностями, чем с материальными. При этом сами эти реальные сущности не исчезают, как не исчезают, например, реальные валюты, обеспеченные доверием к эмитенту. Наивно было бы думать, что новая технология заменит все на свете. Впишется в уже существующую систему — да. Трансформирует рынки — да. Но не заменит!
Пока рынок растущий, интерес для массовой публики представляет сама новая технология. Люди не понимают, как она работает, и их это волнует. Как в блоки добавляются трансакции, как подписываются контракты, что такое хеш — все это выглядит чрезвычайно сложным. Но в какой-то момент людям станет просто удобнее пользоваться цифровыми активами. И они перестанут задаваться вопросами, как это все работает. Им будет достаточно того, что технологию использует большое количество других людей. Но это не случится ни завтра, ни послезавтра.