Условия, которые банки готовы предложить бизнесу, позволяют вкладывать средства в развитие. Резкий рост процентных ставок в 2014-2015 годы сменился их падением практически до уровня докризисных показателей. Со своей стороны банковский сектор заинтересован в долгосрочном сотрудничестве с клиентами и активно работает над программами лояльности, рассказала Управляющий Южным Филиалом Банка Интеза Наталья Минжулова.
.JPG)
- Сегодня многие представители бизнеса убеждены, что банки не выдают инвестиционных кредитов, считая, что на тех условиях, которые они предлагают, развивать бизнес нельзя. Что вы думаете об этой позиции? Какие задачи бизнес может решить, используя продукты Банка Интеза?
Существует две позиции — банка и бизнеса. Если говорить об интересах банковского сектора, то надо понимать, что после 2014 года, когда девальвировалась российская валюта и резко повысились процентные ставки по кредитам, началось сокращение участников рынка, коммерческие субъекты начали его покидать. Спустя два года банки поняли, что правила игры значительно поменялись по сравнению с прежними. Чтобы заинтересовать платежеспособного клиента, нужно предложить ему то, что позволит ему комфортно развиваться. За это время банки сформировали целую линейку продуктов, предназначенных для бизнеса в современных условиях. Если говорить о Банке Интеза, то мы предоставляем, в том числе, инвестиционные кредиты на срок до 10 лет — в частности, на покупку недвижимости. Также востребованы кредиты для модернизации производства и приобретения оборудования, рассчитанные на погашение в течение 7 лет. На наш взгляд, это достаточный срок для того, чтобы инвестиционный проект окупился. Кроме того, в последние годы активно заработала трехуровневая система гарантий, состоящая из Федеральной корпорации по развитию малого и среднего предпринимательства, МСП Банка и гарантийного фонда. С каждым из этих трех уровней мы активно работаем, что позволяет создавать продукты, комфортные для бизнеса из различных отраслей.
А теперь рассмотрим проблему с точки зрения бизнеса. Предприниматели всегда очень мобильны в своих действиях и решениях. Бизнесу хочется зарабатывать больше и развиваться темпами, опережающими реалии сегодняшнего дня. Есть один прибыльный магазин — значит, нужно открыть еще 20. Однако банк консервативен. Прежде чем выдавать деньги, он посчитает, каковы реальные возможности потенциального заемщика, сможет ли он обслуживать кредит с учетом наличия одного магазина и сроков окупаемости его проекта. Банки не кредитуют стартапы в силу высоких рисков, связанных с нестабильностью экономических условий, а также высоким уровнем дефолта в сегменте МСБ. Как правило, денежные средства на инвестиционные цели предоставляются компаниям, имеющим стабильный бизнес, на который можно возложить риски и понимать, что данное предприятие сможет обслуживать такие кредиты. При этом у бизнеса есть все условия для постепенного развития. Банки готовы ему в этом помогать.
Какие инструменты повышения лояльности клиентов использует банк? Какой может быть ставка для МСП с учетом различных льгот?
В данный момент банки много работают над созданием наиболее комфортных условий для клиентов. Я очень уважительно отношусь к клиентам, которые стараются выбирать для себя оптимальные параметры финансирования и рассматривают для этого разные банки. Поэтому что умение считать деньги и планировать свои расходы свойственно компаниям с хорошим уровнем финансового менеджмента.
В Банке Интеза действует программа лояльности «Общее дело», ориентированная на клиентов, работающих в определенных отраслях, которые в России являются приоритетными — производство, переработка и реализация продовольствия, а также упаковки. Охвачен весь производственный цикл. Для таких компаний предусмотрены особые условия финансирования, иногда не предполагающие залогового обеспечения. Ведь оценка и страхование залога — довольно длительный процесс, отнимающий время и деньги заемщика. Мы можем выдавать бланковые кредиты, если понимаем, что финансовое положение компании соответствует критериям банка. Размер ставок варьируется от 9,6% до 14,7%. Их уровень зависит от программы кредитования, категории клиентов, финансового состояния компании и других факторов.
За годы работы Банк Интеза заслужил репутацию финансового института, который к каждому клиенту подходит индивидуально. Он готов предлагать именно тот пакет услуг, который позволит выстроить свои финансовые потоки, не создавая чрезмерной нагрузки на компанию. Например, бизнесу, занимающемуся экспортом и импортом продукции, необходима услуга валютного контроля. Если компании часто сдают нам наличные средства, то мы предложим им пакет, учитывающий особенности этого бизнеса.
Какие тенденции на рынке кредитования бизнеса вы бы выделили в 2017 году? Сложная экономическая ситуация в стране стимулирует брать кредиты, или, напротив, отталкивает?
В 2014-2015 годы, когда ставки по кредитам возросли, достигая 20% и более, бизнес оказался в очень неблагоприятном положении. Надо понимать, что бизнес заинтересован в развитии в условиях стабильности. Когда падает потребительский спрос, эта востребованность закономерно снижается. Однако с конца 2016 года мы фиксируем устойчивый спрос на долгосрочные кредиты на развитие. Это не может не радовать банки: появляется возможность заменить короткие деньги «длинными» портфелями, которые для банка являются источником устойчивого дохода. Мы рассчитываем, что в течение 2017 года эта тенденция продолжится.
Вы говорили о мобильности бизнеса. Насколько выгодно сегодня рефинансировать кредиты, полученные в других банках?
С точки зрения Банка России, рефинансирование — продукт, который несет для банка повышенный риск. Соответственно, при рефинансировании кредитные организации обязаны создавать повышенные резервы. В связи с этим отношение к этому продукту довольно осторожное. Однако экономика диктует свои запросы. В 2014 году процентные ставки резко возросли, и не все банки их затем снизили. Конечно, сейчас условия уже совсем другие, и бизнес хорошо ориентируется в ситуации, понимая, где и как он может снизить свои издержки. Наш банк готов рефинансировать клиентов, которые ранее инициировали инвестиционные проекты, в данный момент находящиеся в стадии реализации. Кроме того, в связи с девальвацией рубля некоторые проекты оказались недофинансированы, и сейчас бизнесу требуются дополнительные ресурсы. Мы помогаем их завершить, если хорошо понимаем суть проекта, источники погашения и окупаемость.
Сейчас условия рефинансирования действительно комфортны для клиента. Мы предоставляем денежные средства по сниженной ставке — от 12,5% годовых на срок до 10 лет. Кроме того, вместе с этим продуктом, мы предлагаем клиентам целый перечень индивидуальных особенностей, удобных именно для их бизнеса: графики погашения, условия по структуре залогового обеспечения и др.
Востребована ли бизнесом услуга предоставления банковских экспресс-гарантий при госзакупках? Каковы условия их предоставления?
Сегодня рынком востребовано все, что касается денежных гарантий. Если говорить о госзакупках, то напомню, что согласно законодательству государственные корпорации обязаны до 15% своих закупок осуществлять у компаний сегмента малого и среднего бизнеса. Госзакупки, в свою очередь, имеют определённые особенности, в частности они проводятся на тендерной основе. Когда предприятия участвуют в тендере, они вынуждены предоставить обеспечение, либо в виде денежных средств, размещеных на торговой площадке, либо в виде тендерной банковской гарантии. При этом важна скорость принятия решения.
В этих условия мы разработали специальный продукт – «Экспресс-гарантия». Для оформления необходим минимальный пакет документов, а максимальный срок принятия решений составляет три дня. Ускоренный анализ позволяет нам быстро давать ответ на заявку бизнеса. Кроме того, когда компания выигрывает тендер, то при заключении контракта с крупным контрагентом, ей также требуются разного рода гарантии. Все эти продукты в нашем банке есть, причем по очень конкурентной цене. Поэтому, безусловно, спрос присутствует, мы его наблюдаем и рассчитываем на его увеличение.
Банк Интеза по результатам исследования агентства «Эксперт РА» занял шестое место по объему портфеля кредитов ИП, и 16-е — по МСБ. Не секрет, что более привлекательные условия банки, как правило, предлагают крупному бизнесу, а не малому. С чем связан интерес банка именно к этому сегменту?
Кредитование малого и среднего бизнеса исторически является одним из ключевых направлений деятельности нашего Банка. Наш материнский Банк, Группа Интеза Санпаоло, обладает уникальным опытом в сегменте МСБ, являясь банком номер один в Италии, экономика которой примерно на 80% состоит из малых и средних предприятий.
К тому же, мы первыми в России начали внедрять методику Европейского банка реконструкции и развития, позволяющую учитывать все источники формирования собственного капитала бизнеса, а не только те, которые отражены в налоговой отчетности. Мы принимаем от клиента его управленческий учет и на этом основании делаем вывод о кредитоспособности. Это является одним из факторов, позволяющих принять верное решение и не ограничивать бизнес в возможности привлечения денежных средств.
Согласно исследованию «Forbes», проведенному в 2017 году, Банк Интеза занял шестое место среди наиболее надежных банков России. С чем связано столь стабильное положение? Особенно с учетом того, что многие банки в последнее время лишаются лицензий и с трудом поддерживают финансовый баланс.
Рейтинг составляется на основе базовых финансовых параметров среди 100 российских банков. При этом обязательно учитываются показатели международных и российских рейтинговых агентств. Сегодня мы с удовлетворением можем сказать, что наш Банк сохранил лидирующие позиции благодаря тому, что надежность и ответственность перед клиентом являются нашими основными ценностями. Взвешенный подход к сохранению финансового баланса позволяет банку управлять своими показателями с учетом экономических реалий. Добавлю, что если раньше рейтинг надежности банков был важен для розничного сегмента, то сегодня мы констатируем, что он также стал важным фактором для крупного бизнеса при выборе партнера.
Также, большое значение в обеспечении надежности имеет и тот факт, что Банк Интеза является российской дочерней структурой Группы Интеза Санпаоло - самой крупной банковской группы в Италии и пятой в еврозоне, история которой насчитывает почти 500 лет.
Залог надежности банка — диверсифицированность портфеля. Насколько интересны для банка розничные направления: потребительские кредиты и вклады?
Бизнес Банка Интеза равномерно диверсифицирован между различными сегментами. Мы работаем во всех направлениях: с крупными компаниями, малым и средним бизнесом и с частными лицами. При этом розничные клиенты для нас не менее важны, чем корпоративные. Более того, как правило, это сотрудники наших компаний-партнеров, в том числе, предприятий с государственным участием. Наши продукты без преувеличения являются одними из наиболее комфортных для клиента. Очень востребованы потребительские кредиты без страхования жизни, поручителей и залога. Условия более чем приемлемы для рынка. Сегодня в Банке Интеза существует весь спектр продуктов для розничных клиентов. Как для лиц со скромными сбережениями, которые готовы накапливать средства длительное время, так и для клиентов категории «премиум», которые уже имеют серьезные накопления и хотят их диверсифицировать.
Ежегодно в Вероне проходит Евразийский форум, организуемый при содействии Банка Интеза. Не секрет, что сейчас отношения между ЕС и Россией довольно «холодные». Влияет ли это на сотрудничество в банковском секторе и экономике в целом? Помогает ли форум наладить диалог?
Сегодня очень многое делается для развития российско-европейского диалога. А между Италией и Россией традиционно складываются особенно теплые отношения. Об этом свидетельствует большая делегация итальянского бизнеса на Петербургском международном экономическом форуме в этом и прошлом году. Бизнес больше не готов ждать политических изменений. Он обходит препятствия и находит возможности для работы с Россией.
V Евразийский форум 2016-го года проходил под девизом «Искусство инновации», и на нем обсуждались инновационные подходы к развитию экономики и ведению бизнеса в современных условиях. Его посетили свыше тысячи участников из разных стран — не только из Европы и России, но и из Азии. Почетными гостями форума стали главный исполнительный директор «Роснефти» Игорь Сечин, генеральный директор «НОВАТЭК» Леонид Михельсон и председатель правления «Газпромбанка» (АО) Андрей Акимов и многие другие крупные бизнесмены из России, Италии и других стран. Организаторами Евразийского форума выступили ассоциация «Познаём Евразию» и фонд «Росконгресс».
VI Еврозийский форум пройдет в Вероне 19-20 октября 2017 года. Мы ожидаем, что он будет еще более представительным, ведь с каждым годом число участников растет. Это хорошая площадка для диалога, позволяющая понять, в чем сейчас нуждается бизнес и какие пути взаимодействия возможны в существующих реалиях.
---
АО "Банк Интеза"
16+