Одна из главных задач банков сегодня — упрощение процедуры кредитования малого и среднего бизнеса. Об этом в интервью «Коммерсантъ FM» заявил старший вице-президент Сбербанка, руководитель блока «Корпоративный бизнес» Анатолий Попов. В специальной студии на Петербургском экономическом форуме он также рассказал о проблемах, с которыми сталкиваются молодые предприниматели, и об образовательных проектах Сбербанка для малого и среднего бизнеса. С Анатолием Поповым беседовал обозреватель Дмитрий Дризе.
Фото: sberbank.ru
— Какие сигналы вы хотели услышать на форуме? Что для себя узнать, с кем пообщаться?
— Для нас форум — это возможность, с одной стороны, донести ряд своих сообщений, над чем работает банк, какие у нас перспективы, какие планы, какие новые продукты мы планируем выводить на рынок. Первый день работы форума был для нас особенно важен, потому что речь шла о малом и среднем бизнесе. Мы, в том числе уделили внимание и нашим бесплатным образовательным программам для предпринимателей, которые мы продвигаем. Для нас качество предпринимательства очень важный приоритет, с одной стороны. С другой стороны, конечно, это работа и с субъектами федерации, различные проекты, такие как государственное и частное партнерство. Ранее состоялось подписание соглашения по Тульской области, где впервые на рынок вышел так называемый «коробочный продукт» ГЧП. В ГЧП есть довольно большая часть, связанная с консалтингом при заключении договора, поскольку надо очень четко прописать ответственность.
— Что это за программа, за продукт? И как он может помочь малому и среднему бизнесу?
— Этот продукт уже фактически пошел в тираж. 1 июня было подписано первое соглашение. Основная трудность в подписании договоров ГЧП — это прописать ответственность сторон. Потому что есть концессионер, есть банк, есть третья сторона. И, как правило, эти проекты сопровождает достаточно дорогой консалтинг. В крупных проектах с этим нет проблем.
— И что он предусматривает?
— Именно необходимость четко прописать условия самого соглашения. Потому что соглашение бывает, например, на строительство дорог, в котором участвует несколько сторон. У таких договоров своя специфика. Это не просто типовой договор. Что сделал банк? Банк фактически сделал типовой договор, убрав консалтинговые расходы со стороны — или с концессионера, или с банка, — и сделав сроки гораздо более сжатыми. Сейчас небольшие концессии смогут выходить на рынок. Это очень важно, потому что крупными концессиями всегда находится время работать, они выдерживают эти расходы. Теперь же небольшие суммы тоже станут возможными.
— То есть вы унифицировали саму процедуру подписания договора?
— Да, и предварительную подготовку к нему.
— И теперь малый бизнес имеет больший доступ к деньгам Сбербанка?
— Я бы сказал, это большая программа для среднего бизнеса. А если говорить про малый бизнес, то мы немножко в другом направлении работаем, это наши модели так называемого смарткредитования. Практика и современная работа с большими данными показывает, что поведенческий анализ становится более эффективным, чем анализ будущих денежных потоков, на которых многие годы строилось традиционное кредитование. В сентябре 2016 года мы вывели на рынок продукт «Smart Credit», который работает как раз по транзакционной модели.
Суть его очень простая — мы анализируем транзакционную деятельность нашего клиента за последние несколько лет, смотрим регулярность денежных потоков, то, как он платит налоги, как получает выручку, какие у него контрагенты. Таким образом мы фактически составляем некую картину поведения и предсказываем его надежность и сразу же предлагаем ему сумму кредита, ставку. Оформление кредита дальше занимает один день. То есть мы не просим составлять модель будущих денежных потоков, рассуждать о том, как будет выглядеть бизнес через три года. Средний чек по этому кредиту 1,7 млн руб. С сентября прошлого года таких кредитов мы выдали 7 тыс. на больше чем 10 млрд руб. Самый важный факт, наверное, в том, что на текущий момент количество просроченных кредитов — меньше пяти.
— Насколько выдаются такие кредиты?
— Средний срок кредитования — до трех лет. Максимальная сумма сейчас — до 10 млн руб., но средний чек 1,7. Получается, что этот продукт очень удобен для малого бизнеса. Понятно, что его получают не все. Это очень важно. То есть если вы начинающий предприниматель, то вы вряд ли получите этот продукт, надо наработать транзакционную историю. Но у нас банк обслуживает больше 1/3 оборотов предпринимателей страны. У нас уже многие предприниматели имеют давнишнюю историю работы, по 10-15 лет.
— А много таких клиентов?
— Да.
— Говорят, что сейчас в обществе нет доверия к банкам, что бизнес плохо берет кредиты.
— Если говорить о сегменте кредитования именно малого бизнеса, то здесь банки конкурируют с частными лицами. Представьте, что владелец бизнеса живет в своем социуме, небольшом городе, например. У него, конечно, есть большой спектр контактов. И вдруг в четвертом квартале, перед Новым годом ему надо увеличить свои запасы, чтобы хорошо поторговать. У бизнесмена есть выбор: пойти в банк или пойти к своему соседу, у которого противоположная сезонность — он занимается сельским хозяйством и только что получил свою выручку, которая у него пролежит до февраля, пока не начнется очередной сельскохозяйственный цикл. Конечно, наш герой, скорее, пойдет к своему товарищу и скажет: «Петь, займи мне 2-3 млн руб. под 35% годовых. Мне нужно три-четыре месяца поторговать, и я с тобой рассчитаюсь».
— То есть кредитование «в тени» частично находится?
— Да. Эта деятельность фактически не видна. Однако после снижения ставок, которое сейчас произошло на банковском рынке, на рынке депозитов, это актуальный вопрос. Проблема банка в этой ситуации в том, что кредитной организации нужен пакет документов, официальная отчетность. В случае же с неофициальным кредитованием все гораздо проще. Поэтому задача банков — ускорить этот процесс, сделать его очень простым, понятным и самое главное — прозрачным. Чтобы бизнесмен мог быть уверен в том, что если он за кредитом обратился, например, в понедельник, то в среду у него будет решение, а в пятницу — деньги. Естественно, что банк должен успеть за это время проанализировать все документы, представленные заемщиком.
— Успеет ли?
— Да. У нас, в принципе, большие базы данных, это уже достаточно отработанный механизм. Понятно, что речь идет об оборотном кредитовании. У нас сейчас более 20% — это инвестиционное кредитование в малом бизнесе, и этот процент растет, что говорит о том, что предприниматели чувствуют стабильность и начинают вкладывать в основные средства. В инвестиционном кредитовании, конечно, сроки более длинные. Надо уже думать о расходах, оборудовании, обсуждать бизнес-модель, которую предприниматель собирается осуществлять.
— Какой бизнес в основном вы обслуживаете?
— Это, конечно, торговля, то есть малый бизнес — это торговля.
— А производство вообще есть какое-то?
— Конечно. В основном здесь речь идет о различной переработке, сельскохозяйственной в том числе. Она сейчас очень хорошо поднимается, потому что на нее появляется качественный спрос. Предприниматели, в том числе и сельхозпроизводители, не хотят просто торговать сырьем и быть commodities. Они хотят чуть-чуть большую нишу занимать. Здесь есть очень много проектов. Появляются и проекты, связанные с экспортом. Их большое количество. В этой ситуации рыночная конъюнктура, которая сформировалась, помогает предпринимателям идти на рынок. Они становятся конкурентоспособны, есть интересные экспортные продукты.
— То есть можно сказать, что российский малый и средний бизнес, скорее, жив?
— Да. Если говорить про малый и микробизнес, то количество выданных нами кредитов выросло в 2,4 раза в первом квартале 2017-го, за первые четыре месяца. То есть спрос существует, а это говорит о том, что предприниматели начинают увереннее смотреть в будущее. Доля инвестиционных кредитов также растет, что тоже важно. То есть люди не просто берут деньги в оборотку на какое-то покрытие краткосрочного разрыва ликвидности, но и думают на перспективу, на будущее, планируют свой бизнес на два-три года вперед.
— То есть кризис отступает?
— Я думаю, что предприниматели — это лучший индикатор общества. Если люди начинают в малом бизнесе, в первую очередь, вкладывать деньги в долгосрочные проекты, значит, солнце всходит. Посмотрим, будет ли оно таким же холодным, как в Санкт-Петербурге во время экономического форума.
— А в чем заключается ваш образовательный проект для малого бизнеса? Что вы предлагаете в этой сфере среди предпринимателей?
— Вообще, качество предпринимательской культуры и качество предпринимателей — очень важная составляющая развития общества. К сожалению, зачастую к нам приходят очень неопытные предприниматели. И совместно с корпорацией Google в прошлом году мы запустили программу, которая называется «Бизнес класс». Суть этой программы очень проста: мы хотим людей, которые еще не являются предпринимателями, и тех, кто уже занимается бизнесом, привлечь на бесплатную онлайн-платформу, а также в ряд очных курсов. По окончании программы вручается электронный сертификат. И самое главное, на что мы рассчитываем, на открытие нового бизнеса участниками программы и на развитие действующего. Программа работает сейчас в 17 регионах. Первым из них был Татарстан, там программу успешно завершили 5 тыс. человек. Средний возраст участников в Татарстане составил 26 лет, то есть мы считаем, что мы попадаем как раз в целевую аудиторию.
— Люди хотят учиться?
— Да. Мы видим большой интерес и отклик со стороны предпринимателей. Программа абсолютно бесплатная, нет никаких дополнительных условий, принять участие в ней может каждый, надо просто зайти в Сеть и набрать «бизнес класс Google-Сбербанк».
— Сколько бизнесменов приходит учиться?
— Вообще, мы рассчитываем за два года провести программу в 41 субъекте федерации и обучить 100 тыс. предпринимателей. Дело в том, что в вузах сейчас преподают макроэкономику, очень важные вещи, но они не дают простых знаний, например, как работать с командой, как составить эффективный бизнес-план, как получить под него финансирование, как определить свой клиентский сегмент и эффективную бизнес-модель. На эти вопросы как раз отвечает наша программа, на которой успешные опытные предприниматели являются коучами и помогают развить этот предпринимательский дух. Вот Алексей Кудрин сказал, что только 2% наших граждан хотят быть предпринимателями, потому что предпринимательство — это риск и ответственность. Наша же задача — помочь людям преодолеть этот страх и все-таки открыть свое дело, реализовать свою идею, мечту. И мы верим, что у нас это получится.