Алексей Киселев побеседовал с руководителем дирекции розничного бизнеса СПАО «Ингосстрах» Виталием Княгиничевым в рамках программы «Слушание по делу».
Фото: «Коммерсантъ FM»
— Добрый день. Меня зовут Алексей Киселев. В эфире программа «Слушание по делу», и сегодня у нас в гостях руководитель дирекции розничного бизнеса СПАО «Ингосстрах» Виталий Княгиничев. Виталий, здравствуйте.
— Добрый день.
— Сегодня мы будем много говорить про ОСАГО, про сам полис, про то, какие изменения в страховании ждут автовладельцев в этом году. Давайте, собственно, с нововведений и начнем. С начала года у нас все страховые компании обязаны продавать полисы ОСАГО в электронном виде. Расскажите, пожалуйста, эта система уже заработала? Каков механизм выдачи этих электронных полисов, и вообще — главное — а зачем он в принципе нужен?
— В принципе, система заработала в июне прошлого года, но с июня прошлого года страховые компании добровольно присоединялись к ней, то есть кто-то страховал в электронном виде ОСАГО, кто-то — нет. Вот мы в частности — нет. Мы сознательно до последнего момента ждали. Тем не менее, с прошлого года электронные полисы ОСАГО уже можно было купить. С 1 января для страховых компаний это стало обязательным, Мы, например, в декабре запустили такой сервис, чтобы подготовиться заранее…
— Ну да, тестовый период.
— Да, совершенно верно.
— Так для чего он все-таки нужен? Для чего нужна электронная версия полиса?
— Инициатором этого процесса был регулятор, то есть Центральный банк, с точки зрения Центрального банка, это повышает доступность полисов ОСАГО для населения — вам не нужно где-то стоять в очереди в офисе, вы у себя дома на компьютере заводите все данные, оплачиваете и получаете на принтере полис.
— То есть это, я так понимаю, еще и в пользу тех регионов, где страховщики работали неохотно, скажем так, с полисами ОСАГО, правильно, физическими?
— По факту, получается, что самый большой спрос, он сосредоточен именно в этих регионах.
— Хорошо. А пользуется ли новая система спросом со стороны, собственно, потребителя, да, Центробанк придумал, а потребитель, ему это интересно?
— По сравнению с прошлым годом, конечно, продажи увеличились кратно,просто даже на примере нашей компании: вот мы начали продажи е-полисов в декабре, в декабре мы продали 3,7 тыс. полисов.
— Достаточно мало, мне кажется, да?
— Тем не менее, на тот момент нам казалось это нормальным. А по данным на середину февраля у нас уже продано порядка 30 тыс. полисов.
— Это с начала года только, да?
— Это с 1 января, да.
— А можно ли уже сделать какие-то выводы, собственно, да, как работает эта система, то есть вы довольны ее функционированием?
— К сожалению, есть, над чем работать. Конечно, основная сложность связана с тем, что требуется интеграция нескольких баз данных: так называемый коэффициент Bonus-Malus проверяется через базу данных РСА, но также нужно еще и проверить наличие техосмотра. Соответственно, иногда бывают сложности именно с тем, что зависают некоторые службы, и достаточно сложно клиенту бывает проверить свои данные.
— А это все делается в момент покупки полиса через интернет, я правильно понимаю?
— Совершенно верно, то есть пользователь заводит свои данные, на основании его данных происходит проверка.
— Хорошо. Ну очень логичный вопрос, на мой взгляд, да, а не возникает ли сложностей при проверке таких полисов сотрудниками Госавтоинспекции? Потому что с бумажкой, да, распечатать любую бумажку можно всегда, да, а не возникает ли у сотрудников ГИБДД вопросов?
— Насколько я знаю, по тем разъяснениям, которые руководство ГИБДД давало своим подразделениям, у них есть несколько способов проверки.В тех регионах, где действует интернет, они совершенно спокойно могут зайти на ресурс РСА и по номеру полиса проверить, действителен он или нет, и кому принадлежит. И опять же всегда остается еще резервный вариант, то есть инспектор на месте может по рации связаться с дежурной частью, и там уже люди могут проверить эти данные. То есть немного дольше получится, но, тем не менее, существует вот основной и резервный способы.
— Хорошо. А какое будущее вы видите у электронных полисов ОСАГО? Мы все привыкли покупать уже в последнее время, да, какие-то товары через интернет, товары, услуги, все что угодно, да, будет ли та же самая история с электронными полисами ОСАГО?
--Я знаю пример, по крайней мере европейских страховых компаний — вот в Европе, в континентальной Европе, доля электронных полисов составляет около 10%. То есть все-таки потребители предпочитают в большей своей массе пообщаться с живым человеком, позадавать вопросы, обсудить какие-то условия. В Европе, правда, там свободные цены, там еще и цену можно обсуждать. Есть примеры совершенно уникальные — например, в Великобритании, островном государстве, изолированном, там доля электронных полисов очень большая --60%. Куда нашу страну качнет, сложно в настоящий момент сказать.
— Ну, на самом деле, здесь есть, на мой взгляд, действительно, подводные камни, да, как с европротоколом, про который мы поговорим в следующей части нашей программы, да, но можно ли говорить сейчас о росте мошенничества в связи с введением такой формы ОСАГО, как электронная?
— Пока прошло очень мало времени, но, тем не менее, сигналы уже есть, да, уже есть информация о том, что появились поддельные сайты, и уже есть желающие на этом заработать. То есть понятно, что риски возрастают.
— Откуда идут такие сигналы? Это сотрудники каких-то органов, регулятора?
— Это жалобы людей о том, что они оплатили полис, проверяли его по базе данных РСА и не нашли, то есть в ходе разбирательства выяснялось, что они приобретали полисы на фальшивых сайтах.
— В данном случае получается, что человек потерял свои деньги?
— Совершенно верно. Он куда-то перевел, не в страховую компанию.
— То есть это его вина?
— Да, тут потребителю нужно быть осторожным.
— И этим вопросом даже не занимаются правоохранительные органы, то есть ты отдал эти деньги, и все?
— По жалобам, естественно, изучают все обстоятельства этим занимаются соответствующие органы , куда поступила жалоба - правоохранительные органы, прокуратура.
— Большое спасибо. Напомню, у нас в гостях руководитель дирекции розничного бизнеса СПАО «Ингосстрах» Виталий Княгиничев. И мы вернемся через несколько минут.
— В студии Алексей Киселев, и мы продолжаем обсуждать рынок ОСАГО с руководителем дирекции розничного бизнеса СПАО «Ингосстрах» Виталием Княгиничевым. Виталий, еще раз здравствуйте.
— Здравствуйте.
— Давайте от частных вопросов нововведений, мы уже поговорили про электронный полис ОСАГО, перейдем к общим вопросам. Как сейчас обстоит ситуация на рынке в целом? Какие цифры по итогам 2016-ого года? Что изменилось, рынок ОСАГО?
— В связи с серьезным падением продаж новых автомобилей рынок стагнирует. Если говорить чисто о рынке ОСАГО, то еще есть некоторый отток клиентов в связи с тем, что часть из них прекращает покупать полисы в связи с тем, что они серьезно подорожали. Поэтому на сегодняшний день можно сказать, что фактически рынок стоит на месте.
— Ну, да. Потому что, на мой взгляд, сократилось количество продаваемых новых автомобилей, но старые-то люди свои автомобили никуда не дели, они их так или иначе хотят ими пользоваться. Собственно поэтому мне казалось, что здесь не стагнация, а именно замедление роста, или здесь действительно стагнирующий рынок?
— Я бы пока говорил о стагнации на рынке, потому что хоть в какой-то части новые машины и приобретаются, но опять же из того парка, который был, пользователи, часть из них, перестают страховать автомобиль.
— А что они ездят без полиса или они вообще забрасывают автомобиль?
— Часть из них ездит без полиса, то есть количество полисов сократилось приблизительно на 4%.
— Весомо.
— Учитывая, что все-таки какие-то продажи новых автомобилей шли, это говорит о том, что рынок-то серьезно сокращается.
— В общем, люди считают, что им выгоднее ездить, не покупать полис и выгоднее где-то, может быть, рассчитываться на месте, видим, так как-то.
— По всей видимости, логика такая, да. То есть люди не задумываются о том, что все-таки если произойдет авария, то им не только штраф придется оплачивать, но и ремонт автомобиля.
— Да, но все стараются думать до последнего, что в такую ситуацию они попадать не будут, и, к сожалению, зачастую ошибаются. Насколько я знаю, сейчас предпринимаются различные меры по борьбе с мошенниками на рынке розничного страхования. Можете перечислить какие-то основные из них?
— Все-таки самая основная мера, которую мы ждем, которая является темой основной дискуссии в текущий момент, — принятие закона о натуральной форме возмещения в ОСАГО. Я напомню, что в декабре прошлого года в первом чтении закон был принят и сейчас обсуждаются поправки. Вот мы считаем, что это будет все-таки самой весомой частью мер по борьбе с мошенничеством. Потому что все остальные уже были испытаны, они не сильно влияют.
— Давайте тогда к натуральному возмещению мы перейдем в следующей части нашей беседы, а сейчас поговорим больше про мошенников и их схемы. В каких регионах, может быть, ситуация носит совсем критический характер?
— У нас на сегодняшний день есть 16 так называемых токсичных регионов. Это регионы, в которых убыточность по ОСАГО находится где-то в районе 200%, то есть с каждого рубля страховая компания платит 2. Это в основном все южные регионы практически — Ростов, Краснодар, Ставрополь. Также есть Татарстан, Иваново, Мурманск, Архангельск, ну и так далее. То есть все, наверное, не имеет смысла перечислять. Это регионы, где все показатели говорят о том, что там все-таки более развито мошенничество. Как это мы понимаем? Мы понимаем из того, что там частотность происшествий значительно выше, чем в других регионах. То есть если, например, в среднем где-то по стране частотность колеблется в районе 6%, а в этих регионах она может быть больше 10. Плюс средний убыток там значительно выше.
— Ну, это средний убыток, который фиксируют сами пользователи по европротоколу или это фиксированный?
— Это то, что по факту выплат страховых компаний. Про европротокол — это тоже один из факторов, который говорит о таком более широком распространении мошеннических схем, то есть, например, в центральном регионе, в частности у нас в Москве, европротокол используется где-то в 30% случаев.
— Уже?
— Уже сейчас, да.
— Ну, это достаточно хороший показатель, на мой взгляд, дилетантский в этом вопросе, потому что буквально недавно у меня тоже была ситуация, когда было небольшое столкновение, было понятно, что, видимо, там будет сумма возмещения не очень большая, но мы со вторым участником ДТП все равно предпочли по старинке вызвать сотрудников ДПС, которые в конечном счете через 2 часа приехали, посмотрели и сказали: «А ну хорошо, вы заполнили? Заполнили, вот вам номер моего значка, езжайте дальше, вам все оформят». Вот это считать европротоколом таким в странной форме или нет?
— На самом деле раз все-таки вызвали сотрудников ГИБДД, это не в чистом виде европротокол, потому что для европротокола сотрудник ГИБДД вообще не нужен. То есть если вы потом куда-то ехали и что-то еще оформляли — это не европротокол. Европротокол — это когда участники заполняют извещение каждый со своей стороны и извещение предоставляется страховой компании. Все. Никакого участия сотрудников ГИБДД. Так вот я с чего начал? Что у нас этот показатель где-то в районе 30%, в южных регионах этот показатель 60 % и более. То есть 60% аварий оформляется по европротоколу.
— То есть люди активно пользуются возможностями, скажем так.
— Вот видно, что им не нужны сотрудники ГИБДД.
— Я понял. Спасибо большое. Напомню, у нас в гостях руководитель дирекции розничного бизнеса СПАО «Ингосстрах» Виталий Княгиничев.
— В студии Алексей Киселев, и мы продолжаем обсуждать рынок ОСАГО с руководителем дирекции розничного бизнеса СПАО «Ингосстрах» Виталием Княгиничевым. Виталий, здравствуйте еще раз.
— Добрый день.
— Сейчас у нас обсуждается новая поправка в закон «Об ОСАГО», мы уже о ней начали говорить. Это возможность натурального возмещения. В чем суть этого предложения, и насколько оно выгодно вообще страховщикам?
— Со стороны страхового сообщества эта идея возникла именно в связке с угрозами и рисками мошенничества. У нас натуральная форма возмещения очень давно работает в КАСКО, уже больше 20 лет, работает замечательно, там 90% людей получают возмещение в натуральной форме. Поэтому мы и предложили в ОСАГО сделать то же самое — вместо денег страховая компания ремонтирует автомобиль. То есть человек получает возмещение в виде ремонта, и предметов для спора становится значительно меньше. Это была первоначальная идея. По мере обсуждения закона начали появляться все новые и новые «хотелки», закон начал обрастать все больше и больше техническими подробностями, вот, черт, он кроется в деталях на самом деле. В нынешнем виде закон определяет очень много технических подробностей — ачиная от того, что станция технического обслуживания, где должен происходить ремонт, должна находиться на расстоянии не более 50 км от места ДТП или от места проживания автовладельца.
— Это или-или?
— Нет, это уже по выбору автовладельца, что ему удобнее.
— То есть, получается, если я живу в Москве, уехал в Краснодарский край отдыхать, решил, что я чаще бываю в Москве, и, скорее всего, если столкнусь где-то с кем-то, то это будет Москва, и я уже выбрал этот пункт, то уехав в Краснодарский край, и если у меня там был ДТП, мне обратно на эвакуаторе?
— В принципе, конечно, вам удобнее ремонтировать автомобиль в 50 км от места жительства. Но если вы уехали в Краснодарский край, то вам никакого смысла ехать в Москву из-за ремонтом нет.
— Абсолютно.
— Поэтому можете выбрать вариант – в 50 км от места ДТП. То есть мы должны в Краснодарском крае от места вашего ДТП найти станцию не далее 50 км.
— То есть все-таки либо-либо в данном случае — это история либо так, либо так, да, и это не прописывается конкретно в полисе изначально?
— Нет, это общие условия закона «Об обязательном страховании». Закон определяет, что страховые компании несут ответственность за сроки, за качество. Сроки на сегодняшний день очень жесткие.
— Сколько это?
— 30 дней на ремонт, и, соответственно, по срокам очень серьезные санкции. То есть 0,5% за каждый день просрочки, поверьте, это серьезные деньги. Ремонты бывают разные, и, к сожалению, чем серьезнее повреждение, тем дольше ремонт, соответственно, тем больше сумма, и тем больше будет штраф.
— Получается, что скомпенсировать эти вопросы должна страховая компания, допустим, за нерадивый сервис, я правильно понимаю?
— На сегодняшний день в законе прописано именно так. Как это будет определяться в договорных отношениях станции и страховых компаний — это уже дело бизнеса. Но в законе определено, что именно ответственность несет страховая компания. Самое главное, что мы считали преимуществом при натуральной форме возмещения, что предполагается, что ремонт будет производиться без учета износа. То есть на сегодняшний день большая сложность в том, что люди говорят, что им не хватает денег на ремонт именно потому, что его калькуляция сделана с учетом износа.
— Но иногда же так и бывает.
— И всегда так бывает на сегодняшний день. Вот здесь-то и было, как бы мы рассчитывали, что это хорошее предложение именно из-за того, что предлагается ремонтировать машину без учета износа. То есть человек вообще ничего не теряет и получает машину отремонтированную. Вот там по ходу пьесы стало появляться много деталей, что новые автомобили необходимо ремонтировать только у дилера, что опять же запчасти должны быть только новые и никакие другие. Хотя здесь видна рука непрофессионала, некоторые запчасти по определению для ремонта заказываются восстановленные, то есть, коробки передач не бывают новые, когда вы ремонтируете машину, вам всегда с завода придет восстановленная коробка, и вам ее поставят. Поэтому есть некие технические детали, которые осложняют всю эту дискуссию. И уже с точки зрения сроков предполагалось изначально, что с 1 марта закон вступит в силу, но очевидно, что с 1 марта закон не вступит в силу однозначно, поэтому все это потихонечку откладывается.
— Я знаю, что сейчас действительно обрастает все это дело подробностями и новыми поправками, что будет принято после первого чтения, по вашему мнению, с высокой долей вероятности?
— Все, что касается ответственности страховой компании, то есть, то, что я говорил, по расстоянию станции технического обслуживания, опять же гарантийные сроки, то есть, пока предполагается, что это будет 6 месяцев на работы и 12 месяцев на окраску. Дальше, то, что будет без учета износа уже однозначно, сейчас идет дискуссия по штрафам, идет дискуссия по поводу запчастей и нужно ли новую машину все-таки ремонтировать у дилера или не у дилера. Тут нужно понимать, что эти изменения в закон, они никак не связаны с изменением цены страхования, то есть, тарифа. Можно сделать все, что угодно, можно всех ремонтировать у дилера, только тогда придется поднимать цену.
— Это понятно, да, но тем не менее я неоднократно общался с автомобилистами на эту тематику, и есть распространенное мнение, когда люди говорят: «Слушай, а что принимают вот эту натуральную форму возмещения?» Я им говорю: «Да, сейчас, уже скоро». «Блин, зажимают нас». То есть, получается, что люди не верят в то, что им восстановят машину нормально. Это обоснованные страхи?
— Это всегда так, люди всегда будут рисовать какие-то трагедии, и будут появляться какие-то фантомные страхи. Я еще раз повторюсь, система работает больше 20 лет в добровольном страховании автотранспорта, все очень довольны, мы сняли с людей головную боль из-за ремонта.
— Большое спасибо. Напомню, у нас в гостях был руководитель дирекции розничного бизнеса СПАО «Ингосстрах» Виталий Княгиничев. Спасибо.