В развитых странах кредитование предприятий малого бизнеса является одним из приоритетных направлений в деятельности банков — оно приносит им существенную часть дохода. В России банки до недавнего времени кредитовали малый бизнес в основном за счет средств иностранных фондов. Однако в последние полгода они все чаще стали выделять на эти цели и собственные средства. Если тенденция сохранится, кредитование малых предприятий может превратиться для банков в нормальный бизнес, а сами предприятия получат возможность для развития.
По данным Госкомстата РФ, на начало 2002 года в России зарегистрировано 5,6 млн малых предприятий. А согласно исследованиям, проведенным Рабочим центром экономических реформ при правительстве РФ, 3,8 млн малых предприятий заинтересованы в получении кредитов. В год одному из таких заемщиков в среднем требуются $11,3 тыс. Таким образом, общий объем требуемых кредитов составляет приблизительно $42,6 млрд. Вот потенциал рынка кредитования малого бизнеса. Однако осваивать этот рынок российские банки не торопятся.Без денег
На начало года, по данным Центробанка, общий объем выданных российскими банками кредитов составлял более $46 млрд. Сколько из них приходилось на долю малых предприятий, Центробанк вычислять не стал. Однако, по некоторым оценкам, им достается не более 1-2%.Дело в том, что при кредитовании малых предприятий банки сталкиваются с целым рядом проблем. Так, в России отсутствует законодательство, стимулирующее кредитование малого бизнеса. У банков нет действенных инструментов возврата кредитов. В судебных же инстанциях дела о банкротстве предприятий тянутся годами. Понятно, что в этом случае проще следить за процессом банкротства одного крупного предприятия, чем десятка мелких. Кроме того, у большинства банков нет достаточного объема длинных и дешевых денег, требуемых малым предприятиям. Зато в качестве обеспечения кредита банки нередко требуют активы предприятия, в полтора раза превышающие объем выданных средств.
Понятно, что кредитовать малые предприятия банкам менее выгодно, чем крупные корпорации: при практически равных затратах времени персонала доходы от обслуживания крупного кредита намного выше. Впрочем, избыточная ликвидность и жесткая конкуренция за крупных заемщиков все чаще заставляют российские банки поворачиваться лицом к малому бизнесу. Однако до недавнего времени банки кредитовали малые предприятия только за счет средств иностранных фондов.
С чужими деньгами
Кредитованием малого бизнеса в России первым активно занялся Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР) — в 1994 году при его участии был создан Фонд поддержки малого бизнеса. Именно ЕБРР показал российским банкам, что даже предприятия с персоналом до 100 человек могут быть выгодными заемщиками. При этом, как и другие иностранные фонды, поддерживающие малый бизнес, ЕБРР в России напрямую предприятия не кредитует. В рамках программы поддержки малого бизнеса ЕБРР работает с банками-агентами, которые находят заемщика и кредитуют его за счет денег европейского банка.До кризиса 1998 года в программе ЕБРР участвовали 15 российских банков. В общей сложности ими было выдано кредитов на сумму порядка $350 млн. 99,8% этих средств были предприятиями возвращены. Сейчас с фондом ЕБРР работают всего пять банков — Сбербанк России, Банк кредитования малого бизнеса (КМБ-банк), Нижегородский банкирский дом (НБД-банк), Дальневосточный банк и Инвестиционный банк Кубани. Они кредитуют предприятия в 29 регионах России. С 1994 по 2001 год в России при участии фонда было выдано около 80 тыс. кредитов на общую сумму $790 млн. При этом самый крупный из выданных кредитов составил $150 тыс., а самый мелкий — всего $20. Наличие обеспечения кредита по этой программе является обязательным условием. Например, при покупке оборудования клиентом в качестве залога по кредиту может выступить само приобретаемое оборудование.
Помимо денег ЕБРР, российские банки кредитуют малый бизнес за счет средств, выделяемых фондом США--Россия (TUSRIF), Международной финансовой корпорацией (IFC) и Агентством международного развития под патронажем правительства США (USAID).
Созданный в 1995 году TUSRIF через управляющую компанию "Дельта Капитал" (Delta Capital Management) помимо прямых инвестиций предлагает ссуды до $200 тыс. сроком до двух лет через банки-партнеры. Средний размер предоставляемых ссуд составляет $70 тыс., выдаваемых под 18-20% годовых.
Международная финансовая корпорация является подразделением Всемирного банка и выступает акционером нескольких российских банков, в том числе "Центр-Инвеста", БИН-банка и Пробизнесбанка. Допустив IFC в свой капитал, эти банки получили дополнительный источник для кредитования малого бизнеса.
Несколько иным путем пошло USAID. Оно решило стимулировать использование российскими банками собственных средств для кредитования малого бизнеса и с этой целью с 1997 года предоставляет программу гарантий по кредитному портфелю (ГКП). Дело в том, что банки вынуждены создавать резервы по кредитам, выдаваемым мелким клиентам, особенно в тех случаях, когда обеспечения по ним недостаточно, в размере 100% от суммы выданного кредита. Понятно, что в этом случае кредит банка сильно дорожает. Гарантии USAID позволяют этого избежать — имея такие гарантии, банки могут не создавать резервы под выданные ссуды. Банкам, участвующим в этой программе (БИН-банк и "Центр-Инвест"), предоставляются гарантии на портфель ссуд на срок до пяти лет. При этом размер портфеля не должен превышать $3 млн. Гарантия покрывает не более половины риска потерь кредитора. В середине апреля 2002 года участником программы стал банк "Русский банкирский дом", для которого максимальный размер кредитного портфеля, покрываемого гарантиями USAID, составляет $1 млн.
Со своими деньгами
Впрочем, очевидно, что средств, выделяемых иностранными фондами, предприятиям малого бизнеса недостаточно. Да и банки при работе с фондами недополучают прибыль. Оценив перспективы развития малого бизнеса, банки начали выделять его как отдельное направление кредитной политики и стали понемногу кредитовать малый бизнес из собственных средств. В первую очередь на малые предприятия сделали ставки средние банки. Так, например, Пробизнесбанк, долгое время работавший по программам международных фондов, сейчас перешел на кредитование из собственных средств. По пути кредитования малого бизнеса из своих средств пошел и банк "Первое ОВК".Таким банкам приходится держать более высокие ставки по кредитам, но при существующем спросе на заемные ресурсы со стороны малых предприятий это не является серьезным препятствием в работе. Проблема в другом. Банки хотят работать с платежеспособными клиентами. А для этого государство должно пересмотреть свое отношение к налогообложению малого бизнеса. Как только это произойдет, кредитование малых предприятий, без сомнения, начнет развиваться более быстрыми темпами.
АЛЕКСАНДР Ъ-ЗАХАРОВ