Генеральный директор "Ингосстраха" Михаил Волков рассказал об итогах работы компании в 2016 году в рамках программы "Слушание по делу".
— Михаил, здравствуйте.
— Здравствуйте.
— Неделя осталась до Нового года, принято подводить итоги года уходящего: какими вы видите эти итоги для российского страхового рынка?
— Вы знаете, естественно, меня часто сейчас спрашивают об итогах года для рынка, об итогах года для "Ингосстраха", у меня уже такой заготовленный ответ есть: на рынке все плохо, а в "Ингосстрахе" все хорошо. И это на самом деле для меня очень хороший итог 2016 года.
Почему на рынке все плохо? Наверное, не совсем плохо, я немножко утрирую, когда так говорю. Нет больших поводов для оптимизма. Рынок растет, но растет не выше, чем инфляция. То есть большого развития рынка не существует на сегодняшний день. И основные точки роста, как их принято называть, — это остаточные явления повышенного тарифа ОСАГО в 2015 году. Первый квартал мы сравниваем с низкой базой прошлого года, поэтому ОСАГО немножко у нас подросло. Продолжает, как ни удивительно, расти и инвестиционное страхование жизни. Я всегда не очень верил в развитие «жизненных» продуктов в России, и, если честно, тот продукт, который активно растет сейчас, скорее, находится на стыке инвестиций и страхования. А остальные виды, к сожалению, активного роста не показывают.
Для "Ингосстраха" один из важнейших видов страхования — это КАСКО, где мы являемся лидером. И 2016 год войдет в историю как год, в котором впервые сборы по ОСАГО существенно превысили объемы КАСКО. То есть рынок КАСКО продолжает снижаться. Вы, наверное, тоже знаете, что продолжают падать продажи автомобилей, а эти рынки между собой, конечно, впрямую коррелируют, в нашем портфеле в основном были новые автомобили. И то, что очень сложно спрогнозировать будущее, сложно спрогнозировать, будут расти продажи автомобилей или нет, это плохо.
— Но есть хорошие новости, буквально только что с ленты новостей снял — на 1,5% выросли продажи новых автомобилей. Хорошая тенденция.
— По нашей аналитике, конечно, происходит падение. Может быть, вы смотрели какие-то последние данные за ноябрь-декабрь, я не знаю, но до ноября было постоянное падение, к сожалению. Мы, естественно, это ощущаем на себе. Сегодня мы видим, я об этом и раньше говорил, мы прогнозировали, что будет происходить консолидация рынка. Она очень активно происходит. Мы видим, что вокруг крупных, сильных страховых компаний рынок консолидируется. Клиенты переходят в более надежные компании. А мы это ощущаем на себе. Как я сказал, в целом на страховом рынке КАСКО падает, но "Ингосстрах" на рынке КАСКО продолжает расти. Это нас не может не радовать.
Если говорить о делах в "Ингосстрахе", то могу назвать такие три красивые цифры. Понятно, что красивые цифры — это не самоцель, но так уж получилось, что по результату года мы ожидаем, что совокупная подписанная премия по группе будет порядка 100 млрд рублей. Тем самым мы ожидаем, что мы остаемся в тройке лидеров на страховом рынке. Очень важный для страховой компании показатель — это объем собственных средств, это та цифра, которая говорит о том, насколько сверх тех резервов, которые у нас есть, которые мы начисляем под будущие выплаты клиентам, сколько сверх этого мы отвечаем собственными средствами. За последние три года эта цифра у нас удвоилась и составила уже по результатам 9 месяцев более 50 млрд рублей. По этому показателю, а это один из основных показателей для страховой компании, мы точно совершенно одни из лидеров. И третья цифра, которая тоже очень важная (сложно загадывать прибыль на год, потому что еще год не закончился, а мы все страховщики суеверные, понимаем, что в любой момент что-то может произойти), — за 9 месяцев наша прибыль составила уже более 10 млрд рублей. Такие три красивые цифры, как я уже сказал, не самоцель, но так получилось.
— Как рядовой потребитель страховых продуктов, могу сказать вам, что сарафанное радио очень хорошо работает, и все передают друг другу из уст в уста, что "Ингосстрах" действительно платит всегда. У вас такой девиз, вам удается ему следовать сейчас, несмотря на кризис?
— У нас есть такой девиз, мы ему стараемся следовать, но мы постоянно обновляемся. Для "Ингосстраха" следующий год, он такой очень специальный — нам будет 70 лет. И мы к нашему 70-летию очень надеемся, и то, что мы сегодня делаем в компании, я уверен, приведет нас к этому, мы хотим подойти к 70-летию бодрыми, веселыми, не потерявшими интерес к жизни, умеющими работать в современном бизнесе, в том числе в цифровых технологиях, и мы хотим немного обновить свой бренд. Разработали новую платформу, следующий год пройдет под девизом "Ингосстрах» версия 7.0". Тем самым мы хотим подчеркнуть некое обновление, некую перезагрузку и так хорошо работающей компании. И сейчас идет рекламная кампания, в которой слоган "Защищаем то, что вам дорого". И мне кажется, это очень важно. Понятно, мы хотим, чтобы наши клиенты чувствовали себя безопасно, уверенно. Мы, да, продолжаем платить и будем платить всегда, но немножко более эмоциональный посыл даем, что защищаем то, что вам дорого.
— Михаил, давайте поговорим о перспективах рынка ОСАГО. Мы обсудили в перовой части программы, что, к сожалению, не так все хорошо с продажами автомобилей. Как на этом фоне вы собираетесь увеличивать свою долю на этом рынке, как собираетесь достичь успеха?
— Вы знаете, то, что я говорил, что на рынке все не очень хорошо, это в первую очередь связано с проблемами ОСАГО. Влияние рынка ОСАГО на розничный страховой рынок, вообще на страховой рынок как таковой, становится все больше и больше. И в 2016 году мы совершили очередной виток разработки нашей стратегии, мы в компании запустили так называемый стратегический диалог, мы постоянно пересматриваем свою стратегию, дорабатываем ее, хотя пятилетние цели при этом остаются неизменными. Но вот то влияние, которое на рынок оказывает ОСАГО, оно огромное. И, напомню, в 2014 году у нас был жесткий кризис, из которого мы с трудом выбрались, большое спасибо Центральному банку, нашему мегарегулятору, который слышит нас, помогает, отвечает за наш рынок, а мы совместными усилиями тогда наши проблемы решили. К сожалению, для потребителя эти проблемы были решены повышением тарифов.
Сегодня ситуация принципиально другая: у нас есть ряд регионов, в которых мы нормально работаем, нам этих тарифов достаточно. Но также появился ряд регионов, даже такой термин появился, — так называемые "токсичные регионы". В первую очередь, это касается Южного федерального округа, где тарифа не то что не хватает, а его не хватает в разы. Поэтому говорить, что решить проблему просто повышением тарифа невозможно, невозможно повысить тариф в 2-3 раза. А в среднем, по оценкам экспертов, в этих регионах только убыточность, без расходов на ведение дела, зашкаливает за 150%, то есть на 100 рублей собираемой премии мы выплачиваем более 150 рублей. Тем самым создалась очень опасная ситуация, когда появился такой термин, что невозможно купить страховой полис ОСАГО, и люди не могут управлять автомобилями, естественно. Поэтому Центральный банк сделал все, чтобы заставить нас естественными и неестественными способами там работать. В итоге на рынке появился единый агент в ОСАГО, который работает в этих регионах. Туда приходит клиент, и он получает полис неизвестной ему заранее компании. То есть выпадает случайным образом та компания, которую выбирает компьютер. Ситуация явно не очень правильная. Все это результат того, что в этих регионах действуют так называемые автоюристы, антистраховщики, которые из экосистемы страховщик-страхователь изымают сверхприбыли.
На прошлой неделе буквально было очень большое совещание в Ростове, в котором принимали участие все наши силовые органы, — и ФСБ, и полиция, и люди из губернаторского корпуса. Ситуация эта обсуждалась и была поднята из Генпрокуратуры на самый высокий уровень. Сейчас на всех уровнях, мне кажется, возникло понимание, что с этой ситуацией надо бороться. Если с этим что-то не сделать, то очередной кризис --– и система в принципе может разрушиться. Это никому не нужно.
— Я правильно понимаю, что сейчас действует система случайного выбора страховой компании?
— Абсолютно. Единый агент обязан вам продавать полис. Но какая компания будет эмитентом этого полиса — заранее неизвестно.
— На ваш взгляд, существует такая мотивация или такие рычаги, чтобы сделать прибыльной работу в этих опасных регионах?
— Мы очень много сейчас на эту тему говорим и с Центральным банком, и с Госдумой. Буквально на прошлой неделе в первом чтении был принят законопроект с поправками к закону об ОСАГО, где говорится о том, что мы должны перейти на натуральную выплату. Если сейчас частично мы выплачиваем в натуральной форме, частично выплачиваем наличными деньгами, то вот этот поток наличных денег, он и привлекает тех самых мошенников, автоюристов. Если мы полностью перейдем, — а мы на этом настаиваем, — на натуральную форму, мы считаем, что мошенничество кратно снизится. Это тоже для нас не лучшее решение, потому что, по нашим оценкам, убыточность все равно повысится относительно текущего нормального состояния, но тема мошенничества должна уйти. Сейчас самое важное, чтобы между первым и вторым слушанием в Госдуме, 30 дней должно пройти, чтобы те поправки, которые к первому слушанию будут добавлены, не изменили в корне суть того, что мы предлагаем. И вокруг этого сейчас как раз ведется огромная полемика, работает финансовый комитет при Госдуме, который обсуждает это с разными вовлеченными сторонами.
— Это будут единые правила для всей страны, или же в некоторых регионах будет только натуральная форма возмещения, а где-то можно и деньгами?
— Правило будет единое для всей страны, потому что ОСАГО — это федеральный закон, и он применяется на всей территории Российской Федерации. Но выбор должен быть за страховщиком. Потому что если мы по какой-то причине, например, в каком-то городе нет станции, на которую мы какой-то редкий автомобиль можем отправить, то тогда мы выплатим наличными деньгами. Если станция есть, и она попадает под те требования, которые будут предъявлены к этим станциям Центральным банком, то мы вас отправим на ремонт и тем самым обеспечим безопасность на дорогах. Потому что сейчас, когда люди берут деньги, не факт, что они ремонтируют автомобиль, хотя по закону они должны отремонтировать автомобиль. Иногда этот аварийный небезопасный автомобиль продолжает движение по дорогам. Мы эту ситуацию тоже заодно откорректируем.
— Михаил, расскажите о цифровых технологиях, как сейчас они используются в вашей работе, насколько активно и масштабно вы их внедряете?
— Мы в компании думаем, что, конечно, за цифровыми технологиями будущее вообще финансовых рынков и страхования в частности. Я уже рассказывал о том, как мы строим работу над своей стратегией. Мы в течение прошлого и позапрошлого года очень внимательно смотрели за последними тенденциями, которые в мире происходят в этой области, и видим, что, конечно, взаимодействие страховой компании, банка с клиентом все больше и больше сдвигается в сторону цифровых технологий, гаджетов, телефонов, планшетов — чего угодно. И опять-таки, как я уже сказал, нам в следующем году 70 лет, но мы к этому возрасту хотим подойти, умея работать с использованием цифровых технологий.
Мы очень много сделали, у нас полноценный проектный офис создан в 2016 году, под управлением которого более 50 проектов, большая часть из которых направлена именно на внедрение цифровых технологий. До последнего четверга у нас почти все наши розничные продукты были доступны онлайн, вы могли их купить на сайте, большинство из них — через приложение в мобильном телефоне, а с прошлого четверга все 100% розничных продуктов доступны. Почему принципиально изменился наш подход к электронному ОСАГО? До прошлого четверга мы делали все, чтобы не участвовать в продажах электронного ОСАГО, потому что мы понимали, что для нашего клиента, — а это самое для нас важное, — это потенциально может быть неудобным. У нас пока что не готова законодательная база, у нас нет связи с базами ГИБДД, с Федеральной миграционной службой и так далее. Поэтому мы понимаем, что в связи с такой разобщенностью ведомств тоже будут мошенничества. Уже сегодня мы видим массу так называемых посредников, которые разные нехорошие услуги предлагают в этой сфере в интернете.
В прошлый четверг на общем собрании Российского союза автостраховщиков было принято определенное решение по поводу того, как будет работать единый агент РСА, о котором я уже говорил, в сфере электронного ОСАГО, а с 1 января 2017 года все страховщики обязаны продавать полисы на своих сайтах. Если кто-то не будет продавать, то за это будут жесткие штрафные санкции со стороны Центрального банка, поэтому мы как законопослушный страховщик будем, конечно же, продавать полисы онлайн. Ну и сейчас мы взяли время для того, чтобы все настроить, поэтому сейчас и электронное ОСАГО на нашем сайте доступно, мы его активно продаем. Более того, в связи с решением общего собрания РСА, о котором я уже говорил, мы свой подход изменили, и, скорее всего, мы постараемся сделать все, чтобы уже до конца этого года стать лидерами в этих продажах.
— Михаил, наверняка какие-то виды цифровых технологий вы уже внедряете, расскажите о них, пожалуйста?
— В прошлом году мы приложили большие усилия к тому, чтобы запустить цифровые платежи для того, чтобы клиенту было удобно с нами расплачиваться. Вот сейчас мы уже видим результаты этой работы. Электронные платежи растут по экспоненте. В этом году мы уже получили более 10 млрд рублей по онлайн-платежам. Мы сделали все для того, чтобы платеж был максимально удобным для клиента, и осуществлялся даже не в "два клика", а в "один клик" , при условии того, что ваша карточка привязана к нашему сайту в личном кабинете, чтобы этот платеж был максимально удобным для клиента. Меня часто спрашивают, какие инвестиции мы делаем, зачем мы это делаем, хочется задуматься о возврате этих инвестиций, о том, насколько мы эффективнее работаем и так далее. На самом деле ответ очень простой: мы это все делаем для того, чтобы нашему клиенту было удобнее с нами работать. Вот если вы попробуете, и вам будет удобно, значит, мы добились своей цели.
— Опять же я как пользователь всех этих продуктов скажу, что, наверное, очень удобно было бы оформлять на сайте такой полис, но, действительно, если вы говорите, что возможны какие-то недоразумения, связанные с тем, что мошенники предлагают что-то в интернете, дайте, пожалуйста, рекомендации, как избежать встречи с этими мошенниками. Только покупать полис на вашем сайте, или есть еще какие-то рекомендации?
— Ну, вы знаете, сейчас работает единая база РСА, так называемая АИС РСА, где вся информация будет перепроверяться. Самое главное — не пользуйтесь услугами посредников, которые непонятно что предлагают. А сейчас уже появились предложения, а мы уже понимаем, что от территории страхования сильно зависит повышающий или понижающий коэффициент, и сегодня уже появились такие предложения: "Если вы хотите получить полис ОСАГО подешевле, мы вас переселим в другой регион". Вот не надо переселяться виртуально в другой регион, потому что мы об этом узнаем, и если мы вас не поймаем по каким-то причинам в момент, когда вы покупаете полис, то это станет абсолютно явно в момент, когда что-то у вас произойдет, и вы придете за выплатой. Старайтесь избегать помощи мошеннических организаций.
— Какие еще нововведения, какие новейшие технологии вы применяете в своей работе? Вот, например, популярная вещь сейчас — телематика, когда умные приборы определяют степень вашего мастерства как водителя, и бывают скидки для молодых водителей. У вас есть такое?
— Вы знаете, телематика пока не очень прижилась на российском рынке. Мы очень много лет уже этим занимаемся. Для того, чтобы правильно оценить факторы, которые влияют на степень рискованности или, наоборот, безрисковости вашего вождения, нужно накопить очень много статистики. Пока что в России такой статистикой никто не обладает. Мы смотрим на опыт наших зарубежных коллег. Вы знаете, что одним из акционеров "Ингосстраха" является компания Generali — это один из крупнейших лидеров на страховом рынке. Вот как раз Италия, где находится их штаб-квартира, является одним самых продвинутых регионов с точки зрения телематики. Поэтому мы очень много с ними это обсуждаем, очень много спорим, дискутируем по поводу того, как мы это в России будем внедрять. Продукт у нас уже есть, вы можете купить этот продукт, но пока что он, к сожалению, не очень распространен.
— Я думаю, что нас сейчас слушают и клиенты "Ингосстраха", и те, кто раздумывают, стать ли ими. Мы можем что-то сейчас сказать им в преддверии Нового года, какие-то пожелания, ну и, может быть, ваши рекомендации, почему наши слушатели должны стать клиентами именно вашей компании.
— В первую очередь, мы гордимся своей финансовой устойчивостью, тем опытом, теми традициями, которые накоплены у нас за почти семь десятков лет. При этом мы стали уже на сегодняшний день очень цифровыми и современными. Перед тем, как завершить нашу программу, конечно, хочу пожелать всем хороших новогодних праздников. Всех с наступающим годом, приходите страховаться в "Ингосстрах", а мы позаботимся о том, чтобы защитить то, что вам дорого.