В июле 2016 года Владимир Путин подписал федеральный закон, регулирующий деятельность коллекторов, основные положения которого должны вступить в силу с 1 января 2017 года. С мертвой точки регулирование этого рынка сдвинулось после случая с "огненным коллектором" — так СМИ прозвали Дмитрия Ермилова, от действий по выбиванию долгов которого пострадал малолетний ребенок.
По новому закону, коллекторы имеют ограничения «непосредственных контактов» с должником. Правда, какой контакт считать непосредственным, участникам рынка пока не разъяснили
Фото: Роман Яровицын, Коммерсантъ
По оценке Агентства судебного взыскания, в РФ на данный момент около 1,5 тыс. компаний, занимающихся взысканием долгов. При этом количество тех, которые ежемесячно делают более 10 млн рублей выручки при штате от 200 человек, составляет 30-40 агентств.
По словам Максима Богомолова, генерального директора Агентства судебного взыскания, в 2016 году число закрытых договоров цессии (уступки прав требования) увеличилось. "В прошлом году наблюдалось падение цен на цессии, в этом с ростом цен происходит естественный рост количества закрытых сделок по ним. Можно также отметить, что вырос и объем продаваемых портфелей по сравнению с прошлым годом. По нашим оценкам, число заключенных сделок цессии 2016 года превысит показатели 2014 и 2015 годов. Так, в 2014 году было продано долгов на 460 млрд рублей, в 2015-м — на 518 млрд, тогда как уже сейчас выставлено на продажу долговых портфелей на 520 млрд рублей, 60-70% из которых закрыто сделками купли-продажи", — очерчивает границы сегмента господин Богомолов.
Беспредел на сборах
Рынок большой. И до недавнего времени он находился вне законодательного регулирования: истории о коллекторах, отрезающих должникам волосы, угрожающих поджечь места их работы, исписывающих оскорблениями и угрозами подъезды их домов в попытках выбить долги, не являлись новостью для граждан РФ.
Независимый юрист Ирина Гриценко говорит, что в основном в подобные ситуации попадают обычные добропорядочные люди, которые в благополучный период своей жизни воспользовались возможностью получать в банке потребительские займы (на приобретение автомобилей, дорогостоящей бытовой техники) и ипотечные кредиты, так как имели рабочие места и доход. "Но в нашей стране часто случаются ситуации, когда экономика вступает в кризис, что приводит к неожиданной и резкой утрате гражданами рабочих мест, а следовательно, и трудовых доходов, с которых выплачивались кредиты. Через какое-то время кредитная организация по договору уступки прав продавала долг коллекторской организации. И тут начинался полный беспредел. Коллекторские организации создаются в простой форме ООО, работающих в пределах утвержденных законом видов экономической деятельности. Ранее ОКВЭД даже не предусматривал такой вид экономической деятельности. Таким образом, какая-то организация покупала у банка долг и далее всеми возможными средствами давления на должника буквально выбивала из него и жизнь, и деньги", — описывает типичную ситуацию госпожа Гриценко.
Случай, породивший дискуссию в обществе и вылившийся в итоге в ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"", произошел в январе этого года в Ульяновске. По данным "Ъ", Дмитрий Ермилов, которого с подачи правоохранителей теперь именуют "огненным коллектором", бросил в окно дома заемщика, в котором также находились его дочь, сын, сноха и внук, бутылку с легковоспламеняющейся жидкостью с зажженным фитилем. Как отмечается в обвинительном заключении, распространившимся огнем "малолетнему ребенку были причинены ожоги, повлекшие неизгладимое обезображивание его лица". В итоге суд определил Дмитрию Ермилову наказание в виде восьми лет лишения свободы в колонии общего режима.
Ограничение воздействий
Как ранее сообщал "Ъ", в соответствии с новым законом коллектор может звонить должнику не чаще двух раз в неделю, а приходить к нему лично — не больше одного раза в семь дней. При этом строго регламентировано время, когда нельзя обращаться к заемщику: в будни с 10 часов вечера до 8 утра, а в выходные — с 8 часов вечера до 9 утра.
Коллектор не имеет права звонить и приходить к лицам, признанным недееспособными. Кроме того, от общения с этими специалистами освобождены пациенты больниц, инвалиды первой группы и несовершеннолетние. Не имеют права коллекторы взыскивать долги и с физлиц — индивидуальных предпринимателей, а также должников, признанных банкротами. Коллектор больше не имеет права рассказывать о долге заемщика третьим лицам — иными словами, писать на стенах подъезда о долгах человека больше нельзя.
Коллектор не имеет права причинять вред здоровью или имуществу должника, не может применять к нему физическую силу. Более того, он не может даже угрожать ее применением и вообще оказывать на должника психологическое давление, а также вводить в заблуждение. Коллектор не вправе скрывать от должника номер телефона, с которого он звонит, и адрес электронной почты, с которого отправляет сообщения. Коллекторы не имеют права собирать долги граждан за жилищно-коммунальные услуги — жилье, воду, тепло, газ, электроэнергию, вывоз твердых коммунальных отходов. Не в их юрисдикции оказываются и долги перед украинскими банками, которые перестали работать в Крыму после его присоединения к России.
По предварительным прогнозам, регулировать деятельность коллекторов будут Минюст РФ и Федеральная служба судебных приставов (ФССП).
Туманный, но желанный
Опрошенным BG экспертам есть за что покритиковать новый закон, но в целом они выражают радость от того, что появятся хоть какие-то правила игры.
Владислав Лысенко, директор коллекторского агентства "ЦЗ Инвест", подчеркивает, что профсообщество так долго ждало принятия отраслевого закона, что сейчас радо самому факту его появления. "Даже притом, что принятый закон 230-ФЗ "О защите прав физлиц при взыскании" очень популистский, сырой и "антикредиторский". Но на рынке уже давно сложилось понимание, что для работы крупных коллекторских агентств лучше плохое госрегулирование, чем его отсутствие. Мы работаем с соблюдением всех возможных законов, вкладываем большие средства в IT-инфраструктуру и обучение сотрудников и хотим быть привлекательными для инвесторов, поэтому нам нужна стабильность и нормальная репутация рынка, пусть даже она будет сопровождаться ограничениями для бизнеса".
Рынок ждет скорейшего назначения госрегулятора и разработки им нормативных документов, необходимых для реализации нового закона. Из них будет ясна позиция госрегулятора по многим спорным вопросам толкования 230-ФЗ, и можно будет прогнозировать развитие рынка. Новые требования ФЗ-230 к коллекторским агентствам достаточно жесткие — и по объему документов, необходимых для вступления в реестр, и по размеру активов, и по дальнейшему взаимодействию с должником. И на данный момент профсообщество в большей степени готово к выполнению этих требований, чем государство — к контролю за их соблюдением, считает Борис Воронин, директор Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА).
"До 1 января осталось не так много времени, а госрегулятор рынка до сих пор не назначен правительством, в нарушение сроков, определенных им же. Плюс этому неназначенному регулятору надо еще успеть подготовить целую гору нормативных документов для реализации закона и толкования многих туманных его положений. В том числе: регламент внесения коллекторских агентств в госреестр, порядок исполнения уполномоченным органом функций контроля и надзора, форму отказа от взаимодействия с взыскателем, требования к программному обеспечению коллекторских агентств, форму и сроки отчетности их перед регулятором. Всех причастных лиц очень интересует, как будущий регулятор истолкует, например, такие терминологические нововведения, предложенные ФЗ-230, как "непосредственный контакт" с должником. Через дверь — это непосредственный? И если должник просит перезвонить или бросает трубку — контакт засчитывается или нет? В международной практике — нет, ограничения по количеству контактов (если они есть, что редкость) сопровождаются четкой формулировкой, что такое контакт, из каких обязательных фаз он состоит. Например, самопредставление кредитора или взыскателя, объяснение размера и причин возникновения задолженности, обратная связь от должника — будет платить или нет и почему. Нет этих фаз — контакт не засчитывается", — перечисляет спорные моменты господин Воронин.
По его мнению, служба судебных приставов, которую прочат в регуляторы рынка, хороший кандидат на эту роль, поскольку хорошо знает процесс взыскания технологически и организационно. "Другой вопрос, что у них до сих пор не было опыта надзора за кем-либо", — заключает господин Воронин.