По подсчетам Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), за восемь месяцев 2016 года объем кредитов малым предпринимателям в России снизился на 11%, до 5,3 трлн рублей. Пока банки не в состоянии переломить ситуацию, обусловленную негативными тенденциями в экономике. Эксперты говорят, что в стране около 2 млн малых предпринимателей и банки находят этот рынок привлекательным, поэтому ищут пути взаимодействия с малым бизнесом. Тон рынку задает Сбербанк, который постоянно разрабатывает новые продукты для субъектов малого предпринимательства.
Хоть малые предприниматели и не занимают большой доли в бизнесе Сбербанка, финансовая организация принимает множество мер по поддержке этого сегмента рынка
Фото: Александр Коряков, Коммерсантъ
В развитых странах основу экономики составляет малый бизнес. Как ранее писал "Ъ", сектор малого и среднего бизнеса (МСБ) в ЕС составляет 99% от общего количества предприятий ЕС и обеспечивает рабочими местами 66,5% занятого населения Европы. Вклад сектора МСБ в ВВП большинства развитых стран колеблется от 50 до 60%. В России предприятия МСБ обеспечивают лишь около 20% ВВП, значение низкое и требующее существенной корректировки.
Для развития малого предпринимательства в РФ особое значение имеют наличие и доступность финансовых ресурсов. Сегодня в РФ на федеральном уровне сформирована многоканальная система финансовой поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства. На реализацию различных мероприятий поддержки МСБ из федерального бюджета выделяются значительные суммы бюджетных ассигнований и предоставляются государственные гарантии.
Власти Петербурга говорят о том, что город является лидером по числу МСБ на тысячу человек (59 предприятий), опережая Москву и уровень по РФ в целом (31 и 32 предприятия соответственно), что сопоставимо со средним значением по странам ЕС (48 предприятий). Доля сектора МСБ в выручке всех предприятий Петербурга находится выше среднего по стране уровня и выше аналогичного показателя по Москве (20,8% против 20,0 и 15,8% соответственно), однако почти втрое ниже среднего показателя по странам ЕС (63,6%).
Как декларируют в Смольном, развитие малого и среднего предпринимательства в Санкт-Петербурге является одним из основных приоритетов для экономики города. Поддержка субъектов малого и среднего предпринимательства осуществляется через реализацию мероприятий государственной программы "Развитие предпринимательства и потребительского рынка в Санкт-Петербурге в 2015-2020 годах". В 2015 году 203 малых и средних предприятия Петербурга получили на конкурсной основе субсидии на сумму 164 млн рублей.
Отрицательная динамика
Российские банки стараются искать пути взаимодействия с малым бизнесом, предлагая различные условия на кредитные продукты, но, по свидетельству НАФИ, все эти совокупные усилия не оказали значительного влияния на кредитование субъектов малого предпринимательства — сегмент продолжил падать, за восемь месяцев этого года сократившись на 11%.
"Проблема в том, что кредитовать малый бизнес более рискованно, так как в России высок процент теневой экономики, когда предприниматель в управленческой отчетности фиксирует одни показатели предприятия, а в налоговую сдает другие", — сказала "Ъ" руководитель направления корпоративных исследований НАФИ Ольга Стасевич. Банкам для оценки реального положения заемщика требуется больше сил и времени, что в итоге выливается в высокую процентную ставку.
Впрочем, масштабы запущенных программ господдержки не позволяют всерьез влиять на динамику кредитования МСП. В рамках национальной гарантийной системы объем льготных кредитов МСП составил за восемь месяцев только 5% от общего размера кредитования. По данным на октябрь 2016 года, объем гарантийной поддержки со стороны Корпорации МСП, МСП-банка и региональных гарантийных организаций составил только 62,6 млрд руб. "Лишь единицы процентов предпринимателей получают финансирование при поддержке государства", — подтверждает заместитель исполнительного директора "Опоры России" Иван Ефременков. Для полноценной доступности кредитов объемы господдержки должны быть увеличены в два-три раза, отмечали ранее в НАФИ. "Господдержку крайне сложно получить, и даже после этого нет гарантии, что правила игры не изменятся: что сохранятся условия госгарантий или не прекратится субсидирование ставки из-за того, что деньги по программе "внезапно" закончились. По сути, это имитация деятельности по созданию системы доступного кредитования", — отмечает руководитель экспертного центра при уполномоченном при президенте РФ по правам предпринимателей Анастасия Алехнович.
Рука помощи
Несмотря на сложившуюся ситуацию на рынке малого бизнеса, Сбербанк продолжает работу над созданием новых продуктов и новых условий кредитования для малых предпринимателей.
Сейчас малый бизнес занимает 6% от общего объема инвестиций Северо-Западного филиала. При этом в филиале подчеркивают, что чувствуют конкуренцию за заемщиков из этого сегмента и напоминают, что малые предприниматели обращаются в банк не только за кредитами. По сути, за заемными средствами приходят лишь 17-18 субъектов МСБ, остальные предпочитают развиваться за собственные деньги. По словам председателя Северо-Западного банка Сбербанка РФ, малый бизнес в основном дает пассивы и доходы, связанные с транзакционным обслуживанием. Речь идет о зарплатных проектах, эквайринге, работе с банковскими картами. "Поэтому для нас очень важно развивать сервисы, которые напрямую с выдачей кредитов не связаны и полезны на всех стадиях развития компании", — сообщил господин Курдюков.
Впрочем, для банка является важной финансовая поддержка малых предпринимателей. Как рассказал господин Курдюков, в скором времени банк планирует использовать новую модель кредитования — прямо на местах ведения их бизнеса. Иными словами, менеджеры будут приходить к клиентам уже с готовым решением, обладая информацией об оборотах предприятия, специфике ведения бизнеса.
В числе примеров работы Сбербанка в этом направлении можно назвать то, что с 31 октября этого года банк снизил ставки по кредитам малому и среднему бизнесу на 1,5-5,5 п. п. "Теперь для представителей малого бизнеса минимальная ставка по кредитам с обеспечением составляет 11,8%. По беззалоговым кредитам минимальная ставка — 15,5%",— сообщил ранее банк, отмечая, что снижение ставок коснется и нового типа кредитов для МСБ, выдаваемых на основе интеллектуальной модели анализа данных о клиентах.
Кроме того, Сбербанк участвует в программе стимулирования кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства, так называемой "Программе 6.5", в рамках сотрудничества с Корпорацией МСП. Благодаря этой программе, банк имеет возможность кредитовать приоритетные виды деятельности по выгодным процентным ставкам. Так, субъекты малого бизнеса могут получить кредит по процентной ставке 10,6%, субъекты среднего предпринимательства или лизинговые компании — по 9,6%. К приоритетным видам деятельности относятся сельское хозяйство, обрабатывающее производство (в том числе производство пищевых продуктов, первичная и последующая переработка сельхозпродуктов), производство и распределение электроэнергии, газа и воды, строительство, транспорт и связь, внутренний туризм и высокотехнологичные проекты.
Помимо этого, у Сбербанка есть программа обучения предпринимателей, "дочка" банка "Деловая среда" бесплатно обучает около 30 тыс. человек в год. На сайте есть 170 онлайн-курсов, проводятся семинары в центрах развития бизнеса. Эти курсы разъясняют предпринимателям вопросы маркетинга, как вести работу с госорганами, взаимодействовать с банками, как взять субсидию, как получать грант, как разместиться в технопарке, какой спрос у населения на конкретную услуги или продукт, как подбирать команду.
Сбербанк совместно с налоговой службой делает сервис, который позволит удаленно регистрировать компании и открывать счет в банке. Законопроект находится в Госдуме, правительство его поддерживает.
Сбербанк развивает основную систему "Сбербанк Бизнес Онлайн". Например, команда банка запустила сервис, который позволяет платить, сфотографировав платежку. Фотография платежного документа загружается в "Сбербанк Онлайн", и платеж осуществляется.
Понимая, что малый бизнес, в отличие от крупного и среднего, работает круглые сутки, банк запустил сервис 17/7 (17 часов работы, за исключением ночных часов), и 1,2 млн клиентов уже подключились к этой услуге. С 1 июня 2016 года запущен сервис по размещению в режиме 17*5 денежных средств в срочные инструменты.
По словам господина Курдюкова, еще одну интересную возможность банк может предложить, как только будет принят законопроект о контрольно-кассовой технике. "Речь идет об онлайн-передаче в облако налоговой службы кассовых чеков. Как только вы пробили чек, информация об этом уходит в налоговую службу. Самоинкассация — еще одно решение, которое значительно облегчило жизнь и нам, и клиенту: вы можете сдать в банкомат свою выручку, зачисления происходят сразу же онлайн. За первый квартал, таким образом, у нас провели 3,2 млн операций. Наконец, надо сказать и о таком инфраструктурном решении, как электронный документооборот E-invoicing: это открытие счета онлайн, регистрация компании, кредитование. Около 135 тыс. наших клиентов уже подключились к услуге электронного документооборота с госорганами, поставщиками", — рассказывает господин Курдюков.
Кроме того, сейчас в банке проходит акция как для новых, так и для действующих клиентов по снижению тарифа за обслуживание счета в рамках пакета услуг. В случае оплаты тарифа сразу за три месяца скидка составит 5%, за шесть месяцев — 10%.
В течение ноября, декабря и января у банка действует акция "Новогоднее предложение". Клиенты, впервые открывающие расчетный счет в Сбербанке в рублях, смогут открыть его бесплатно при условии одновременного подключения к "Сбербанк Бизнес Онлайн" или "Сбербанк Бизнес".