В прошлом номере приложения мы писали о том, что банки начали осваивать потребительское кредитование через кредитные карты. Тогда таких банков были единицы. Однако прошло всего четыре месяца, и уже можно говорить о том, что в России складывается рынок пластикового кредитования. Сегодня кредитные карты населению предлагают около двадцати банков. Причем, конкурируя друг с другом, они уже начали снижать стоимость своих услуг. И это только начало. Ведь в ближайшее время пластиковым кредитованием намерены заняться все основные игроки рынка пластиковых карт.
Новый продукт
Практически каждому приходилось занимать деньги у друзей или родственников, поэтому всем знакомо испытываемое при этом чувство неловкости. Помимо того что выступать в роли просителя вообще неудобно, деньги, которые вам одолжили, могут срочно понадобиться кредитору, и придется вернуть их раньше, чем вы планировали.Конечно, можно пойти в банк и взять обычный потребительский кредит. Но, как правило, такие кредиты выдаются на конкретные нужды — строительство, лечение, учебу и т. п. К тому же занять в банке небольшую сумму до зарплаты невозможно. То есть было невозможно до недавнего времени.
Теперь же можно занять деньги в банке при помощи пластиковой карты. Еще год назад этой услугой могли воспользоваться только VIP-клиенты банков и сотрудники крупных предприятий (в рамках программ по выплате заработной платы через пластиковую карту), а сегодня она становится доступной практически любому потребителю. Причем по стоимости обслуживания пластиковый кредит не дороже потребительского (см. таблицу).
Итак, внешне кредитная карта ничем не отличается от дебетовой. По стоимости открытия и обслуживания они также практически не различаются. Но если дебетовая карта предполагает внесение вами денег на пластиковый счет, то в случае с кредитной деньги вносите не вы, а банк. Фактически держателю такой карты открывается кредитная линия. Какую именно сумму использовать, решаете вы сами. По мере погашения кредита кредитная линия восстанавливается, и можно занимать снова.
Пока самый серьезный недостаток пластикового кредита — его краткосрочность: большинство банков позволяет брать взаймы по картам всего на месяц. Конечно, пользоваться кредитом можно и дольше — до тех пор, пока не закончится срок действия пластиковой карты. Однако за это придется дорого заплатить: ставки большинства банков возрастают вдвое, если кредит не возвращается через месяц.
Есть и еще один недостаток кредитной карты: чтобы ее открыть, нужно будет собрать кучу документов. Впрочем, этого требует оформление любого кредита. Правда, некоторые банки пытаются проводить эксперименты. Например, Импэксбанк открывает кредитные карты держателям дебетовых карт, активно пользующимся счетом более двух лет. Однако это частичное решение проблемы. А настоящей помощью и банкам, и их клиентам могло бы стать кредитное бюро — база данных по заемщикам, в которой отражалась бы кредитная история любого потребителя. Создание такого бюро правительством запланировано, однако когда это произойдет, прогнозировать не берется никто.
Знакомые игроки
Кредитование клиентов посредством пластиковых карт сегодня предлагают уже около двух десятков банков. Так что населению есть из чего выбирать. Наиболее активным игроком на этом рынке является банк "Русский стандарт", хорошо знакомый населению по рынку потребительского кредитования. Причем в отличие от большинства банков, предоставляющих держателю карты кредитный лимит в размере не более 70% от зарплаты заемщика, "Русский стандарт" предлагает локальные кредитные карты тем клиентам, которые брали у него потребительские кредиты и аккуратно расплатились по ним. (Таким образом банк набирает клиентов, имеющих, хотя и непродолжительную, кредитную историю.) Размер кредита по такой карте составляет 30 тыс. рублей. Процентная ставку по пластиковому кредиту практически не отличается от ставки банка по потребительскому кредиту (товарные кредиты банк выдает в рублях под 39% годовых). За год банку удалось выдать около 10 тысяч локальных кредитных карт. Это неплохой показатель даже для дебетовых карточек."Русскому стандарту" удалось выдать примерно такое же количество международных кредитных карт MasterCard. Правда, условия по этим картам другие. Как заявили Ъ в банке, "верхней планки размера кредита не существует". А все остальное — как в других банках: для получения карты надо принести ворох справок и ждать решения кредитного комитета.
Что сильно отличает "Русский стандарт" от других банков на рынке пластикового кредитования, так это цена за пользование кредитом. Его процентные ставки в среднем вдвое выше, чем у других банков, выдающих кредиты под 18% годовых (см. таблицу).
Впрочем, уже сегодня на рынке есть еще более дешевые кредиты. Русский банк развития предлагает населению пластиковые кредиты под 12% годовых — в три с лишним раза ниже ставки "Русского стандарта". А Русский банкирский дом пошел еще дальше: его предложение — кредитные карты под 9% годовых.
Понятно, что цель таких предложений — за короткий срок привлечь как можно больше клиентов. Удастся ли банкам выдержать эти предложения — еще вопрос. Однако в любом случае наличие на рынке столь разных тарифов безусловно на руку потребителям. В конце концов банкам придется найти некую среднюю величину стоимости своих услуг.
Пересматривать свои тарифы банки будут и с выходом на рынок новых игроков. Ведь, судя по заявлениям российских банков, очень скоро на рынке кредитных карт начнется настоящая конкуренция: о намерении приступить к выпуску кредитных карт заявило большинство ведущих игроков российского рынка пластиковых карт.
МАКСИМ БУЙЛОВ