Непростая экономическая ситуация, высокие ставки и осторожная позиция банков привели к снижению объемов кредитования бизнеса в Самарской области. Предприниматели стараются обходиться без заемных средств, полагаясь только на собственные силы. Однако, по мнению экспертов, в ближайшем будущем ситуация начнет меняться: экономика будет восстанавливаться, ставки снижаться, а банки — смягчать требования к потенциальному заемщику. Пока же тем бизнесменам, что решаются на инвестиции в дальнейшее развитие, помогают государственные программы, которые позволяют получать кредиты по льготным ставкам.
Самарские предприниматели в текущей экономической ситуации не спешат брать кредиты
Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ
— тенденции —
По данным отделения по Самарской области Волго-Вятского управления Банка России, ситуация с кредитованием предприятий в регионе складывается хуже, чем в целом по России. За восемь месяцев в Самарской области банки выдали юридическим лицам (включая ИП) 343,2 млрд руб. заемных средств, что на 3,9% меньше показателей января-августа прошлого года. В то же время в целом по России за этот период зафиксирован рост в 2,3%. Задолженность по кредитам организаций в регионе с начала года выросла на 6,6% и на 1 сентября составила 426,8 млрд руб., тогда как общий показатель по стране сократился на 3,1%. Уровень просроченной задолженности по кредитам юридическим лицам в Самарской области на 1 сентября составил 8,9% (на 1 января — 8%), по России — 7,5% (6,8%).
В текущей экономической ситуации более уверенно чувствуют себя крупные предприятия. Этот факт подтверждают статистические данные. За январь-август 2016 года банки в Самарской области выдали 273,5 млрд руб. кредитных средств крупному бизнесу. Падение составило всего лишь 1,2%, тогда как объемы кредитования малого и среднего бизнеса в регионе сократились на 13%.
«10% ключевой ставки Центробанка означают, что коммерческие банки выдают кредиты предприятиям под 25–30% годовых, и редко какой бизнес может позволить себе такие дорогие инвестиционные или оборотные средства», — объясняет заместитель председателя правления Ланта-банка Дмитрий Шевченко.
«Как правило, банки не верят в малый бизнес, поэтому получить кредит очень сложно. У некоторых банков существует негласное правило: работать только со стабильным бизнесом, которому больше трех лет. Начинающему предпринимателю сложно получить кредит, так как бизнесмену нечего предоставить в качестве залога. А это — одно из обязательных условий банка. Если банк и соглашается выдать кредит, то проценты достаточно высоки. В стартовый период заработать средства на погашение кредита также сложно», — добавляет заместитель руководителя федеральной программы «Ты — предприниматель» в Самарской области Денис Солянников.
Председатель комитета Госдумы по финансовому рынку, президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков отмечает, что банки все меньше кредитуют реальный сектор экономики, и, к сожалению, такая тенденция продолжается. «Если говорить о кредитах в основной капитал, в инвестиции, то доля равна 6%. В этом плане можно говорить о том, что банки выполняют очень скромную роль в поддержке экономического роста», — говорит господин Аксаков.
Навстречу клиенту
Падение показателей кредитования юридических лиц объясняется несколькими факторами. С одной стороны, в текущих экономических условиях банки перестраховываются, тщательно взвешивают все риски при выдаче займов. С другой стороны, предприятия сами не спешат брать кредиты все из-за той же сложной ситуации в экономике, а также из-за высоких процентных ставок.
Но, если сравнивать с прошлым годом, то все-таки можно наблюдать увеличение лояльности банков по отношению к бизнесу. В конце 2014 года из-за кризиса практически все банки существенно ужесточили требования к потенциальным заемщикам, в текущем году ситуация начала меняться. «Промсвязьбанк смягчает требования к залоговому обеспечению, финансовому положению заемщика, ослабляет другие требования к портрету потенциального клиента», — отмечают в пресс-службе самарского офиса Промсвязьбанка.
«Мы, как и прежде, внимательно оцениваем риски, связанные с конкретным проектом: анализируем отраслевую перспективу, смотрим, как меняется конъюнктура, в том числе оцениваем личностный потенциал руководителя компании. Основой для принятия решений является прозрачная и понятная бизнес-стратегия, желание развиваться и создавать что-то новое», — рассказывает руководитель банка ВТБ в Самарской области Александр Мокрый. Но здесь же он уточняет, что кредитная организация «ориентирована на поддержку региональных предприятий и готова предоставить все необходимые инструменты для реализации их потенциала».
Начальник управления индивидуального обслуживания корпоративных клиентов АО «Кошелев‑банк» Денис Любимов напоминает, что требования к юридическим лицам диктует рыночная ситуация и политика регулятора. «Они соответствуют времени. Если заемщик готов к выстраиванию долгосрочных партнерских отношений с банком и ответственно относиться к выполнению своих обязательств, у него не возникнет проблем с получением финансирования. Более того, за таких клиентов сегодня банки серьезно конкурируют», — считает господин Любимов.
Государство делает ставки
По оценкам главы управления рыночных исследований и аналитики Росбанка Юрия Тулинова, на сегодняшний день наблюдается положительная динамика промышленного производства, замедление инфляции, происходит нормализация реальных доходов населения и укрепление рубля к доллару. Но, по его словам, компании пока предпочитают сберегать генерируемую прибыль, как следствие, объем инвестиций продолжает снижаться. «Экономический рост в ближайшем будущем будет, но его нельзя назвать покорением новых горизонтов. Скорее, это будет рост в попытке восстановить те показатели, которые страна потеряла за последние два года», — объясняет господин Тулинов.
В Промсвязьбанке прогнозируют, что в четвертом квартале текущего года и в следующем году спрос на кредитные продукты со стороны как крупного, так и малого и среднего бизнеса будет восстанавливаться, но происходить это будет постепенно. «Рынок уже оживился, это заметно по динамике кредитного портфеля. Определенное влияние оказало снижение процентных ставок и улучшение в целом экономической ситуации», — считают в Промсвязьбанке.
«Конечно, мы видим, что в условиях экономической нестабильности региональные предприятия очень осторожно подходят к реализации своих инвестиционных планов, но в целом их активность в использовании банковских услуг не снизилась. Предприятия области продолжают развиваться, расширять и модернизировать свои производства. Этому в значительной степени способствуют государственные программы импортозамещения и программы господдержки бизнеса», — рассуждает Александр Мокрый.
В качестве примера он приводит работу с Федеральной корпорацией по развитию малого и среднего предпринимательства (Корпорация МСП). Она была создана с целью консолидации всех механизмов поддержки этого сектора экономики. Одной из ключевых мер стала Федеральная программа стимулирования кредитования малого и среднего бизнеса. Она была разработана совместно с Минэкономразвития и Банком России. Принять участие в программе могут предприятия, реализующие проекты в приоритетных отраслях. Процентная ставка для малого бизнеса составляет 10,6% годовых, для среднего — 9,6% годовых. Уполномоченные банки, в свою очередь, получают возможность рефинансирования в ЦБ РФ по ставке 6,5% годовых, поэтому программа получила второе название «Шесть с половиной».
«На сегодняшний день эта программа является одним из эффективных инструментов финансовой поддержки бизнеса. В сложных экономических условиях этот инструмент дает шанс тем предпринимателям, которые видят в кризисе пути для роста, позволяя пополнять оборотный капитал и инвестировать в дальнейшее развитие бизнеса», — уверены в Промсвязьбанке.
Первым банком в Самарской области, выдавшим кредит по программе «Шесть с половиной», стал Росбанк. «Все начиналось с выдачи нашему клиенту 50 млн руб. по ставке 10% годовых. Это очень интересное предложение для малого и среднего бизнеса. Поэтому спустя несколько месяцев этот же клиент взял кредит еще на 50 млн руб.», — поясняет директор территориального офиса Росбанка в Самаре Константин Балдуев.
Александр Мокрый добавляет, что ВТБ по программе «Шесть с половиной» также уже профинансировал ряд проектов в сфере пищевой промышленности, сельского хозяйства и машиностроения.
Если говорить о конкретных примерах, банковское финансирование по ставке 10% годовых получила в сентябре этого года самарская фирма «Нектар». Средства были направлены на закупку сырья для нового завода по производству соковой продукции мощностью до 300 млн штук упаковок соков и нектаров в год.
Всего, по данным на конец августа, Корпорация МСП в Самарской области предоставила малым и средним предпринимателям гарантий и поручительств на сумму 694,6 млн руб., благодаря господдержке предприниматели смогли получить банковское финансирование в объеме свыше 1 млрд руб.