Впервые поддержка заемщикам понадобилась в начале кризиса, в 2008 году. В 2010-2014 годах экономика восстановилась, за ней снова начал расти и рынок недвижимости. В конце 2014 года вопрос помощи заемщикам, особенно валютным, вновь стал актуальным.
Не франком единым
В 2010 году мой сосед похвастался, что удачно взял ипотеку: всего 6,5% годовых в дешевеющих евро. "Мы играем против евро!" — смеялся он. В 2014 году сумма его кредита в рублях превысила первоначальный размер.
Взявших ипотеку в валюте сейчас в стране порядка 14 тыс. человек. Одни говорят, что люди не виноваты в ослаблении рубля, а стало быть, государство должно помочь. "Почему это государство должно помогать тем, кто шел на валютный риск ради низкой ставки, а не тем, кто честно платил за рублевую ипотеку вдвое больше?" — возражают им.
На сегодня победило компромиссное мнение: большинство банков идет навстречу таким заемщикам, переводя кредиты в рубли и зачастую со значительным дисконтом. Например, ВТБ 24 по кредитным программам в долларах, евро, швейцарских франках и японских иенах предлагает конвертацию остатка ссудной задолженности по курсу банка, привязанному к ЦБ, с одновременным увеличением срока кредитования до 30 лет. "Также мы предоставляем клиентам платежные каникулы для снижения долговой нагрузки",— сообщили в пресс-службе банка.
Росбанк предлагает несколько инструментов реструктуризации, которые могут комбинироваться между собой: пролонгация срока, кредитные каникулы, реструктуризация просроченной задолженности, полная или частичная отмена пени/штрафов. "Банк активно работает с АИЖК, что дает клиентам дополнительные льготные условия рефинансирования кредита",— отмечает Игорь Шкляр, директор департамента по работе с просроченной задолженностью Росбанка.
Банк "Дельтакредит" предлагает прощение до 20% задолженности и льготную ставку 10% по новому рефинансированному рублевому кредиту. "Это ниже существующих ставок на рынке",— говорит Денис Ковалев, заместитель председателя правления банка. Программа рефинансирования валютных кредитов применяется одновременно с другими программами реструктуризации банка и государственной программой помощи отдельным категориям заемщиков, оказавшихся в сложной жизненной ситуации.
Напомним, госпрограмма помощи заемщикам (оператор — АИЖК) предполагает либо разовое списание 10% остатка кредита (до 600 тыс. руб.), либо предоставление периода помощи до 18 месяцев, в течение которого платеж снижается до комфортного для заемщика уровня, но не менее чем наполовину за счет уменьшения ставки.
По мнению Александра Цыганова, заведующего кафедрой "Ипотечное жилищное кредитование и страхование" Финансового университета при правительстве РФ, государственная программа помощи стала реперной для банков в решении проблем ипотечных заемщиков. По оценкам АИЖК, банками реструктурировано по собственным программам порядка 23% ипотечного валютного портфеля.
Возвращение в график
По данным АИЖК, в июле темпы роста ипотечной просроченной задолженности 90+ (то есть просрочка более чем на три месяца) снизились более чем в два раза к началу года, что косвенно свидетельствует о сокращении потребности в реструктуризации.
"Качество ипотечных портфелей остается на достаточно высоком уровне, и обращения ипотечных заемщиков за реструктуризацией не носят массового характера",— говорит старший вице-президент, директор департамента ипотечного кредитования банка ВТБ 24 Андрей Осипов. "С конца 2014 — начала 2015 годов мы наблюдали резкий рост обращений за реструктуризацией, прежде всего от валютных заемщиков. Сейчас ситуация стабилизировалась, все желающие клиенты получили помощь банка",— рассказал Игорь Шкляр. По его словам, количество заявок от клиентов о реструктуризации ипотечных кредитов снизилось. Валютный ипотечный портфель Росбанка снижен более чем в два раза относительно начала 2015 года.
Около 60-80% заемщиков после реструктуризации возвращаются в график и продолжают исправно обслуживать кредит, уверяет господин Осипов. Эффективность программ реструктуризации зависит от того, удалось ли правильно подобрать инструмент, отмечают в АИЖК. "Если снижение доходов вызвано временными трудностями, то заемщику предлагается льготный период платежей, если снижение доходов длительное, то реструктуризация с увеличением срока кредита либо переезд в более дешевое жилье с погашением части кредита",— говорят в агентстве. Если инструмент выбран правильно, повторная реструктуризация не требуется.