Для чего страны БРИКС создали свой банк? Кто берет уроки финансовой грамотности и какие программы по ее повышению проводит Минфин? На эти и другие вопросы политического обозревателя «Коммерсантъ FM» Дмитрия Дризе ответил директор департамента международных финансовых отношений Минфина РФ Андрей Бокарев на Московском финансовом форуме.
Фото: Юрий Мартьянов, Коммерсантъ / купить фото
— На этом форуме мы много говорим и слышим разговоры первых лиц о том, что есть проблемы с бюджетом, есть проблемы с инвестициями. Международные финансовые организации на данный момент имеют какой-то интерес к России, какая у нас на эту тему перспектива?
— Эта проблема в настоящий момент имеет два измерения. С одной стороны, Россия представляет значительный интерес и как активный акционер и участник целого ряда крупнейших международных финансовых институтов, включая МВФ, Всемирный банк, Европейский банк реконструкции и развития, новые институты, такие как Новый банк развития или Азиатский банк инфраструктурных инвестиций, и как возможный, потенциальный заемщик, и как страна, которая может предоставить определенную экспертизу, поделиться своим опытом в работе в тех или иных отраслях.
В то же время, говоря о втором измерении, мы вынуждены констатировать, что в силу сложившихся обстоятельств, в силу определенных политических решений, санкций возможности сотрудничества с такими институтами, как Европейский банк реконструкции и развития, в меньшей степени Всемирный банк, сейчас ограничены, и их потенциал не используется на полную. В данном случае Министерство финансов не имеет возможности реализовать все те направления и перспективы сотрудничества, которые есть. И в этом плане в результате если не заменой, то, по крайней мере, альтернативным вариантом развития многостороннего сотрудничества являются как раз новые созданные банки, которые были запущены в 2015 году. Один — Новый банк развития, созданный странами БРИКС, располагающийся в Шанхае, и второй — Азиатский банк инфраструктурных инвестиций.
— Это банки, созданные нашими официальными иностранными партнерами?
— Нет, Новый банк развития создан странами БРИКС, это была инициатива пяти лидеров БРИКС.
— Это наш общий банк?
— Все пять стран приняли самое активное участие в его подготовке. Лидеры и министры финансов контролировали, естественно, этот процесс. В прошлом году все уже было одобрено и утверждено окончательно, вступили в силу все уставные документы, с осени прошлого года институт начал свою работу.
— И что он нам профинансирует, какие проекты в России можно выделить?
— Банк ориентирован в первую очередь на реализацию проектов в сфере инфраструктуры, то есть здесь можно отметить и энергетику, и транспорт, и какие-то проекты в области индустрии и сельского хозяйства. Безусловно, акцент будет сделан на финансирование проектов с активным использованием каких-то новых технологий.
— Конкретика какая-то есть?
— Пожалуйста: первые пять проектов, по одному проекту для каждой из стран, были одобрены уже в 2016 году по неформальной договоренности между управляющими в банке, коими являются министры финансов стран БРИКС. Эти проекты были направлены на реализацию тех или иных инициатив в области альтернативной зеленой энергетики, то есть развитие солнечной энергетики, энергии ветра и так далее.
— У нас есть такие проекты в России?
— В России речь шла о проектах в малой гидроэнергетике. То есть первый проект для строительства двух малых гидростанций на территории Карелии одобрен именно Российской Федерацией. Дальше сфера приложения усилий банка будет расширяться по мере наращивания опыта, по мере увеличения потенциала, роста экспертизы сотрудников банка. Таким образом, количество проектов и отраслей, куда он будет привлекаться, будет расти.
— Мы знаем, что вы участвуете в проекте повышения уровня финансовой грамотности населения. Расскажите, что это за проект, как повышать финансовую грамотность? И на каком уровне она находится?
— Проект реализуется Министерством финансов Российской Федерации уже на протяжении нескольких лет. Можно говорить о том, что уже достигнуты серьезные результаты.
— Это даже в школах начали преподавать?
— Да, безусловно. Во-первых, пара слов об уровне финансовой грамотности. Наверное, правильно говорить, что мы находимся где-то в середине списка тех стран, в отношении которых такие исследования по крайней мере проводились — и с точки зрения уровня грамотности взрослого населения, и с точки зрении уровня финансовой грамотности школьников. То есть нельзя сказать, что мы находимся абсолютно в числе отстающих, но и, конечно, до лидеров, до стран, демонстрирующих наилучшие результаты, наибольшие успехи в этой области, нам далековато.
— А мы между кем и кем?
— Это официальные данные, методика, которая одобрена международным сообществом, признается всеми странами. Организация экономического сотрудничества и развития стала проводить обследования по оценке уровня финансовой грамотности 15-летних школьников в различных странах мира. Причем это страны, не только входящие в состав самой организации. По результатам предыдущего обследования — новое проведено, но результаты еще не опубликованы — Россия заняла место как раз в середине списка. На одну позицию выше нас находятся Соединенные Штаты, на одну позицию ниже нас находится Франция. То есть в этом плане мы далеко не так плохо смотримся. В то же время, например, победу в этом заочном соревновании, в этом рейтинге одержали школьники Шанхая, то есть была возможность участвовать не только странам, но и отдельным городам, мегаполисам. В данном случае Шанхай и 15-летние школьники Шанхая продемонстрировали уровень финансовой грамотности, значительно превышающий показатели большинства других стран.
— А что входит?
— Здесь речь идет о чем? Школьникам, как правило, не задавались вопросы на знание каких-то финансовых инструментов, используемых на международных финансовых фондовых биржах. Речь идет о базовых познаниях, о необходимости финансового планирования на уровне семьи, на уровне домохозяйства.
— То есть 15-летнему школьнику — планирование на уровне семьи? Он думает совсем о другом же, наверное, в 15-то лет?
— Позволю себе с вами не согласиться, поскольку успешный международный опыт свидетельствует, что детей надо постепенно достаточно с раннего возраста, можно лет с семи-восьми, вовлекать в процесс обсуждения семейного бюджета, разъяснять, откуда в семье появляются деньги, какие есть возможности, на что эти деньги могут быть приоритетным образом потрачены, направлены.
— То есть как потратить деньги в семье.
— Да, безусловно. То есть здесь необходимо пояснить, что если ребенок хочет себе какой-то подарок, покупку, велосипед, например…
— iPhone.
— iPhone, что-то еще, он должен четко понимать, что мама или папа не могут каждый день обновлять, покупать какие-то новые гаджеты и так далее.
— То есть вы экономически обосновываете то, что человеку отказывают?
— Он должен понимать, что покупка нового iPhone будет составлять такой-то процент от того заработка, который папа принесет домой. Значит, если ему купят новый iPhone, то семья вынуждена будет отказаться от чего-то в течение следующего месяца, а то и двух. Значит, они могут не поехать куда-то в отпуск, предположим, они могут не купить что-то домой, что планировалось.
— А родители не могут это объяснить ему?
— К сожалению, ситуация заключается в том, что это не только российский опыт, российская практика. Родители зачастую сами не могут ответить грамотно на те вопросы, с которыми к ним приходят дети. Сейчас вы упомянули о том, что с этого года мы в качестве пилотного проекта предоставляем возможность российским школам в самых разных регионах преподавать в качестве дополнительного предмета основы финансовой грамотности. И в рамках этого курса были специально подготовлены учебные материалы, которые включают не только сам учебник для школьника и методические пособия для учителя, но и специальное пособие для родителей. Потому что мы столкнулись с ситуацией, где мы не первые, кто наступил на эти грабли, что дети, получая какие-то знания в школе в этой области, приходят домой и либо хотят перепроверить на своих родителях, либо хотят уточнить, узнать что-то большее, и родители просто не могут дать им грамотный ответ, пояснение. В этой связи правильно говорить о том, что мы должны воздействовать и на взрослую аудиторию, и на подрастающее поколение, которому через 10, 15, 20 лет принимать ответственные финансовые решения, которые будут влиять как на ситуацию их семейного бюджета, так и на ситуацию с бюджетом государства, региона, муниципалитета.
— Вы проводили исследование, насколько популярен этот предмет в школах, как ученики к этому относятся? Соросов много вырастет у нас?
— По мере продвижения нашего проекта мы видим, что активный интерес к этому предмету, к этим знаниям только идет по нарастающей. Причем сейчас мы видим и значительный спрос со стороны педагогов, потому что в школе нет подготовленного педагогического состава. Для этого в регионах и в Москве создаются специальные методические центры, уже идет подготовка. К концу следующего года будут подготовлены 15 тыс. преподавателей, которые будут во всех регионах преподавать основы финансовой грамотности. Соответственно, дальше как раз речь идет о том, чтобы максимально обеспечить широкий охват, вовлечь как можно больше регионов и дать им возможность в том числе использовать те учебные материалы, пособия, которые разработаны в рамках нашего проекта, какие-то другие материалы, чтобы расширять эту работу.
Здесь надо правильно понимать: речь не о том, что мы продвигаем какую-то тему, близкую по духу Министерству финансов. Речь о том, что в нашей повседневной жизни каждый человек независимо от рода занятий и социального статуса постоянно сталкивается с финансами, постоянно сталкивается с ситуацией, когда ему нужно делать выбор между той или иной услугой, тем или иным продуктом. Все постоянно осуществляют те или иные платежи, ходят в банк, берут кредиты. То есть это неизбежно, это свойственно всем. Поэтому и мы считаем, что необходимо хотя бы дать некие базовые знания, понимание, как правильно принимать те или иные решения или куда обратиться для того, чтобы получить совет или, не дай бог, в случае нарушения твоих прав как пользователя финансовых услуг, куда ты мог бы обратиться за защитой своих прав. Поскольку для России, особенно для региона, это крайне болезненная тема: по нашим оценкам, от 80 до 90% населения просто не знают, куда они могут обратиться за защитой своих прав как потребителя финансовых услуг, если они нарушены. Достаточно сказать, что многие отвечали, более трети, что в таких случаях, видимо, нужно обращаться в отделение Сбербанка.
— Сбербанк единственный во всех регионах, что ли?
— Зачастую да. То есть наша задача — все-таки дать людям знание, понимание, куда они могут обратиться. Более того, важно учитывать, что в рамках проекта все то, что мы делаем, и те услуги, которые мы предлагаем, в том числе услуги методических центров, — это на бесплатной основе. То есть здесь речь не идет о том, что поучиться или получить доступ к знаниям могут только те, у кого есть свободные финансовые средства.
— И во сколько все это Минфину обходится?
— Я бы не стал так ставить вопрос. Не все можно измерить в этой жизни деньгами. С одной стороны, можно говорить о том, что проект достаточно серьезный. С другой стороны, если брать всероссийский охват, если говорить о масштабе тех задач, которые есть, мы работаем практически со всем населением. То есть у нас целевая аудитория — это и молодежь, и взрослое население, и пенсионеры, люди с низким и средним уровнем достатка, то есть это 90% российского населения. И очевидно, что сейчас мы уже совершенно четко понимаем, что того масштаба и тех ресурсов, даже, может быть, не только финансовых, но и человеческих в первую очередь, не хватает для того, чтобы охватить абсолютно всех.
У нас в рамках проекта есть два регулярных мероприятия. Одно мероприятие — это Неделя сбережений для взрослого населения. Она каждый год проходит одновременно со Всемирной неделей сбережений. И весной проходит традиционно Неделя финансовой грамотности для молодежи и студентов. И уже сейчас мы начинали проведение таких мероприятий с 8-10 регионов. Последняя Неделя для молодежи и студентов в марте этого года собрала в числе участников 82 российских региона. И сейчас мы уже просто не в состоянии обеспечить проведение всех мероприятий и организацию всего и вся по всей России. То есть понятно, что есть определенные институциональные ограничения, поэтому впору говорить о том, что эту тему надо продвигать дальше, она сама себя уже, можно сказать, где-то рекламирует, создает дополнительный интерес. И это не то, что Минфин пытается как-то кому-то навязывать, а скорее уже сейчас реальный спрос, масштаб которого изначально нами даже где-то не прогнозировался.