Проблема доступности кредитных средств остается одним из главных факторов, сдерживающих развитие малого и среднего бизнеса в Самарской области. Предприниматели признаются, что из-за жестких требований банков к потенциальным заемщикам получить кредит очень непросто. Банкиры, в свою очередь, не отрицают, что в сегодняшних реалиях им приходится внимательно оценивать все риски перед тем, как профинансировать тот или иной проект МСБ. Однако большинство из них уверяют, что все-таки стали лояльнее по отношению к предпринимателям, и надеются на оживление на рынке кредитования малого и среднего бизнеса.
Из-за ужесточения требований банков к потенциальным заемщикам малому и среднему бизнесу все чаще приходится полагаться на собственные силы
Фото: Александр Коряков, Коммерсантъ
— финансы —
Своими силами
По данным опроса, проведенного аналитическим центром МСП Банка совместно с Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ) среди представителей малого и среднего бизнеса, во втором квартале этого года за получением кредита в банк планировали обратиться 24,7% опрошенных, тогда как в первом квартале эта цифра составляла 19,6%. Причем выросло количество предпринимателей, готовых взять как краткосрочный (с 17 до 21,1%), так и долгосрочный кредит (с 8 до 11,6%). Доля компаний, которые на момент опроса имели кредиты, составила 29,8%. Большая часть из них –71,6% — не испытывает потребность в рефинансировании. А доля компаний, нуждающихся в рефинансировании, несколько снизилась — до 28% против 37,7% тремя месяцами ранее. В то же время каждая пятая опрошенная компания, имеющая кредиты, нуждается в их рефинансировании из-за снижения платежеспособности.
«Несомненно, общеэкономическая ситуация не могла не сказаться на малом и среднем бизнесе. Этот сегмент, наверное, сильнее остальных почувствовал на себе влияние роста себестоимости, падения покупательского спроса и других дестабилизирующих факторов, — рассуждает заместитель регионального директора по развитию малого и среднего бизнеса ОО „Самарский“ Приволжского филиала Промсвязьбанка Елена Козеева. — При этом следует сказать, что в последнее время мы видим положительные тенденции для этого сегмента. В первую очередь речь идет о повышении доступности финансирования». В подтверждение своих слов госпожа Козеева приводит данные «Индекса Опоры RSBI» (совместное исследование самочувствия бизнес-ожиданий малого и среднего предпринимательства Промсвязьбанка и «Опоры России» при поддержке Общественной палаты РФ). «Этот компонент индекса в Самарской области во 2 квартале 2016 года показал рост на 1,2 пункта. А по числу предпринимателей, которые брали кредит, регион опередил средние показатели по стране (10% в области, 8% — в РФ)», — говорит Елена Козеева.
В то же время, по словам директора департамента разработки продуктов для малого и среднего бизнеса Бинбанка Анны Салмановой, малый бизнес все еще занимает скорее выжидательную позицию. «Пока еще предприятия МСП очень осторожно берут заемные средства, больше полагаются на свои силы», — считает госпожа Салманова.
Малые возможности
Представители малого и среднего бизнеса в Самарской области объясняют, что не спешат брать кредиты из-за жестких требований банков к потенциальным заемщикам. По данным опроса МСБ Банка и НАФИ, лишь 10,4% предпринимателей отметили рост доступности кредитов по итогам первого квартала 2016 года, тогда как в четвертом квартале об этом заявляли 11,3% опрошенных. В то же время на снижение доступности кредитов указали 40% опрошенных против 38,5% по итогам четвертого квартала 2015 года.
«Как правило, банки не верят в малый бизнес, поэтому получить кредит очень сложно. У некоторых банков существует негласное правило: работать только со стабильным бизнесом, которому больше трех лет. Начинающему предпринимателю сложно получить кредит, так как бизнесмену нечего предоставить в качестве залога. А это — одно из обязательных условий банка. Если банк и соглашается выдать кредит, то проценты достаточно высоки. В стартовый период заработать средства на погашение кредита также сложно», — рассказывает заместитель руководителя федеральной программы «Ты — предприниматель» в Самарской области Денис Солянников. По его словам, тем предпринимателям, у которых уже есть действующий малый бизнес и которым банки теоретически готовы выделить заем, бывает сложно убедить банк в жизнеспособности своей идеи. «Часто заемщики не могут представить четкий и проработанный бизнес-план, на основании которого банк сможет принять решение. В проектах не учтены риски, не изучены аудитория и рынок. Бизнес-проект не проработан в мелочах, поэтому не совсем понятен банку. Все банки хотят видеть бизнес, работающий, как часы — четко», — объясняет господин Солянников.
С последним высказыванием соглашаются и сами банкиры. «Мы, как и прежде, внимательно оцениваем риски, связанные с конкретным проектом: анализируем отраслевую перспективу, смотрим, как меняется конъюнктура, в том числе оцениваем личностный потенциал руководителя компании. Основой для принятия решений является прозрачная и понятная стратегия компаний, желание развиваться и создавать что-то новое», — объясняет руководитель банка ВТБ в Самарской области Александр Мокрый. Но он также добавляет, что банк «всецело ориентирован на поддержку предприятий регионального бизнеса и готов предоставить все необходимые инструменты для реализации их потенциала», напоминая, что на долю средних предприятий в кредитном портфеле подразделения ВТБ в Самаре приходится более 45%.
Большинство банков, работающих в Самарской области, уверяют, что стали более лояльны по отношению к бизнесу. «Промсвязьбанк смягчает требования к залоговому обеспечению, финансовому положению заемщика, ослабляет другие требования к портрету потенциального клиента. Кроме того, с середины 2015 года активно снижались проценты по кредитам, это, в первую очередь, связано со снижением ключевой ставки ЦБ РФ», — говорит Елена Козеева.
«В июле 2016 года Бинбанк провел очередное снижение процентных ставок по кредитам для МСБ. При этом по овердрафтам ставки снизились на 3,6 процентных пункта. А по кредитам, предоставляемым на пополнение оборотных средств, инвестиционные цели, теперь допускается предоставление частично не обеспеченных кредитов», — добавляет Анна Салманова.
В Кошелев‑банке также заверяют, что поддержка субъектов МСП является одним из ключевых принципов в стратегии развития банка: «На сегодня объем кредитов малому бизнесу составляет 30% от общего кредитного портфеля юридических лиц. С каждым годом эта доля растет».
Разглядели рост
Банки надеются на то, что спрос на кредитные ресурсы со стороны МСБ в дальнейшем пусть медленно, но будет расти. «Бурного роста ждать точно не приходится. Однако, по нашим прогнозам, ближе к концу года кредиты станут чуть доступнее вследствие прогнозируемого снижения ключевой ставки, макроэкономические показатели продолжат улучшаться, начнет оживать потребительский спрос, вследствие чего субъекты МСБ получат больше возможностей для развития», — объясняет директор Самарского филиала «БКС Премьер» Александр Тымчук.
Директор департамента продуктов и методологии МСБ Локо-банка Светлана Годлина также напоминает, что во втором полугодии на рынок выйдут новые игроки федеральной программы «6,5». «Кроме того, должен появиться реестр по 223‑ФЗ, который повысит прозрачность участников, и банки смогут расширить финансирование контрактного сегмента», — добавляет госпожа Годлина.
Елена Козеева считает, что некоторому оживлению будет способствовать тот факт, что малый и средний бизнес адаптировался к текущим экономическим реалиям. «Те предприниматели, которые уже пережили определенный стресс при кризисных явлениях в экономике, сейчас находят альтернативные пути развития и новые точки роста для своего бизнеса», — рассуждает она.