Алексей Марей - главный управляющий директор, член Совета директоров, член Правления Альфа-Банка - встретился с сотрудниками Краснодарского операционного офиса. Речь шла об основных этапах развития банка на Кубани, о том, что ждет финансовый сектор региона, какие стратегии будут наиболее успешными. По окончании мероприятия г-н Марей ответил на вопросы нашего корреспондента.
- Алексей Александрович, Альфа-банк работает в Краснодарском крае с 2000 года, какой путь пройден за 16 лет и какой вес Кубань занимает в общей структуре бизнеса банка?
- Мы построили в Краснодарском крае устойчивый, динамично развивающийся бизнес. В 2005 году открыли в Краснодаре кредитного-кассовый офис «Кубань» - первое отделение нового формата, которое стало пилотным проектом развития в регионах розничного бизнеса Альфа-Банка. В 2014 –м мы открыли в краевой столице первое в ЮФО отделение формата Private Banking – А-Клуб. Сейчас на Кубани у нас 12 отделений в четырех городах: Краснодаре, Новороссийске, Сочи и Туапсе.
По остаткам средств на счетах до востребования мы занимаем второе место после Сбербанка с долей рынка 13,7% - это очень сильные позиции. Если брать страну в целом включая Москву как отдельный регион, то для банка край входит в ТОП-5 российских территорий, успешно работающих по всем нашим направлениям. Так, по объемам выдачи кредитных карт и кредитов в точках продаж мы занимаем третье место, а по кредитам наличными – седьмое. Мы видим, что край находится на подъеме, наблюдаем приток клиентов, рост количества компаний. Вместе с регионом растем и мы. Посмотрите, в Краснодаре проживает 800 тысяч потенциальных клиентов банка, из них 100 тысяч уже стали нашими партнерами. Каждый девятый предприниматель города обслуживается в Альфа-Банке, а в целом, в крае с нами сотрудничает каждый 14-й.
- Ключевые сферы бизнеса в Краснодарском крае - сельхозпроизводство и индустрия гостеприимства. Однако, из-за сезонного характера данных отраслей, традиционные короткие кредиты мало приемлемы для предпринимателей, особенно при текущих ставках. Что может предложить Альфа-Банк таким клиентам?
- Мы понимаем, что сезонный бизнес на Кубани практически не отличается от сезонного бизнеса в Сургуте. Поэтому, предлагаем решения, которые носят скорее отраслевой характер. С другой стороны, если говорить о малом бизнесе, то в текущей экономической ситуации мы видим, что предприниматели не стоят в очереди за кредитами. Причина не столько в высоких ставках, сколько в отсутствии у большинства клиентов четкого понимания перспектив развития их бизнеса. В этой ситуации предприниматели не хотят брать на себя долговую нагрузку, а предпочитают развиваться за счет собственных средств.
Понимая это, мы выстраиваем работу с малым бизнесом не столько как банк-кредитор, сколько как банк – партнер. Особенно четко это видно в работе Клуба Клиентов. Во-первых, в рамках клуба существует система скидок для участников, позволяющая им существенно экономить на текущих расходах. Эти сэкономленные средства предприниматели могут направлять на развитие собственного бизнеса. Во-вторых, действуют пакеты финансовых и нефинансовых сервисов, которые позволяют оперативно получать необходимые товары и услуги на льготных условиях. В частности, под нефинансовыми сервисами мы понимаем расходы на консалтинг, клининг, связь и т.д. Здесь среди активных партнеров Альфа-Банка такие известные бренды как Билайн, Яндекс, HeadHunter. В-третьих, для Клиентов Клуба мы проводим бесплатные семинары и мастер-классы, на которые приглашаем ведущих экспертов таких как Игорь Манн, Алексей Иванов, Роман Бевзенко и другие.
- А как, все-таки Банк, помогает в решении задач, связанных с сезонным характером бизнеса?
- Здесь хорошим финансовым решением может быть овердрафт, поскольку брать деньги, когда твой бизнес работает в течение четырех месяцев, а восемь находится где-то в районе нуля – рискованно. Овердрафт как «запасной кошелек», позволяет быть при деньгах, даже в условиях отсутствия необходимых средств на расчетном счете. Условия максимально выгодные для клиентов.
- Краснодарский край, к сожалению, относится к числу российских регионов «лидеров» по доле просроченных кредитов населения. Как складывается ситуация с просрочкой у Альфа-Банка?
- Мне сложно говорить о рынке в целом, поэтому скажу только как обстоят дела у «Альфы». Для нас проблема с просроченной задолженностью не стоит остро. Одно из двух: либо мы умеем выбирать правильных клиентов, либо правильные клиенты умеют выбирать нас. В первом полугодии сумма сократилась на 17% - это существенно. Мы видим, что клиенты платят лучше, возвращают быстрее и даже раньше положенного срока. Причем, это не результат работы коллекторов, а скорее изменение в платежной дисциплине. Люди стали внимательнее относиться к деньгам и к своим тратам, перешли в режим разумного потребления. Как следствие, выросли доли сбережений и средств, направляемых на погашение кредитной задолженности.
- Какие направления розничного бизнеса являются для Альфа-Банка приоритетными на ближайшие год-два?
- Исторически банк развивался как корпоративный. Розничное направление начало приобретать все больший вес с 2005 года, а пик развития пришелся на 2007-2008 годы. Мы с командой обсуждали, что в 2017-м будем продолжать наращивать именно розницу, поскольку видим отличные перспективы как в Краснодаре, так и в других городах края.
Четыре года назад банк начал активно работать с малым бизнесом. До этого мы были банком для крупных клиентов и нас знали по традиционным услугам. Сейчас мы - один из лидеров в сфере рассчетно-кассового обслуживания. Для этого у нас есть все: актуальные продукты, современные сервисы, передовые технологии и развитые дистанционные каналы.
Сегодня у Альфа-Банка есть очень четкая и понятная стратегия. Мы хотим быть основным банком для наших клиентов, помогать им быть успешнее и в жизни, и бизнесе. Поэтому делаем чуть больше, чем обычный банк. Помогаем клиентам развиваться. Если они финансово будут лучше себя чувствовать, то от этого, мы все только выиграем.
У Альфа-Банка исторически формировались сильные позиции. С одной стороны, мы консервативны, с другой – умеем находить нестандартные решения. Так, совсем недавно мы подписали соглашение и стали первым финансовым учреждением в Европе и в мире в рамках новой спонсорской программы ФИФА. Для «Альфы» это большой, ответственный проект. Ведь мы будем организовывать всю платежную инфраструктуру Чемпионата мира по футболу 2018 года и Кубка конфедераций 2017 года, банк будет создавать инфраструктуру по выдаче билетов. Я уверен, что наши клиенты получат определенные преимущества. В рамках чемпионата планируется много конкурсов, да и само событие станет ярким праздником.
Мы знаем, что в Краснодарском крае футбол любят. Здесь очень сильная команда. Альфа-Банк точно сделает что-то особенное для болельщиков Кубани. Думаю, ближе к осени, у нас уже появятся первые идеи в рамках подготовки турниру 2017 года.
- Несмотря на объективные сложности в экономике России, на Кубани хорошо чувствуют себя представители состоятельного сегмента. Например, по стоимости покупаемых здесь автомобилей Краснодар уступает только Москве. Что именно предлагает Альфа-Банк таким особо статусным клиентам?
- Краснодарский край богатый регион. Это – факт. Кубань в силу климатических условий, уникального географического положения привлекает достаточно много состоятельных людей. Недаром несколько лет назад Краснодар был признан лучшим городом для ведения бизнеса в России. Мы убедились в этом на собственном опыте- у «Альфы» в крае лидирующие позиции в премиальном сегменте. Доля банка в Краснодаре – 34,7% от общего числа состоятельных клиентов. База наработана годами и является результатом 11 лет последовательного устойчивого развития здесь розничного бизнеса. По нашему мнению, возможности роста не исчерпаны, и мы стараемся дать состоятельным клиентам максимально полный спектр услуг. Естественно, учитываем специфику региона. Например, мы обратили внимание, что в Москве особо статусные клиенты не любят ходить в отделения, а в Краснодарском крае, напротив, они часто приходят в банк, у них есть потребность в более тесном живом общении с нашими сотрудниками.
- Известно, что банковский рынок высококонкурентный. При желании, любой клиент может легко перейти на обслуживание в любой банк. Каким образом «Альфа» удерживает существующих клиентов и привлекает новых?
- Развивая дистанционные каналы и совершенствуя качество обслуживания. Для нас это постоянный и непрерывный процесс. Уже сегодня наши клиенты не приходят в отделение, чтобы оплатить коммунальные услуги или пополнить счет телефона. Все это делается через мобильный или интернет-банк. Конечно, люди приходят к нам. Например, для того чтобы получить совет как отложить деньги на обучение детей, правильно построить пенсионную программу, решить вопрос расширения квартиры, перевозки родителей поближе к себе и так далее. Отделения должны меняться. Это очевидно. Обычные транзакции будут уходить из банковских офисов. Если представить, что отделения начнут оказывать услуги финансовой помощи, обучения финансовой грамотности, то появляются совершенно иные причины, чтобы сюда прийти.
- Кстати, о программах повышения финансовой грамотности клиентов. Почему для Альфа-Банка так важна их реализация?- Все очень просто. Большинство из нас заканчивали высшие учебные заведения, получали специальное образование, профессиональные знания, но преподаватели не учили нас правильно управлять деньгами. Не было таких уроков в школах, курсов в университетах. А напрасно. Умение управлять собственными средствами, это не просто важная сторона нашей жизни, это один из критериев ее качества.
- За последние годы банковский сектор России вообще и Юга, в частности, сократился. В том числе благодаря действиям регулятора. Как на этом фоне чувствуют себя крупные банки и какие перспективы у банков региональных?
- На мой взгляд, радикальное сокращение банков еще впереди. От этого процесса крупные игроки, естественно, выиграют. Собственно, это происходит уже сейчас: последние полтора-два года мы видим существенный приток клиентов как в массовом, так и в среднем корпоративном бизнесе. Темпы привлечения средств у Альфа-Банка выросли в пять-шесть раз относительно того, что было два года назад. Во многом сейчас происходит переход в качество, поскольку в кризис сильные крупные игроки становятся еще сильнее. Банковский бизнес во всем мире большой и капиталоемкий. Он требует существенных вложений в инфраструктуру, в цифровые технологии, без этого сегодня немыслимо понятие «качественная банковская услуга». Существует и проблема мошенничества. Поэтому нам приходиться вкладываться в безопасность, в защиту цифровых каналов передачи данных. На мой взгляд, это могут делать только большие, серьезные игроки.
Самостоятельным региональным банкам становится все тяжелее работать, конкурировать с более сильными федеральными. Конечно, у местных игроков есть свои преимущества. Они ближе к клиентам, лучше понимают их потребности. И даже могут быть дешевле с точки зрения функциональности. Однако трудно представить, что региональные банки могут предложить весь комплекс финансовых услуг на уровне крупного банка. Что касается кредитования, то локальные банки вообще не смогут конкурировать, поскольку у них дорогие ресурсы. На мой взгляд, местные банки будут либо консолидироваться, либо уходить с рынка. Я не вижу для них иного пути противостояния крупным конкурентам.
Сегодня на банковском рынке страны идет нормальный эволюционный процесс, от которого прежде всего выиграют сами клиенты.
- В этой связи, не рассматривает ли Альфа-Банк приобретение или санацию местного банка?
- От санации, как возможности развития, мы никогда не отказывались. Сейчас «Альфа» является санатором банка «Балтийский» в Северо-Западном регионе. Для нас заметный региональный игрок с точки зрения потенциального объекта оздоровления более интересен, чем большой федеральный банк, который тяжело санировать.
Но пока в Краснодарском крае мы не видим для себя «кандидатов» на оздоровление. К тому же сейчас тенденция такова, что регулятор скорее отзывает лицензии, чем запускает механизм санации. Это и понятно. В предыдущие годы слишком много средств было направлено на различные оздоравливающие процедуры.
Сегодня Альфа-Банку интересно не столько поглощение какого-то регионального игрока, сколько приобретение и расширение клиентской базы. Собственно, это сейчас и происходит.
- Как часто Вы приезжаете в Краснодар? Это только деловые визиты или на отдых тоже выделяете время? Есть ли любимые места в нашем крае?- Хотел бы бывать здесь чаще. Пока приезжаю редко и в основном по делам. Раньше, до работы в Альфа-Банке, ездил на машине из Краснодара через Джубгу в Сочи. Для этого выбирал август и получалось сочетать приятное с полезным.
Сегодня радостно видеть насколько хорошо меняется край. С начала 2000-х многое изменилось к лучшему. Причем не только в Сочи, но и, например, в Геленджике. Городская набережная превратилась в красивое место, где приятно совершать променад.
Краснодар тоже меняется, сохраняя при этом свою изюминку – частный сектор и море зелени. Конечно, возводятся новые жилые кварталы, город растет, экономика развивается и это – факты, которые не могут не радовать.
В общем, на мой взгляд, край находится в очень хорошей экономической форме.