Кредитование малого и среднего бизнеса для любого банка является непростой задачей, и по тому, насколько успешно он с ней справляется, можно многое сказать о качестве финансовых услуг, профессионализме менеджмента, уровне организации работы с клиентами в конкретном кредитном учреждении. Вместе с тем именно небольшие предприятия являются наиболее гибкими и способными быстро адаптироваться к изменяющимся экономическим условиям, а следовательно, они более устойчивы в кризисных условиях и способны раньше реагировать на положительные изменения в экономике, чем крупные игроки.
На рынке кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства Краснодарского края ПАО Сбербанк занимает лидирующие позиции и, по данным на 01.06.2016, предоставляет не менее 17,7% от всех кредитов данной категории заемщиков, включая такой ключевой для региона сегмент, как крестьянские и фермерские хозяйства, которым, по данным на 01.07.2016, выдано кредитов на сумму 412 833,3 тыс. руб.
Одна из главных и традиционных сложностей, с которыми сталкиваются банки при кредитовании МСП, — это низкий уровень прозрачности бизнеса малых предприятий. В связи с этим основным способом лучше узнать своего клиента является способность предложить максимально широкий и удобный спектр услуг, связанных с текущим расчетно-кассовым обслуживанием, чтобы предприниматель был заинтересован в проведении основных своих финансовых операций, связанных с осуществлением хозяйственной деятельности, через банк, в котором у него открыт расчетный счет.
К наиболее востребованным услугам, с которыми в краснодарский филиал ПАО Сбербанк обращаются предприниматели, относящиеся к малому и среднему бизнесу, помимо открытия и ведения расчетного счета, относятся: получение гарантий, зарплатные проекты, эквайринг (организация расчетов через принимающие платежные карты терминалы), инкассация, кредитование и целый спектр услуг, связанных с дистанционным банковским обслуживанием.
Дистанционное обслуживание, включая онлайн-банкинг, сегодня является наиболее активно развивающимся, поскольку клиентам важно иметь возможность получить удаленно, без посещения офиса банка, и практически в любое удобное для себя время даже самые традиционные банковские услуги: размещение средств на депозите, внесение на счет вырученных в течение дня наличных средств (услуга «Самоинкассация»), выставление и направление контрагентам счетов и многое другое. Среди последних нововведений можно отметить предоставление Сбербанком своим корпоративным клиентам возможности с 01.07.2016 г. дистанционно открывать второй и последующие расчетные счета в рамках Договора-Конструктора в автоматизированной системе «Сбербанк Бизнес Онлайн».
К особенностям деятельности предприятий малых форм относится и то, что они гораздо чаще реализуют свою продукцию и услуги с отсрочкой платежа, в связи с чем у них возникает необходимость покрытия краткосрочных кассовых разрывов. Для малых предприятий Краснодарского края это особенно актуально, поскольку около 40% из них — это представители оптово-розничной торговли, а еще 10% — сельхозтоваропроизводители. Традиционные кредитные услуги для решения этой проблемы могут быть дорогостоящими и отнимать много времени, поэтому в 2015 году Сбербанк расширил свою продуктовую линейку и предложил клиентам такую услугу, как «Факторинг» — выкуп у поставщика товаров или услуг краткосрочной дебиторской задолженности.
Кубанским предпринимателям сегодня доступны все основные виды этой финансовой услуги: факторинг с регрессом, факторинг без права регресса, реверсивный факторинг с правом регресса и реверсивный факторинг без права регресса. Данные продукты среди прочего облегчают сотрудничество поставщиков, в том числе сельхозтоваропроизводителей, с крупными федеральными торговыми сетями, такими как «Ашан», «Перекресток», «Леруа Мерлен», «Магнит», «О’Кей», «Дикси», «Юлмарт», «Эльдорадо». Стандартные условия поставок у этих компаний, как правило, предусматривают отсрочку платежа. Воспользовавшись услугой факторинга, поставщик сразу получает возмещение по передаваемым банку–фактору денежным требованиям, кроме того, он перекладывает на банк работу по управлению дебиторской задолженностью, контролю за соблюдением покупателем сроков оплаты, учету состояния дебиторской задолженности.
На рынке кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства Краснодарского края ПАО Сбербанк занимает лидирующие позиции и, по данным на 01.06.2016, предоставляет не менее 17,7% от всех кредитов данной категории заемщиков
Для того чтобы воспользоваться услугой факторинга, компания должна работать на рынке не менее года и иметь опыт работы с торговой сетью не менее шести месяцев. Среднемесячный объем поставок должен превышать 5 млн рублей. Отсрочка, которую может покрывать факторинг, составляет от 14 до 90 дней по продовольственным товарам и от 14 до 180 дней — по непродовольственным.
Еще одной проблемой, с которой рано или поздно сталкивается практически каждый бизнес и которую сложно решать компаниям в сегменте МСП, является недостаточность собственного капитала и отсутствие необходимого для получения кредита залогового обеспечения. Данную проблему Сбербанк помогает решать своим клиентам, в том числе через сотрудничество с некоммерческой организацией «Гарантийный фонд поддержки субъектов малого предпринимательства Краснодарского края» (Гарантийный фонд) и АО «Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства» (Корпорация МСП).
За все время работы Гарантийного фонда им было выдано 260 поручительств на общую сумму в 1072,92 млн руб. По состоянию на 1 июля 2016 года из 63 действующих поручительств с остатком суммы поручительств в размере 414,6 млн руб. 21 договор с расчетным остатком суммы поручительств в размере 122,65 млн руб. приходится на заемщиков Сбербанка.
Сотрудничество между ПАО Сбербанк и Корпорацией МСП развивается по двум направлениям: предоставление гарантий и участие в программе стимулирования кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства — «Программе 6,5». Ключевым условием участия в данной программе является фиксация процентной ставки на уровне 11% для субъектов малого предпринимательства и 10% — для субъектов среднего предпринимательства. Льготная процентная ставка действует в течение трех лет по кредиту, сроки которого могут быть и больше. Целью программы является стимулирование развития наиболее перспективных отраслей экономики Кубани: сельскохозяйственного производства и услуг в этой области; обрабатывающего производства, в т.ч. производства пищевых продуктов, первичной и последующей переработки сельхозпродуктов; производства и распределения электроэнергии, газа и воды; строительства, транспорта и связи; внутреннего туризма и высокотехнологичных проектов. Размеры предоставляемых кредитов составляют не менее 50 млн рублей.
К самым доступным и надежным инструментам относятся банковские депозиты, которые приносят предсказуемый и гарантируемый доход
Для успешно развивающихся компаний актуальным является не только удобное и быстрое расчетно-кассовое обслуживание, кредитование, но и размещение временно свободных денежных средств. Для сельхозтоваропроизводителей и компаний в сегменте HoReCa, основной доход которых приходится на курортный сезон, это особенно актуально. ПАО Сбербанк предлагает для бизнеса несколько вариантов получения дополнительных доходов от размещения временно свободных денежных средств в срочные инструменты. При этом уровень доходности зависит от суммы и срока размещения.
К самым доступным и надежным инструментам относятся банковские депозиты, которые приносят предсказуемый и гарантируемый доход. Компании, работающие на канале внешнеэкономической деятельности, могут заключать договоры банковского вклада не только в рублях, но и в иностранной валюте, если ими получена выручка от экспорта или они хотят заранее приобрести валюту для оплаты импорта.
Еще одна возможность получения дополнительного дохода, которая имеется у клиентов ПАО Сбербанк, — это поддержание неснижаемого остатка на банковском счете (НСО.) НСО представляет собой фиксированную сумму, которую клиент обязуется поддерживать на расчетном счете на утро каждого дня в течение оговоренного срока. Данный продукт позволяет использовать средства на расчетном счете в течение операционного дня и при необходимости пополнять счет в конце дня.
Наиболее популярной у корпоративных клиентов на сегодняшний день является услуга «E-депозит», которая позволяет размещать денежные средства через АС «Сбербанк Бизнес Онлайн» под повышенную процентную ставку в рамках программы повышения лояльности корпоративных клиентов.