Вице-президент, директор по развитию розничного бизнеса «Почта Банка» Григорий Бабаджанян побеседовал с ведущим «Коммерсантъ FM» Алексеем Киселевым в рамках программы «Цели и средства».
— Григорий, добрый день! Здорово, что у вас получилось к нам зайти – у нас к вам много вопросов. «Почта Банк» появился только в январе текущего года, однако у многих до сих пор нет понимания, для чего был создан такой игрок? Ведь сегодня участников на рынке и так достаточно много. Для чего?
— «Почта Банк» — это совместный проект группы ВТБ и Почты России, масштабный универсальный банк, функционирующий на базе почтовых отделений. Мы создаем банк-лоукостер, который отличается от других банков низкими затратами. Операционная модель позволяет нам предоставлять клиентам условия лучше рынка. Это касается и кредитных, и депозитных продуктов. Прибавьте к этому эффект мультипликации за счет размеров почтовой сети, самой большой розничной сети в РФ. Мы планируем, что в перспективе трех лет банк будет присутствовать практически в половине действующих отделений почтовой связи.
— Я правильно понимаю, что вы собираетесь предлагать населению услуги с условиями лучше, чем у ведущих банков – три-четыре штуки, которые, я думаю, все могут перечислить?
— Действительно, мы играем на поляне крупнейших государственных банков и стараемся предлагать своим клиентам услуги на более привлекательных условиях. Чуть выше ставки по депозитам, чуть лучше, а в некоторых случаях и без «чуть», условия по кредитам. Продуктовую линейку мы выстраиваем таким образом, чтобы каждый продукт имел уникальное конкурентное преимущество относительно рынка.
— С моделью более или менее понятно. А в чем основная цель и, насколько я понимаю, задача «Почта Банка»?
— Основная цель — сделать финансовые услуги более доступными для населения, охватить людей, которые сейчас не пользуются банковскими услугами, за счет справедливой цены и шаговой доступности отделений почты. Ни для кого не секрет, что многие люди сегодня хранят деньги дома, пытаются делать какие-то накопления. Одна из наших задач – научить их пользоваться нашими услугами, создав понятные продукты, обеспечив им бесплатную точку входа в банк в виде сберегательного счета.
Наша глобальная задача — войти в число лидирующих банков страны, для чего есть все возможности. Мы работаем с массовым сегментом, количественно самым большим в стране. Поэтому вхождение в число лидеров рынка – вопрос времени.
— А есть ли какая-то статистика, какие-то данные, сколько сейчас средств люди хранят под подушкой?
— Точной статистики нет, но порядка 45-50% вообще населения не пользуются услугами банков.
— Это в России?
— Да. Конечно, если говорить о зарплатных проектах банков, то число держателей зарплатных карт в стране велико. Но человека, получающего деньги на такую карту и сразу снимающего средства в банкомате, чтобы пользоваться наличными, вряд ли можно считать полноценным банковским клиентом. Он не использует возможности сбережения, накопления, кредитования.
— Давайте перейдем к услугам, которые предлагает «Почта Банк». Расскажите про кредитную линейку, начнем с кредитов наличными.
— У нас гибкая линейка кредитов наличными, если сравнивать ее с крупнейшими игроками рынка. Ставки по кредитам наличными начинаются от 19,9 % годовых. Наше конкурентное преимущество – это услуга «Гарантированная ставка». Если клиент выплачивает кредит без просрочки не менее чем за двенадцать ежемесячных платежей, то его кредит будет пересчитан по ставке 16,9% годовых, а разница возвращена ему на счет.
— Это уже интересно.
— На длинных сроках кредита можно получить до половины суммы кредита обратно. Таким образом, мы стимулируем хорошую кредитную дисциплину и способствуем повышению качества клиентского потока, что в кризис особенно важно.
— Если говорить про кредитные карты, какие условия вы предлагаете по этому продукту, чем привлекаете клиентов?
— В сегменте кредитных карт мы также предлагаем клиентам очень интересные продукты. Например, кредитную карту с возобновляемым беспроцентным периодом, равным 120 дням, в течение которых можно вносить минимальный платеж по кредиту. Она называется «Элемент-120». Аналогичных продуктов на рынке нет: самый длинный грейс-период, большой кредитный лимит - до 500 тыс. рублей. Эта карта пользуется высокой популярностью среди наших клиентов.
Другая карта - «Почтовый Экспресс». Она предназначена для повседневных трат и имеет кредитный лимит до 15 тыс. рублей. Мы сделали ее по модели американской карты American Express, ее ключевая особенность – это возможность пользоваться заемными средствами без процентов и комиссий. Для этого достаточно полностью выплатить задолженность по карте по карте в течение месяца с момента получения выписки. Очень удобно. Карта ориентирована на широкие слои населения, которые платят карточками в магазинах.
— В такое непростое для мира и страны время не боитесь кредитовать население? Из каждого утюга мы слышим про то, что растут просрочки задолженностей.
— Не боимся, потому что качество клиентского потока, в том числе и с точки зрения платежной дисциплины, постоянно улучшается.
— Кризис на то и кризис, что кто-то в этот момент деньги теряет, а кто-то их все-таки зарабатывает. И что вы можете предложить тем клиентам, которые все-таки зарабатывают деньги и хотят принести деньги в банк. Депозиты, допустим, какие у вас условия?
— Как я говорил, за счет низкозатратной модели дистрибуции мы делаем условия лучше, чем крупнейшие банки с госучастием. Это касается и депозитов. У нас 18 июля стартовала новая линейка вкладов, которая предоставит клиенту широкие возможности по накоплению и умножению своих средств. Здесь и классический депозит с выплатой процентов в конце срока и максимальной ставкой, и пополняемый депозит, и вклад-рантье с ежемесячной выплатой процентов.
— Насколько я знаю, у вас также есть такой продукт, как сберегательный счет. Чем он привлекателен для покупателя?
— В этом продукте мы старались объединить накопительный счет, депозит и дебетовую карту. Клиенту выдается бесплатная неименная карта, открывается банковский счет, через который потом осуществляются все операции, в том числе выдача кредитов наличными. На минимальный остаток по счету, если он не превышает 100 тыс. рублей, начисляется до 4,5% годовых, и 8% годовых, если он больше этой суммы. Как видите, здесь у нас ставки выше рынка.
При совершении покупок в интернете на сумму свыше 7,5 тысяч рублей, причем не обязательно сразу, единовременно, к карте автоматически подключается пакет «Онлайн-покупателя» для защиты интернет-покупок. Он предусматривает ряд опций.
Если купленная техника окажется сломанной, ее отремонтируют бесплатно, а если починить нельзя, то компенсируют ее полную стоимость. Если вы найдете аналогичный товар дешевле в другом магазине на территории РФ, разница в цене будет компенсирована страховой компанией. А если клиент решил вернуть товар, ему возместят стоимость обратной отправки. Интернет-покупатели, забирающие свои посылки на почте – один из сегментов нашей целевой аудитории.
— Насколько я понимаю, это некий уникальный продукт, потому что я о таком, если честно, раньше не слышал. Это так?
— Это уникальный продукт, безусловно. Он объединяет возможности дебетовой карты, накопительного счета, он дает повышенный процент на остаток и, кроме того, защищает интернет-покупателей.
— Какие еще интересные предложения у вас есть для клиентов? Если я не ошибаюсь, что-то было, связанное с образованием?
— Да, сейчас как раз разгаре сезон вступительных экзаменов в вузы. Образовательный кредит «Почта Банка» называется «Знание – сила». Родители абитуриента берут кредит, а будущий студент выступает в качестве созаемщика. В ходе обучения выплачиваются только проценты, тело кредита начинает гаситься после окончания вуза. Есть возможность получить кредитные каникулы на время службы в армии, академического отпуска или поиска работы. Ставка по этому кредиту одна из самых низких в нише — 14,9% годовых. Сегодня в банке аккредитовано порядка 800 университетов.