В России стали меньше брать кредиты «на чайники». Об этом сообщается в обзоре Национального бюро кредитных историй. По данным экспертов, за год число россиян, имеющих займы на сумму менее 30 тыс. руб., сократилось на 22% или 3 млн человек. Гендиректор компании «Город денег» Юлиан Лазовский обсудил тему с ведущим «Коммерсантъ FM» Петром Косенко.
Фото: Николай Цыганов, Коммерсантъ / купить фото
— Как вы можете объяснить эту тенденцию? Действительно ли такое сокращение произошло?
— Мы видим тенденцию, она правильная и она ожидаемая. Дело в том, что Центральный банк уже несколько лет ведет стратегию по ограничению потребительского кредитования, и это преднамеренный результат направленных действий Центрального банка.
— Только Центробанк и его ставка виноваты в этом?
— Я бы не стал здесь говорить про вину, это не вина.
— Давайте поставим в кавычки.
— Во-первых, Центральный банк ограничивает, это в том числе для оздоровления банковской сферы и для оздоровления населения. По данным того же Межрегионального бюро кредитных историй, о котором вы говорите, очень большое количество населения имело пять и более кредитов. Нередки случаи, когда приходят заемщики, где семья, супруги, у каждого из них по 15 кредитов. Это ненормальная история, тем более в условиях экономического кризиса, когда наступает семейный дефолт и люди вообще не могут выплачивать кредиты. В том числе отсюда и появился вступивший уже в силу закон «О банкротстве физических лиц». Это одна сторона, и она абсолютно правильная. Другое, о чем вы говорите, то, что меньшее количество людей берет деньги, это действительно так. Но мое мнение, что и предложение такого рода, как посткредитование, тоже ограничено, его гораздо меньше сейчас. Потому что банк не может выдавать больше определенной ставки, эта ставка на сегодняшний день составляет уже 46%. Понятно, что посткредитование по ставкам было гораздо выше, при том что ставка снижена, а ресурсы имеют по более высоким ставкам.
— А не говорят ли эти цифры о том, что россияне, которые почувствовали уже по полной программе тот самый кризис, начали экономить и включили то, в чем раньше мы упрекали их очень часто, — в отсутствии финансовой грамотности. Сейчас они эту грамотность включили?
— Это тоже всегда имеет место, конечно. Отсутствие, приобретение там автомобиля, когда рынок упал до минимума 10-летнего в мае, допустим, это же тоже как раз именно говорит о том, что люди не берут кредиты, в том числе на приобретение автомобилей и на приобретение «чайников», как вы их называете, разумеется. Но здесь тенденция: не только люди начали экономить. Можно посмотреть на тенденцию снижения заработных плат. Говорят о том, что существуют некие так называемые дефолтные регионы. Если мы пять лет назад никогда не слышали о том, что бюджет региона берет кредит в банке ВТБ для того, чтобы рассчитываться, такого не было. Сейчас у нас дефолт целых регионов.
— То есть перекредитованием занимаются дотационные регионы?
— Да, фактически, но здесь речь шла не только о дотационных регионах. Те регионы, которые раньше никогда не были дотационными, берут кредиты.
— Кстати, справедливости ради нужно заметить, что и очень многие россияне, к сожалению, сейчас вынуждены прибегать к такой мере — перекредитовываться для того, чтобы закрывать долги по ранее взятым кредитам.
— Перекредитовка сама по себе — это нормальное явление, правильное, когда человек берет на более долгий срок, допустим, на пониженную ставку, если у него получается. Я как раз был всегда за, чтобы люди все-таки выплачивали долги, а не уходили в полный дефолт, потому что они себе полностью обрубают возможность в дальнейшем кредитоваться на последующие годы, в том числе банку создают проблемы. Никто не выигрывает.
— Еще один любопытный момент. Согласно тому же обзору Национального бюро кредитных историй, за последний год число россиян с кредитами свыше 1,5 млн руб. увеличилось на 5,5%. Вот как это можно объяснить?
— В том числе свыше полутора миллионов. Мне кажется, была тенденция именно приобретения недвижимости. Люди как думают, еще с 90-ых годов помню, — что лучше всего сохранит деньги недвижимость. Поэтому автоматически очень много людей предпочло взять ипотеку, особенно агрессивная реклама — не упустите ипотеку с господдержкой. Они говорят, ну вот мы накопили 3 млн, мы возьмем 2 млн в ипотеку, соответственно, уходит в недвижимость. И такое кредитование — как раз не только для того, чтобы сберечь те накопления, которые у них есть, но и в том числе это ожидание, что в последующем будет переоценка недвижимости, так как все привязано к доллару, потому что сейчас у нас сильно упала относительно доллара в цене недвижимость. Люди ожидают, что цены выровняются, и я считаю, что большое количество ушло в недвижимость, потому что если мы говорим о займах, о кредитах выше 1,5 млн руб., единственное, на что можно пустить — это только на недвижимость.
— Я с вами тут поспорю, это еще автомобили, которые сейчас, во-первых, подорожали заметно из-за разницы в курсах, во-вторых, мы знаем любовь многих наших сограждан именно к автомобилю как признаку некоего социального статуса.
— Подождите, у нас продажи в мае автомобилей упали до десятилетнего минимума. Десятилетнего.
— Это не касается luxury-сегмента, скажем так, сегмента выше среднего.
— Я бы не сказал, что luxury-сегмент продает такое количество автомобилей, что часть из продаваемых в кредит заметно повысит статистику по количеству заемщиков свыше 1,5 млн.
— А вот необязательно. Мне кажется, что очень многие как раз сейчас предпочитают брать не автокредиты, например, для того, чтобы поменять дорогую машину на аналогичную дорогую, более новую. А вот как раз предпочитают брать в том числе и потребительские кредиты.
— А вам не дадут без обеспечения выше 1 млн сейчас никто.
— Можно же квартиру в залог отдать.
— В залог квартиру, чтобы купить машину? Нет.
— Я знаю очень многих людей, которые живут, мягко выражаясь, в очень непрезентабельных квартирах, при этом ездят на машинах, которые по статусу положены адвокатам, стоматологам и директорам крупных предприятий.
— Я думаю, это единичные случаи, потому что профильные банки, спецпрограммы дают на дорогие автомобили ставку годовую — это будет 10% на год, 12-14% на два года, и чуть-чуть выше на три года при взносе 40% либо при предъявлении документа о предыдущем гашении.