Постоянный рост числа угонов и аварий делает наличие страхового полиса у владельца автомобиля просто необходимым. Увы, самые эффективные противоугонные устройства спасают не всегда, а большой опыт не гарантирует безаварийности — слегка подвыпивший КамАЗ может и не учесть ваших навыков вождения. Страховой полис также не дает гарантий от неприятностей, но финансовые последствия аварии станут для вас менее ощутимыми.
Среди автомобилистов бытует мнение, что со страховой компанией лучше не связываться, поскольку слишком велики нервные затраты при получении страхового возмещения. В действительности дело обстоит не совсем так. Как показывает практика, большинство проблем возникает из-за того, что клиенты не утруждают себя ознакомлением с правилами страхования (хотя и расписываются, что ознакомлены). В результате они не имеют представления, на что следует рассчитывать при наступлении страхового случая и как себя вести, чтобы у страховщика не было повода отказать в выплате. А ведь договор страхования — сделка серьезная и требует серьезного внимания. Подписывая его, и вы, и страховая компания принимаете на себя определенные обязательства. Так не поленитесь ознакомиться с тем, что страховые компании именуют обычно "обязанностями страхователя". Несоблюдение этих обязанностей дает возможность вашему партнеру избежать выплаты страховки.
Как выбрать страховую компанию
Страховать автомобиль, особенно автомобиль иностранного производства, лучше всего в валюте, если есть счет, или с оценкой страховой суммы в валюте, а расчетах в рублях по курсу. Сейчас этим страхованием занимаются страховые компании "Ингосстрах" (231-1677), "АСКО-Москва" (120-1183), "Россия" (288-3088) и "Налко" (155-4755). При этом "Россия" страхует только авто, принадлежащие юридическим лицам, а "АСКО-Москва" недавно прекратила прием новых клиентов — частных лиц, ограничиваясь продлением уже действующих договоров. Конечно, это не означает, что вы не сможете обратиться в эти компании — ведь договор страхования вполне можно оформить через любое юридическое лицо. Тем не менее, основное внимание мы все же уделим тем фирмам, которые от обслуживания частных лиц пока не отказываются. Тем более что в части страхования автомобилей "АСКО-Москва" имеет много общего с "Налко", а "Россия" очень похожа на "Ингосстрах".
Страхование автомобиля обходится недешево
Страхование автотранспорта представляет собой целый комплекс услуг --помимо самого автомобиля страховщики предложат вам застраховать от несчастных случаев дополнительное оборудование (телерадиоаппаратуру, приборы, индивидуальную отделку салонов, чехлы на сиденьях и прочее), вашу гражданскую ответственность перед третьими лицами — на случай, если ваш автомобиль нанесет кому-либо ущерб, а также жизнь водителя и пассажиров. Можно застраховать еще и временную нетрудоспособность и багаж, однако, как показывает практика, клиентов эти услуги практически не интересуют.
Поскольку автомобильное страхование — удовольствие отнюдь не дешевое, большинство клиентов стремится обойтись как можно более узким набором услуг и чаще всего страхует только сам автомобиль и дополнительное оборудование. Правда, сделать это удается далеко не всегда: "Ингосстрах", например, предусматривает только одновременную страховку: автомобиля и гражданской ответственности перед третьими лицами.
При заключении договора страхования вас обязательно попросят предъявить авто для осмотра, и не агенту страховой компании, а ее штатным сотрудникам, для чего вам придется подогнать машину к офису страховой компании. Такой порядок установился после того, как страховые агенты пристрастились страховать уже угнанные или поврежденные автомобили задним числом (разумеется, не бесплатно).
От чего именно застраховать автомобиль, выбирать вам не придется — на этот случай у страховщиков есть стандартный перечень рисков. У "Ингосстраха" это авария, пожар, самовозгорание, стихийные бедствия, угон, повреждение при угоне, кража деталей, бой стекол и другие противоправные действия третьих лиц, падение предметов и прочие несчастные случаи. "Налко" страхует от того же самого, только все риски, кроме угона, именует страхованием ущерба.
Определение страховой суммы вызывает обычно некоторое недовольство клиентов. Случается, что клиент стремится застраховать автомобиль на возможно большую сумму, а страховщик всячески ему в этом препятствует. Соображения страховой компании просты: чем меньше страховая сумма, тем ниже размер возможной страховой выплаты, а у клиента не будет интереса имитировать угон или поджог автомобиля в целях получения страховки. Тем не менее для нового автомобиля страховщик никогда не назначит страховую сумму меньше той, которая указана в каталогах Eurotax (например, Occasion или Shwacke). Основанием для увеличения этой суммы может служить только инвойс — документ, выдаваемый официальным дилером фирмы-производителя.
Оборудование салона вне штатной комплектации (дополнительное) всегда страхуется отдельно. "Ингосстрах" всегда страхует отдельно магнитолу. Оборудование считается застрахованным от тех же рисков, что и автомобиль, а его стоимость также определяется по инвойсу или по каталогам.
Расчет страхового тарифа, то есть суммы, в которую вам обойдется страховка на один год, каждая компания производит по собственной методике. Скажем сразу, что заключать страховой договор на один или несколько месяцев в году не стоит — при таком страховании платеж за месяц составит не ожидаемую 1/12 часть годового тарифа, а в лучшем случае 1/8.
"Ингосстрах" в целях определения тарифа разработал настолько сложную систему, что человек неискушенный разобраться в ней вряд ли сможет. У "Налко" все несколько проще: страхование ущерба всегда стоит 5,5% страховой суммы, страхование от угона — 6,5% — 8,5% страховой суммы в зависимости от стоимости автомобиля (чем он дороже, тем выше ставка). Правда, тариф по страхованию от угона для автомобилей дороже $40 тыс. определяется "индивидуально", что позволяет предположить, что он довольно высок.
Сравнение стоимости по равным позициям страхования отдельных автомобилей показало следующее. Страхование недорогих машин (до $20 тыс.) стоит у компаний порядка 11--12%. Страховка более дорогих автомобилей будет стоить дешевле в "Ингосстрахе"-- так, средний тариф по автомобилям стоимостью $25--50 тыс. в "Ингосстрахе" составляет около 8%, в "Налко" — 13%. Следует, однако, учесть, что "Ингосстрах" при выплате возмещения вычитает из страховой суммы процент износа автомобиля за время эксплуатации. Новые автомобили, по расчетам экспертов компании, ежемесячно теряют 2,5% стоимости.
Считать свой автомобиль застрахованным вы можете с момента уплаты страхового взноса. Если вы решили осуществить платеж безналичным путем, то договор начнет действовать после того, как вы представите страховщику копию платежного поручения банка.
Самое сложное — получить страховое возмещение
Как мы уже упоминали, правила страхования всегда содержат раздел, где написано, как должен действовать клиент при наступлении страхового случая, например, в какой срок он обязан сообщить о нем страховщику. Несоблюдение совершенно незначительных на первый взгляд условий может дать страховой компании повод задержать выплату возмещения или вовсе отказать в ней. Следует заметить, что страховые компании отмечают в договоре страхования, что клиент с правилами ознакомлен, чтобы исключить возможные претензии. Так что не забудьте действительно их прочитать — это сохранит ваши нервы.
Если ваш автомобиль, не дай Бог, попадет в аварию, то, по правилам всех компаний, вы должны сразу же вызвать представителя ГАИ. Отсутствие справки ГАИ "Налко" прощает, только если размер ущерба не превышает 5% стоимости автомобиля. Клиенты "Ингосстраха", не имеющие документального подтверждения факта аварии, могут рассчитывать на возмещение не более 50% ущерба. Страховая компания наверняка откажется от своих обязательств, если вы управляли автомобилем в нетрезвом состоянии или ваша машина была неисправна. Такая же ситуация возникнет, если о наступлении страхового случая вы сообщите по истечении установленных сроков: 2 рабочих дня у "Налко" и 15 дней у "Ингосстраха".
Выплата возмещения производится на основании счетов станции техобслуживания. Страховщикам хорошо известно, сколько стоит выполнение тех или иных работ. Если нормативы будут явно завышены, страховщик предложит вам собственную калькуляцию ущерба. Вы можете не согласиться с ней и потребовать проведения независимой экспертизы. Далее возможны два варианта: либо результаты этой экспертизы устроят и вас, и страховщика, либо снова придется искать экспертов — и так до тех пор, пока вы не придете к согласию. Вообще страховщики — ребята не жадные. Им просто не хочется платить за те расходы, которых можно было избежать.
И еще одно. Если машина почти полностью разбита, то страховые компании выплачивают страховую сумму минус стоимость частей, пригодных для дальнейшего использования. Для получения полной страховой суммы остатки автомобиля нужно будет передать страховщику.
Компании сами устанавливают для себя сроки выплаты возмещения. "Налко" обязуется платить в течение 5 дней после получения всех необходимых документов, "Ингосстрах" — в течение 15 дней. При угоне автомобиля "Налко" платит после получения от вас копии постановления о возбуждении уголовного дела, "Ингосстрах" — копии о его приостановлении (обычно происходит через 2 месяца). При краже или повреждении дополнительного оборудования страховщики платят на основании справки милиции, подтверждающей, что клиент к ним обращался. "Ингосстрах", как обычно, при расчете суммы возмещения учитывает износ (1,6% в месяц).
Договор страхования гражданской ответственности полностью избавляет клиента от необходимости заниматься урегулированием претензий пострадавшего к виновнику происшествия, что весьма удобно для деловых людей — избавляет от потери времени и денег. Если у вас есть полис страхования гражданской ответственности, то вам ни в коем случае не следует самому рассчитываться с пострадавшим — страховая компания эти расходы вам не возместит. Достаточно будет сказать, что за вас отвечает страховая компания и сообщить ее координаты.
Краткие сведения о страховых услугах, предлагаемых автомобилистам
| Страховая компания | "Ингосстрах" | "Налко" |
|---|---|---|
| Страхование автомобиля и дополнительного оборудования | ||
| Тарифы | твердых тарифов нет, страхование от | страхование ущерба — 5,5% страховой |
| всех рисков в среднем обходится в 10% | суммы; ставки по страхованию от угона | |
| страховой суммы. | зависят от стоимости автомобиля: для | |
| авто стоимостью до $20 тыс. — 6,5%; до | ||
| $25 тыс. — 7%; до $30 тыс. — 7,5%; до | ||
| $35 тыс. — 8%; до $40 тыс. — 8,5%; | ||
| свыше — тариф определяется | ||
| индивидуально. | ||
| Страхование гражданской ответственности | ||
| Как определяется | не ограничена | не ограничена; лимит ответственности |
| страховая сумма | страховщика на один страховой случай — | |
| в пределах страховой суммы по | ||
| транспортному средству в пересчете на | ||
| рубли | ||
| Тарифы | от $100 до $570 в год в зависимости от | 1,2% от страховой суммы по автомобилю. |
| марки и объема двигателя автомобиля | ||
| Примечание: | Возмещаются только расходы, | |
| произведенные с ведома страховщика либо | ||
| согласно официальной претензии | ||
| пострадавшего. | ||
| Страхование водителя и пассажиров от несчастного случая | ||
| Условия страхования | Вариант А: определяется страховая сумма | страховая сумма на салон не может быть |
| на одно место и число застрахованных | выше страховой суммы по транспортному | |
| мест; сумма возмещения одному | средству; лимит ответственности на | |
| пострадавшему не может превысить | одного пострадавшего — 50% страховой | |
| страховую сумму на одно место. | суммы по салону | |
| Вариант В: определяется общая страховая | ||
| сумма на салон, застрахованными | ||
| считаются все места; при наступлении | ||
| страхового случая общая страховая сумма | ||
| делится на число пострадавших | ||
| Стоимость страхования | При страховании по варианту А — 0,3% | 0,7% страховой суммы. |
| общей страховой суммы, при страховании | ||
| по варианту В — 0,33% страховой суммы. | ||
ВИКТОРИЯ ЛЕБЕДЕВА