Кредитование в профиль
В начале марта федеральные власти приняли решение выделить около 11 млрд руб. на поддержку малого и среднего предпринимательства. О собственной программе поддержки МСБ заявили и в Новосибирской области. Региональный фонд микрофинансирования МСБ решил увеличить сумму займов с 1 млн до 3 млн руб. Сами представители МСБ, не отказываясь от помощи властей, более острой считают проблему получения банковского кредитования: в новых экономических условиях заемщиков рассматривают с новых ракурсов, увеличивая многофакторность оценки рисков.
Фото: Коммерсантъ / Андрей Лукин / купить фото
Фото: Коммерсантъ / Кирилл Кухмарь
С поправкой на инфляцию
Распоряжение правительства РФ о выделении из федерального бюджета субсидий на поддержку МСБ в регионах было подписано в начале марта. В общей сложности из госказны на эти цели планируется направить около 11 млрд руб. Средства будут распределены в рамках подпрограммы «Развитие малого и среднего предпринимательства» госпрограммы «Экономическое развитие и инновационная экономика» (утверждена постановлением правительства от 15 апреля 2014 года №316). От центра в деле поддержки малого бизнеса не отстают и регионы. В частности, в Новосибирской области фонд микрофинансирования МСБ уже объявил о приеме заявок на займы до 3 млн руб. До сих пор предоставляемые фондом суммы ограничивались 1 млн руб. Увеличение объема господдержки в фонде объясняют инфляцией и общим ростом затрат на открытие бизнеса.
Рассуждая о мерах поддержки со стороны власти, сами предприниматели в числе приоритетных называют субсидирование инвестиционных кредитов и частичное возмещение расходов на техническое перевооружение и приобретение оборудования для производства. К необходимым механизмам господдержки бизнес относит и гарантии субъекта федерации при целевом кредитовании предприятий переработки на приобретение оборудования и реконструкцию помещений, газификацию и энергосбережение. В этом же списке частичная компенсация транспортных расходов, связанных с вывозом продукции за пределы Новосибирской области, и содействие в продвижении продукции и услуг на внешних рынках, помощь в выставочной деятельности и расширении деловых связей. В том числе проведение Дня Новосибирской области в потенциально заинтересованных регионах РФ и зарубежья.
По наблюдениям Ирины Травиной, председателя совета директоров НП «СибАкадемСофт», господдержку получить несложно. «Условия на сайтах указаны, программа работает, поэтому не воспользовались этим предложением только ленивые. Правда, существуют определенные критерии: наращивание количества рабочих мест (а на предприятии, например, текучка кадров); рост выручки и прочее. На примере своей компании могу сказать, что рост не всегда равномерный: в один год лучше, в другой — хуже, поэтому условия не всегда могут быть выполнены. В результате поддержку нужно вернуть и пять лет компания не может участвовать в этом конкурсе. На мой взгляд, это несправедливо. Хотя я не жалуюсь: получила помощь в трудную минуту, а потом, в лучшее время, вернула средства»,— поделилась опытом госпожа Травина.
С идеей пересмотра критериев предоставления господдержки бизнес, по ее словам, обращался в законодательное собрание Новосибирской области. Если изменения действительно примут, большое количество предприятий смогут этим воспользоваться.
Оценка рисков и перспектив
На поддержку со стороны государства в первую очередь рассчитывают начинающие бизнесмены. У только что образованной компании часто нет оборотных средств и ликвидного имущества, которое могло бы войти в залоговое обеспечение по кредиту. Беззалоговые же кредиты банки сейчас практически не выдают. «Если кредит мы хотим взять в размере 3 млн, то залог должен быть на 5 млн. Банки особо навстречу не идут. Думают даже не о том, как заработать деньги, а как их не потерять,— приводит пример директор ООО «ВРК-Текстиль» Александр Красильников.— В любом случае система кредитования устроена так, что головой отвечает учредитель, директор, а не компания. Например, мы работали с оптом, а в 2013 году решили уйти в производство. Нужны были деньги для реализации этой идеи. Своих накоплений было недостаточно, поэтому решили взять кредит. Полгода обивали пороги всех банков, в итоге получили кредит частично на организацию, а частично с учредителем на себя как на физлица».
Наиболее болезненным вопросом в отношениях предпринимателей и банков, по словам участников рынка, остается высокая процентная ставка. В сфере кредитования малых и средних предприятий ситуацию осложняют отраслевые особенности бизнеса заемщика. Например, специфика зернового рынка существенно сужает выбор потенциальных кредитных учреждений, с которыми можно сотрудничать. Профильные залоги и риски, сетуют предприниматели, понятны далеко не всем банкам. Как, впрочем, и не всем заемщикам. «С одной стороны, кредиты — это рычаг для развития бизнеса, однако во всем нужна мера, поскольку соблазн нарастить кредитную массу зачастую приводит к точке невозврата, когда — по объективным причинам — у заемщика уходит возможность обслуживать как процентную нагрузку, так и тело кредита. Эту ситуацию мы периодически наблюдаем в своей отрасли. Стоит отметить, что даже при умеренном размере кредита для малого и среднего бизнеса чувствительны издержки на его обслуживание, особенно в начале пути»,— говорит генеральный директор ЗАО «Новосибирскхлебопродукт» Сергей Соколов, представляющий новосибирское региональное отделение всероссийского объединения предпринимателей «Опора России».
Еще одной высокорисковой с точки зрения банкиров сферой является IT. «Кроме компьютеров, людей и программ, ничего нет. Для банков программное обеспечение, которое мы выпускаем, не является гарантией, поэтому кредит получить довольно сложно. Можно, конечно, под госгарантии, но это сложно, и долго, и суммы там небольшие. Обычно в таких случаях компании ищут инвесторов, которые просто поверят в проект и профинансируют»,— поясняет Ирина Травина.
Несмотря на все сложности с оценкой рисков, кредитование малого и среднего бизнеса для многих банков является стратегически важным. «Клиентам данной категории уделяется особое внимание. Сегодня мы активно кредитуем компании МСБ на цели пополнения оборотных средств, приобретения техники и оборудования. Среди клиентов Сибирского банка востребованы продукты под залог приобретаемого имущества, которыми компании также активно пользуются»,— рассказала Наталья Левченко, начальник отдела продаж малому бизнесу Сибирского банка ПАО «Сбербанк».
В ЛОКО-Банке предприятиям МСБ предлагают кредиты, депозиты, гарантийные инструменты и расчетно-кассовое обслуживание. «Особенно востребованы сейчас два вида деятельности. Во-первых, работа в партнерстве с МСП Банком по финансированию бизнес-целей клиентов. Это сотрудничество позволяет предоставлять заемщикам денежные ресурсы по привлекательной ставке, а иногда и с возможностью покрытия необеспеченной части Агентством кредитных гарантий. Последние несколько лет мы активно привлекаем средства от МСП Банка и размещаем их на бизнес-цели наших клиентов. Во-вторых, банковские гарантии, в том числе по обеспечению исполнения государственных и муниципальных контрактов (44-ФЗ и 223-ФЗ), а также контрактов, заключаемых в целях реализации региональных программ по проведению капитального ремонта многоквартирных домов, модернизации систем коммунальной инфраструктуры на условиях федерального закона от 21 июля 2007 года №185-ФЗ»,— поясняет Наталья Цацура, директор филиала «Новосибирск» КБ «ЛОКО-Банк» (АО). По данным банкиров, чаще всего кредитуются предприятия АПК, оптовой и розничной торговли, сферы услуг, а также строительной и обрабатывающей отраслей. В последние годы активно развивается сфера государственных контрактов.
Рынок кредитных сделок, как и многие другие, по наблюдениям экспертов, претерпевает закономерные изменения. Это касается оценки реальных кредитных рисков, залоговой обеспечительной базы и, что особенно актуально сегодня, соответствия заемщика нормативам ЦБ в части реальности деятельности. По последнему параметру нормативы значительно ужесточились в 2015–2016 годах, наравне с регулированием операций клиентов в рамках 115-ФЗ по легализации доходов. «То есть теперь банки оценивают клиентов не только в части реальной платежеспособности и залоговой массы, но и соответствия нормам и критериям легальности деятельности, предписанным ЦБ. Здесь и параметр реального местонахождения клиента, и официальной базы оплаты труда сотрудников, и соотношение налогооблагаемой базы к объемам деятельности клиента, и прочие факторы. Все эти характеристики напрямую влияют на объемы формируемых резервов по ссуде, а значит, и на доходность кредитного проекта для банка»,— пояснила Наталья Цацура. Сегодня, по ее наблюдениям, создается новая реальность взаимодействия между банком и клиентом, растет многофакторность оценки рисков. Вместе с тем собственники бизнеса, стремящиеся сохранить и развивать свое дело в дальнейшем, не первый год наблюдают эти тенденции и уже приступили к изменению управленческих моделей построения бизнеса и созданию новой системы отчетности на предприятии.
Несмотря на все более нарастающее влияние государственного регулирования на банковскую систему и реальный сектор, новые экономические и политические реалии ведения бизнеса, рынок кредитных сделок, по оценкам отраслевых экспертов, имеет емкость, хоть и не настолько большую, как в годы активного экономического роста. «Сохранение как позиций банков в сегменте кредитования МСБ, так и сохранения для кредитных учреждений платежеспособности самих предприятий — вопрос своевременной адаптивности внешним факторам и изменениям рынка. Малые предприятия имеют в этом вопросе неоспоримое преимущество. Управленческая и организационная гибкость модели построения бизнеса позволяет им производить перенастройку в кратчайшие сроки, а сотрудничество с банком-партнером дает возможность своевременно получить обратную связь и профессиональную консультацию по важнейшим аспектам экономической конъюнктуры»,— убеждена госпожа Цацура.