На рассмотрение правительства наконец внесен законопроект "О гарантировании возврата вкладов граждан в банках РФ". В нем государство взяло на себя обязательство ввести систему гарантий по вкладам с 1 января 2002 года. И если правительство и депутаты сумеют реализовать задуманное, то уже в следующем году у вкладчиков появится возможность безбоязненно отдавать свои сбережения банкам.
Перспективы банков
До сих пор проблемами вкладчиков в основном занимались депутаты. Они потратили на это около семи лет. Тем не менее с подачи депутатов закон так и не был принят. Исполнительная власть каждый раз находила в нем недоработки. А также не соглашалась с положением закона, которое обязывало государство участвовать в финансировании системы гарантирования.На этот раз автором законопроекта стало Министерство экономического развития. И хотя в большей части нового законопроекта читаются прежние депутатские разработки, статус его автора позволяет говорит о том, что в документе учитывается позиция правительства. А это значит, что шансы законопроекта резко возросли. Тем более что в новом документе государство впервые взяло на себя ответственность за функционирование системы гарантирования. Депутаты с таким вариантом согласятся легко. Так что решающее слово за правительством.
Согласно законопроекту, во главе системы будет стоять агентство, созданное Российской Федерацией. Агентство и будет возвращать сбережения вкладчикам в случае разорения банка. Резервный фонд на эти цели будет создаваться за счет взносов банков и государства. Государство обязуется не только внести вступительный взнос в имущество агентства, но и делить с ним ответственность по его долгам. При этом правительство намерено осуществлять жесткий контроль за работой агентства. Все ключевые вопросы его деятельности, в том числе связанные с формированием и инвестированием средств, будут находиться в ведении наблюдательного совета, в который войдут пять представителей правительства.
Система гарантирования будет вводиться в стране в два этапа. С 1 января будущего года банки смогут к ней присоединиться на добровольной основе. К желающим стать участником системы будут предъявляться особые требования ЦБ. Он, скорее всего, разработает их после вступления закона в силу в своих нормативных актах. А после того банки перейдут на международные стандарты финансовой отчетности (МСФО), участие в системе станет обязательным для всех кредитных организаций, работающих со средствами населения. Начать перевод банков на МСФО Банк России планирует с 1 января 2004 года. Так что полноценный выбор банков у вкладчиков, даже в случае принятия закона, к сожалению, появится не ранее 2005 года.
Перспективы вкладчиков
Впрочем, уже сегодня можно отметить тот факт, что вкладчики с большой охотой доверяют свои деньги банкам. Лидером на этом рынке по-прежнему остается Сбербанк России, уже имеющий госгарантии по вкладам. По словам первого заместителя председателя правления Сбербанка Аллы Алешкиной, за десять месяцев текущего года вклады населения в банке увеличились на 100 млрд руб.— до 440 млрд руб. Для сравнения: за весь прошлый год прирост частных депозитов в банке составил 114 млрд руб.Тем не менее доля Сбербанка на рынке постепенно сокращается. Так, по данным Госкомстата на 1 января 2001 года, Сбербанку принадлежало 75,1% рынка частных вкладов, а на 1 сентября — уже 73,4%. Это значит, что вкладчики стали больше доверять коммерческим банкам. Всего же за период с января по сентябрь текущего года вклады населения в банках выросли почти на треть. А по сравнению с сентябрем прошлого года — на 43,4%. На сегодняшний день в банках сосредоточено свыше 600 млрд руб. вкладчиков.
Такая статистика показывает, что вкладчиков сегодня в большей степени интересует вопрос сохранения покупательской способности сбережений, нежели получения доходов по ним. Дело в том, что предлагаемые банками ставки по вкладам едва защищают сбережения населения от инфляции, которая по итогам года ожидается в районе 16-18%. По рублевым годичным вкладам банки дают не более 18% годовых. А по долларовым депозитам на аналогичный срок — 9-11%, что с учетом роста курса доллара за год равняется 15-16% годовых в рублях.
Тем не менее, констатируя спрос на депозиты, банки предлагают все больше количество вкладных продуктов. В течение последнего года большинство активных участников рынка банковских вкладов ввели депозиты в евро. Как правило, вносить на такие вклады можно валюту любой страны, переходящей с 1 января 2002 года на евро. По окончании срока вклада снять деньги можно как в размещаемой валюте, так и в евро. Последнее, конечно, становится возможным, только если срок вклада истекает в будущем году.
Правда, ставки по вкладам в евро ниже, чем по долларовым депозитам, на 2-4%. По годовым вкладам в евро банки предлагают не более 7%. При этом евро постоянно падает по отношению к доллару. Получается, что размещать средства на таких депозитах крайне невыгодно. Тем не менее спрос на вклады в евро есть уже сегодня. Хотя к перспективам этих вкладов многие банки пока относятся весьма скептически и считают, что большинство вкладчиков в ближайшее время не откажутся от привычных долларовых депозитов (о проблеме выбора между евро и долларом, которая скоро станет актуальной для многих, см. также стр. 17 и 20).
Впрочем, большая часть сбережений населения все еще остается под матрасами. Так, по информации Национального агентства финансовой информации, ссылающегося на данные статистики, прирост сбережений населения России в августе составил почти 53 млрд руб. Из них 10,6 млрд граждане оставили на руках, около 14,1 млрд руб. разместили в банковские вклады и ценные бумаги. А большая часть — 28,1 млрд руб.— была порчена на покупку долларов. И видимо, вытащить "матрасные" сбережения из населения без принятия закона о гарантировании вкладов у банков не получится.
НАТАЛЬЯ КУЛАКОВА