Как правильно выбрать страховую компанию? Как сохранить доверие клиентов? Что ожидает страховой бизнес в следующем году? На эти и другие вопросы ведущему «Коммерсантъ FM» Александру Руснаку ответил заместитель генерального директора страховой компании «Согласие» Владимир Зеленчук.
Фото: СК "Согласие"
— Здравствуйте, Владимир!
— Добрый день, Александр!
— Владимир, цели и средства нашей программы, цели – это застраховаться, средства — это каким образом, на фоне того, что происходит на страховом рынке сегодня, и что на самом деле ожидает нас в 2016 году в будущем? Давайте начнем, как все привыкли сейчас, со статистики: 50 страховых компаний в 2015 году лишились лицензий, у 20 лицензии приостановлены. 92 страховые компании отнесены Банком России к высокой группе рисков.
Если 10 лет назад было огромное количество страховых компаний, около 1,5 тыс., то сегодня их уже 360–370. То есть происходит концентрация рынка. На фоне этого скажите, как найти своего поставщика? Как сделать так, чтобы попасть к страховщику, который окажется надежным, но очень оперативно попасть, потому что всем сейчас хочется только одного — получить услугу и сэкономить денег.
— Да, Александр, вы правы, рынок показывал различные примеры участия страховщиков. Я бы рекомендовал нашим страхователям изначально очень ответственно подойти к такому выбору, и критерий цены отнюдь не является основным при этом выборе. Я рекомендую оценивать по следующим критериям: надежность, сервисная составляющая и затем цена. При определении страховщика необходимо все-таки обращать внимание на то, какой период на рынке работает страховщик, какой у него портфель, есть ли крупные корпоративные клиенты, в силу того, что корпоративный бизнес очень внимательно относится к надежности страховой компании. Является ли он лидером в списке страховщиков, исходя из емкости своих сборов, обладает ли он федеральной сетью, которую действительно нужно еще и содержать для удобства наших клиентов. И, естественно, сервис.
Очень много интернет-изданий публикуют рейтинг сервисной составляющей страховщиков, особенно в массовых видах, и эта информация открыта на рынке. Соответственно, затем цена, безусловно, потому что цена продукта является все-таки определяющим фактором, тем более в нынешних условиях. Вот основные критерии, по которым необходимо осознано определять, кто будет являться вашим надежным страховщиком и защищать ваши имущественные интересы.
— Вы говорите — осознанным. Бытие определяет сознание у нас, предположим, гипотетически, все подходит, все идеальное, все критерии существуют, и вдруг, бац, обладая всеми факторами надежности, страховая компания либо обанкротилась, либо лишилась лицензии, либо, как мы с вами говорили, тихо ушла с рынка. Как быть в этой ситуации?
— Исключать, конечно, ничего невозможно, однако я считаю, что в текущей ситуации это крайне маловероятно, в том числе еще и потому, что сегодня Центробанк как регулятор отрасли ведет крайне жесткую политику по повышению финансовой устойчивости страховщиков. За последний год проведена огромная работа по качеству активов страховых компаний, и действительно, как вы говорили изначально, множество страховщиков были так или иначе с рынка удалены, исходя именно из этих критериев. Из тех шагов, которые сегодня предпринимает наш регулятор в лице Центробанка, можно говорить о введении системы кураторства, это говорит о том, что кураторы в режиме онлайн понимают ситуацию в страховой компании и мониторят все критерии непосредственно по работе страховщика. И Центральный банк России выделил некий список 22 системно образующих, системно значимых страховщиков на российском рынке. Да, кстати, можно и дополнительные критерии использовать при выборе надежности, как раз-таки эти компании, которые отнесены к этому списку. Вот я думаю, что это и есть перспектива развития страхового рынка.
— 22 компании выделяет регулятор, в список, кстати, входит и ваша страховая компания «Согласие», активно проверяя, ставя кураторов, уж никак не гадая на кофейной гуще. Думаю, что регулятор в первую очередь смотрит, как и мы, потребители вашего страхового рынка, смотрит на критерии, которые вы уже озвучили. И все-таки почему 22?
— Вы знаете, я не думаю, что этот список является закрытым, но как бы там ни было, в список системно значимых страховщиков включены компании, финансовая устойчивость которых влияет не только на страховой рынок, но и на российскую экономику в целом. Это крупнейшие игроки рынка. Это означает, что регулятор будет уделять дополнительное внимание данным игрокам и предъявлять повышенные требования по устойчивости, что в свою очередь должно привести к более тщательной работе, в том числе и в части активов страховщиков в этом списке. Помимо стандартных контрольно-надзорных мероприятий, которые проводит регулятор, будет проводиться дополнительные мониторинг страховщиков.
— Вы сказали о 22 игроках. Еще один вопрос, скажите, пожалуйста, а справятся ли 22 игрока на таком огромном поле, как Российская Федерация?
— Этот список не ограничивает участников страхового рынка, безусловно. Каждому клиенту подходит тот страховщик, который его в большей части устраивает. Лидеры страхового рынка в большей части, конечно, и работают на страховом рынке, но те страховщики, которые не являются участниками этого списка, также абсолютно свободно работают на рынке, без каких-либо ограничений, если они соответствуют общим критериям, предъявляемым регулятором.
— Мы говорили об уходе с рынка неблагонадежных страховых компаний. С одной стороны, рынок чистится. Говорили сегодня и о списке существующем, который регулятор выделяет, — 22 компании. Но когда с рынка или с поля уходит масса игроков, публика несколько недоверчиво начинает относиться ко всему полю и к рынку. Какие инструменты тогда использует страховой рынок для того, чтобы сохранить доверие потребителей и как-то его еще приумножить? Какие бы инструменты вы, ваша компания в этой ситуации использовали и уже используете наверняка?
— Знаете, действительно, вы правы. По информации Национального агентства финансовых исследований, которое постоянно производит замеры по уровню доверия россиян к страховщикам, этот уровень год от года снижается на 2-3% ежегодно. Доля потребителей, доверяющих страховым компаниям, за последние три года снизилась — насколько я помню, с 41% до 35%. Однако при этом 62% опрошенных высказали положительную оценку страхования как услуги в целом — вот интересные данные.
О чем это говорит? Это говорит о том, что есть задача рынка, которая должна быть направлена в сторону повышения непосредственно доверия клиентов страховым компаниям. Одним из первых факторов, которые должны лежать в основе работы страховщиков, мне кажется, должна быть открытость и предоставление той информации, которая позволит нашим клиентам, текущим и потенциальным, быть полностью уверенными в своем партнере. Если говорить о страховой компании «Согласие», то наша компания выполняла требования и все критерии регулятора с большим запасом. Одним из показателей эффективности такой работы является размер платежеспособности. По состоянию на 30 сентября 2015 года, размер маржи страховой компании «Согласие» превышал нормативный показатель на 49%. Мы стараемся эту информацию открывать. Мы стараемся показывать те успехи, которых нам удается добиваться, в том числе и в части финансовой устойчивости. Я считаю, создание цивилизованного страхового рынка с наличием достойных страховщиков, выполняющих свои обязательства на все 100% и обладающих большим сервисным пакетом услуг, — для этого требуются время и инвестиции, которые страховщики должны вложить в развитие страховых компаний.
— Мы упомянули регулятора. Скажите, на ваш взгляд, в достаточной ли мере регулятор проводит мероприятия для повышения надежности страховой отрасли в нашей стране? Помогает ли он вам в этом?
— Я считаю, что тех шагов, которые регулятор предпринимает сегодня, вполне достаточно — с учетом тех мероприятий, который Центробанк планирует сделать. И здесь есть еще один критерий, о котором говорит непосредственно сам рынок, — самое главное не перегнуть и учесть особенности нашего страхового рынка. Это очень важно.
— Самое главное, Владимир, скажите, пожалуйста, можно ли так же просто, как когда вы говорили про критерий, простыми правилами обрисовать условия, при которых те, кто сейчас экономит деньги в экономическом кризисе, но хотел бы быть нормально застрахованными, могли бы застраховаться и не потерять, не остаться на берегу?
— Безусловно, да. Я считаю, страховой рынок в текущем режиме достаточно мобилен, достаточно гибок: он сам формирует то предложение, которое адекватно текущей ситуации на рынке, в том числе и мы как страховая компания. Мы предлагаем дополнительные продукты, как в розничном, так и в корпоративном бизнесе, которые позволяют экономить. Мы все отдаем себе отчет, что мы должны предоставлять достаточный уровень сервиса при определенных затратах. Я считаю, что ни в коем случае нельзя оставлять свои имущественные интересы, будь то физлицо, либо будь то юрлицо, без защиты, даже в кризисных ситуациях. Но страховщики будут готовы предлагать те условия, которые сейчас соответствуют реалиям. Для этого существует множество методик, но, как правило, мы движемся в этом направлении. Либо это снижение рисков в продуктах, либо это наша внутренняя оптимизация, которая позволяет нам предложить более низкие цены — таких инструментов достаточно. Страховой рынок готов предлагать тот продукт, который будет востребован в текущей ситуации.
— Тот продукт, который приведет к согласию между страховщиками и теми, кого застраховывают, насколько я понимаю. Владимир, вот финал года, нелегкого года и в вашей отрасли, и в других отраслях — что бы вам хотелось пожелать нашим радиослушателям в будущем году? Надеюсь, он будет гораздо оптимистичнее, чем уходящий. Самый канун, наверное, самого семейного, самого доброго праздника — мы говорили сегодня с вами и об имуществе, и не об имуществе, а главное — о доверии. Что бы вы хотели пожелать тем, кто нас слушает сейчас?
— Александр, спасибо большое за эту возможность! Я хотел бы поздравить всех слушателей «Коммерсантъ FM», партнеров, клиентов нашей компании с наступающим годом. Хотелось бы, чтобы следующий 2016 год принес много счастья и исполнения желаний. Желаю всем здоровья, удачи, успехов, а сопровождать в жизни всех будет надежная страховая компания.
— И, наверное, согласия в будущем году?
— Безусловно.