Принятие закона об обязательном страховании имущества физических лиц от последствий стихийных бедствий уже в следующем году может оказать благотворное влияние на развитие страхового рынка может. Игорь Лагуткин, директор филиала компании "Росгосстрах" в Санкт-Петербурге и Ленинградской области, в беседе с корреспондентом BG Татьяной Александровой рассказал о том, какие еще изменения могут ожидать рынок.
Фото: Александр Коряков, Коммерсантъ
BUSINESS GUIDE: Игорь Анатольевич, какие факторы наиболее серьезно влияют сегодня на состояние рынка страховых услуг?
ИГОРЬ ЛАГУТКИН: Прежде всего — общая экономическая ситуация, падение покупательной способности населения. Страховой рынок — часть финансового рынка, он реагирует сразу же, и мы это видим в замедлении темпов роста, в падении сборов по отдельным видам страхования.
Если говорить о законодательных изменениях, то это изменения, произошедшие на рынке ОСАГО. В прошлом году увеличился лимит выплат по ущербу автомобилю, в этом году — за причинение вреда жизни и здоровью участников дорожно-транспортных происшествий. Тарифная сетка по ОСАГО также изменилась, но рост выплат намного опережает рост сбора страховых премий. Поэтому очень надеюсь, что мегарегулятор — Банк России — будет следить за развитием событий, чтобы избежать повтора ситуации, сложившейся до увеличения тарифов, когда страхование ОСАГО для большинства компаний было убыточным. Между тем ОСАГО — наиболее денежноемкий вид страхования, и от того, как развивается это направление, зависит надежность всех без исключения страховщиков.
В перспективе на развитие рынка страхования повлияет возможное принятие закона об обязательном страховании имущества физических лиц от последствий стихийных бедствий. Сейчас этот вопрос прорабатывается на уровне профильных комитетов Государственной думы. Масштабные подтопления, ураганы, пожары, другие опасные природные явления происходят, увы, регулярно. Страдают целые поселки и города, тысячи жителей остаются без крова. Пока разрушения после массовых стихийных бедствий государство компенсирует из бюджета. Но это слишком тяжелая нагрузка на бюджет, эту функцию должно выполнять не государство, а страховые компании, как это происходит во всех цивилизованных странах, причем при всеобщем страховании размер страховой премии будет необременительным.
BG: За счет чего еще может происходить расширение перечня страховых услуг, развитие рынка страхования?
И. Л.: Выраженная положительная динамика, несмотря на разговоры об отсутствии свободных средств у населения, в этом году складывается в сегменте страхования жизни. Например, на рынке Санкт-Петербурга в первом полугодии страхование жизни развивалось с темпом роста более 130%.
Второй по денежной емкости сегмент — каско, добровольное страхование автотранспортных средств. В этом году он, к сожалению, сокращается. В первую очередь из-за серьезных проблем со страхованием новых автомобилей. В течение года продажи новых автомобилей в штуках сократились в среднем на 33%, и страховщики мгновенно почувствовали это в сегменте каско. Только за октябрь в среднем по России падение составило около 40%. Это очень серьезно с учетом того, что уже и осень прошлого года характеризовалась отрицательной динамикой.
Рынок каско специфический. В основном страхуют автомобили до трех, иногда до пяти лет. Поэтому, безусловно, если ранее страховавшиеся автомобили выбывают из этого сегмента в силу возраста, а приток новых автомобилей меньше, чем когда бы то ни было в прошлые периоды, рынок каско сокращается. По результатам первого полугодия отрицательная динамика превысила 2,5%, и эта тенденция будет продолжаться.
Хотя в целом рынок страхования в Санкт-Петербурге и Ленобласти растет (с начала года рост составил более 8%), основную роль в этом сыграло все-таки повышение тарифов по ОСАГО. Тренд сохранится в первом квартале 2016 года, а потом прогнозируемо наступит замедление годовых темпов роста (до 1-2%). А если не будет принят закон об обязательном страховании строений, начнется период стагнации.
BG: Чем принятие этого закона интересно для страховщиков?
И. Л.: Поскольку это будет вмененное страхование, речь о суперприбыли для страховщиков не идет: тарифы будут жестко регламентированы. Да и в принципе страховая премия по страхованию имущества физлиц в разы меньше премии по каско, например, так что потери страховщиков по каско она не заместит. С другой стороны, это будут не очень большие, но стабильные поступления. А так как мегарегулятор определит пул страховщиков (в зависимости от степени их надежности), имеющих право на предоставление такой услуги, все категории граждан будут действительно защищены.
BG: Кстати, о Центробанке. Насколько оправданна, на ваш взгляд, политика регулятора по ужесточению требований к участникам рынка страхования?
И. Л.: Центробанк, действительно, очень активно сейчас занимается страховым рынком, и это хорошо. Более того, он регулирует рынок не только страхования, но и негосударственных пенсионных фондов, и кредитных организаций. Сегодня, по большому счету, все финансовые игроки становятся универсальными. Крупные банки, в том числе государственные, активно представлены и на рынке негосударственного пенсионного страхования, и на рынке классического страхования. Соответственно, очень правильно, что мегарегулятор один. В этих условиях повышается прозрачность рынка, скорость реагирования рынка на его запросы и представления.
BG: Универсальные финансовые игроки, по сути, предлагают примерно одинаковый набор опций. Как это повлияет на расстановку сил на новом едином рынке?
И. Л.: Мы наблюдаем сегодня рекордную концентрацию страховой отрасли: на фоне кризисных явлений в экономике в целом и в страховании в частности крупнейшие страховщики развиваются быстрее, чем рынок. Такого еще не было: компании из топ-10 развиваются быстрее, чем весь остальной рынок, причем в 2015 году процесс ускорился. То же самое происходит и в банковской сфере, и на рынке негосударственных пенсионных фондов. Я вообще считаю, что ныне существующее количество банков (более 690) и страховых компаний (около 400) будет сокращаться, финансовый рынок будет и дальше очищаться.
BG: Сколько сегодня ведущих игроков на рынке страхования Санкт-Петербурга и Ленобласти?
И. Л.: Конкурентов, с кем мы постоянно как-то пересекаемся, — не более 15. При этом по результатам первого полугодия топ-10 удерживали почти 75% рынка. Этим все сказано.
BG: Насколько развитие событий на рынке оправдывает пессимистические ожидания, которые наверняка присутствовали у страховщиков в начале года?
И. Л.: У нашей компании пессимистических настроений не было. Системный подход позволяет "Росгосстраху" нормально чувствовать себя и в это неспокойное время. Конечно, мы допускали разные варианты развития экономической ситуации в стране, и замечательно, что серьезного рыночного падения все-таки не произошло. Поэтому сегодня я не ожидаю реализации апокалиптических сценариев. Да, безусловно, вызовы серьезные, но исключительно в том смысле, что рынок может стагнировать. А за счет тех нововведений, о которых я упомянул ранее, у рынка, напротив, появятся дополнительные возможности для роста.
BG: Нужны ли меры государственной поддержки для развития рынка страхования? Какие именно?
И. Л.: Нужна комплексная программа повышения уровня финансовой грамотности населения РФ, начиная со школы. Пока наши люди очень доверчивы и часто теряют деньги. На рынке банковских услуг множество денежных кооперативов и микрофинансовых организаций, предлагающих свои продукты на кабальных условиях. Повышенные риски несет население и из-за присутствия ненадежных страховщиков, которые готовы демпинговать в тарифах по добровольным видам страхования, что приводит их, в конце концов, к банкротству, то есть к невозможности исполнять обязательства перед своими клиентами.
Только обладающие необходимым минимумом знаний граждане могут решить свои финансовые сложности с помощью нормальных, низкорисковых инструментов. Кроме того, грамотный человек и более ответствен. А пока у граждан РФ очень сильны ожидания непременной, буквально патерналистской заботы от государства.
BG: Что для вас сегодня является гарантией экономической независимости, стабильности компании "Росгосстрах"?
И. Л.: Это, безусловно, наши люди. Это почти стотысячная армия сотрудников, добросовестно исполняющих свои обязанности. В том числе около 60 тыс. агентов по всей стране, которые выходят к своим клиентам — гражданам, юридическим лицам — каждый день. В нынешнем году компании "Росгосстрах" исполнилось 94 года. Соответственно, 2016 год для нас юбилейный. Наша задача — сохранять статус лидера на рынке страхования. В Ленинградской области мы первые, но в Санкт-Петербурге пока вторые. Поэтому ставим перед собой цель — в юбилейный год стать безусловным лидером и на петербургском рынке.