Подвело здоровье

По данным Национальное бюро кредитных историй и FICO, индекс кредитного здоровья россиян продолжает снижаться. Во втором квартале 2015 года он достиг самого низкого значения за все время проведения исследований и составил 92 пункта. Причем в СЗФО этот показатель составил 96 пунктов, что даже хуже общероссийского уровня. Объем плохих долгов в РФ превысил 1 трлн рублей. В каких случаях не стоит брать кредит и как исправить свою кредитную историю, выясняла Дарья Симонова.

Наибольшее падение за квартал зафиксировано в Дальневосточном, Приволжском и Сибирском федеральных округах — на два пункта. Обращает на себя внимание тот факт, что кварталом ранее лидерами снижения были Центральный, Северо-Западный и Южный ФО (на 01.04.2015 — три пункта), однако во втором квартале падение индекса в этих округах замедлилось, ограничившись одним пунктом. Также на один пункт данный показатель снизился и в Северокавказском федеральном округе. С точки зрения динамики индекса самым благополучным округом во втором квартале текущего года оказался Уральский федеральный округ: показатели кредитного здоровья населения УРФО не изменились по сравнению с первым кварталом 2015 года (91 пункт).

Заместитель председателя правления банка SIAB Алексей Митюгов подчеркивает, что индекс кредитного здоровья отчасти является и показателем состояния экономики страны. "А экономика страны, как известно, испытывает трудности в связи с общемировым системным экономическим кризисом. Поэтому индекс кредитного здоровья населения снизился, причем значительно", — констатирует он.

По словам генерального директора МФО "Займер" Сергея Седова, снижение показателя кредитного здоровья может быть обусловлено рядом факторов. "Главный из которых — сокращение объемов банковского кредитования населения, в результате которого неизбежно растет доля "плохих" долгов. Дополнительный негативный фон создают повышенный уровень закредитованности населения, снижение реальных доходов населения и волна кадровых сокращений в компаниях", — поясняет господин Седов.

Татьяна Хондру, заместитель председателя правления банка "Ренессанс Кредит", отмечет, что, по данным ЦБ, на 1 сентября 2015 объем розничных кредитов, просроченных на 90 дней и более, достиг 10,6% от размеров всего рынка. "С одной стороны, это несколько выше пиковых значений прошлого кризиса, когда в первой половине 2010 года данный показатель поднимался до 9,4%. С другой стороны, в этом нет ничего удивительного, учитывая масштабы, которых рынок банковской розницы достиг на текущий момент, а также принимая во внимание радикальное уменьшение реальных доходов населения: по итогам прошлого года они уже показали снижение, и тогда это произошло в российской экономике впервые за последние 15 лет", — высказывается госпожа Хондру.

Александр Ахломов, директор по развитию продуктов Объединенного кредитного бюро, говорит, что ухудшение показателя уровня просроченной задолженности можно объяснить несколькими факторами. "С одной стороны, это резкое снижение количества новых выдач кредитов. При таких условиях старые долги продолжают накапливаться на балансах банков, а притока новых заемщиков недостаточно для исправления ситуации. С другой стороны, сыграло свою роль и резкое ухудшение макроэкономической ситуации, в том числе снижение реальных доходов граждан. Многие заемщики, особенно те, которые обслуживают два кредита и более (а их, по нашим данным, около 40%), оказались в зоне риска с точки зрения выполнения своих кредитных обязательств", — рассказывает господин Ахломов.

Стоп-сигнал

BG попросил участников рынка рассказать, в каких случаях обращаться за кредитом настоятельно не рекомендуется.

Елена Данилкина, управляющий филиалом СМП-банка в Санкт-Петербурге, говорит, что, к сожалению, граждане не всегда могут объективно оценить свои финансовые возможности и просчитать риски, которые они принимают при оформлении кредита. "Например, сейчас многие оказались в затруднительном положении из-за реализации валютных рисков. Поэтому первый совет — кредит нужно брать в той валюте, в которой вы получаете доход. Кроме того, необходимо, чтобы после внесения всех необходимых платежей по кредитам на руках оставалась сумма, которой вам хватит на месяц. При этом не совсем верно говорить, что это должно быть 50 или 30% от ежемесячного дохода. Расчет необходимо вести от размера заработной платы. Сумма, которая останется у заемщика на руках, должна быть как минимум не меньше размера минимального прожиточного минимума. В настоящее время на семью из трех человек он составляет почти 35 тыс. рублей. И, наконец, необходимо иметь "подушку безопасности", которая должна составлять два-три обязательных ежемесячных платежа. В случае лишения постоянного источника дохода ею можно будет воспользоваться", — подчеркивает она.

Богдан Зварич, аналитик инвестиционного холдинга "Финам", подчеркивает, что брать кредит стоит только в случае, если вы уверены, что за время кредита не лишитесь своего рабочего места и не окажетесь в ситуации, когда не сможете найти новую работу. "Также заемщикам стоит рассчитывать ежемесячные платежи с учетом возможного ухудшения ситуации и, на мой взгляд, они не должны превышать 15% от месячного заработка", — указывает господин Зварич.

Александр Пенских, руководитель дирекции рисков физических лиц Уральского банка реконструкции и развития, говорит, что перед тем как идти в банк и оставлять заявку на кредит, нужно взвесить все за и против. "Очень важно оценить свой доход, посчитать все свои месячные расходы и включить туда платеж по кредиту. Допустимый, комфортный уровень кредитной нагрузки должен быть не более 50% от собственного дохода. Также стоит обратить внимание на срок и дату погашения кредита, возможность досрочного закрытия кредита, удобство совершения платежей", — говорит он.

Тимофей Шаров, директор дирекции "Северо-Запад" банка "Хоум Кредит", напоминает о наиболее распространенной ошибке — переоценке человеком своих финансовых возможностей. "Сейчас во многом эта ошибка усугубляется общей экономической нестабильностью. В этой ситуации необходимо наиболее тщательно следить за соотношением выплат по кредитам и семейного дохода. По нашему мнению, если сумма выплат по всем кредитам в месяц приближается к 30-40% от совокупного семейного дохода, то существенно возрастает риск возможной невыплаты со всеми вытекающими последствиями. Также наши наблюдения говорят о том, что если человек имеет три кредита и более в разных банках, то вероятность наступления дефолта также довольно значительна", — поясняет господин Шаров.

По словам президента компании "Финкарта" Александра Морозова, ситуация заемщика становится критической в случае, если ему приходится отдавать на погашение кредитов и займов большую часть своего дохода — рекомендуемым значением является 15-30%, но никак не 35-40%. "Ведь если заемщик по тем или иным причинам пропустит платеж в одном месяце, то в конце второго месяца он уже должен направить всю свою зарплату на погашение кредита", — указывает он.

История не знает исправлений

По мнению Александра Ахломова, исправить плохую кредитную историю нельзя, ее можно только улучшить, например, взять небольшой кредит или кредитную карту и все аккуратно в срок погашать, чтобы будущие кредиторы видели вашу платежную дисциплину. "Также необходимо вовремя делать платежи по имеющимся кредитным обязательствам, погасить текущую просроченную задолженность, если она есть. Однако стоит помнить, что каждый кредитор оценивает заемщика, исходя из своей рисковой политики, поэтому, оказавшись "плохим" для одного банка, заемщик вполне может быть хорошим клиентом для другого", — подчеркивает он.

Андрей Петков, генеральный директор онлайн-сервиса микрокредитования "Честное слово", признает, что исправить кредитную историю очень сложно, так как отметки из нее не исчезают. "Необходимо увеличивать соотношение положительных отметок к отрицательным. Одним из способов улучшения кредитной истории является обращение в микрофинансовую организацию за краткосрочными займами. Причем несколько раз подряд, при этом не забывая совершать своевременные выплаты по микрокредиту", — подсказывает он.

Ирина Воробьева, управляющий филиалом "Петербургский" банка "Глобэкс" (группа Внешэкономбанка), говорит, что выражение "учиться, учиться и учиться" в нашем случае превращается в "ждать, ждать и ждать". "Имеется в виду, что через какое-то время ваши плохие долги станут старыми и на них перестанут обращать внимание кредитные фабрики банков. За указанный промежуток времени полезно взять несколько маленьких, пусть даже и не очень-то нужных вам кредитов и аккуратно заплатить в срок проценты и основную сумму кредита. Кроме того, следует помнить, что отсутствие кредитной истории не является негативным фактором при рассмотрении вопроса предоставления кредита потенциальному клиенту, то есть банк не откажет в получении кредита только потому, что у клиента нет кредитной истории. А вот наличие положительной кредитной истории, отсутствие у клиента просрочек по действующему или погашенному кредиту, является положительным фактором, так как в данном случае клиент уже доказал на практике добросовестное отношение к взятым на себя обязательствам. При отсутствии кредитной истории банк будет больше принимать во внимание иные факторы: место и должность работы клиента, уровень дохода, уровень образования (престижное образование является дополнительным положительным фактором), форму подтверждения дохода клиентом. Наличие в собственности активов — автомобилей, недвижимости — свидетельствует о более высокой финансовой устойчивости клиента, а наличие сбережений, вкладов — свидетельствует о способности сберегать деньги и грамотно управлять своими доходами и расходами", — объясняет госпожа Воробьева.

Евгений Рякин, управляющий партнер компании "Кредитный советник", рассказывает, что порочной практикой является наличие нескольких кредитов. "Очень часто к нам обращаются люди с зарплатой 20-30 тыс. рублей и с 7-10 открытыми кредитами. Нередко общая сумма ежемесячного платежа превышает доход человека. Перестав платить, такой заемщик за пару месяцев совершенно портит свою кредитную историю и попадает под прессинг коллекторов и служб безопасности банков. Причем даже в этой ситуации должник считает, что в целом он прав, и винит кредиторов в том, что они дали ему в долг, не проверив, что у него и так несколько кредитов. В этом случае исправить кредитную историю практически невозможно. Конечно, можно брать микрокредиты и вовремя их погашать, но, во-первых, такими темпами поднять скоринговый балл можно будет не раньше, чем через несколько лет, а во-вторых, не факт, что МФО смогут дать даже небольшой кредит", — констатирует он.

Роман Горкунов, директор территориального управления "Запад" Восточного экспресс-банка, указывает на то, что заемщику, у которого возникла просроченная задолженность, необходимо, в первую очередь, снова начать вносить ежемесячные платежи, постараться войти в график и закрыть кредит. "При этом важно, чтобы кредит был погашен им самим до начала стадии судебного производства и реализации судебными приставами имущества должника. Если заемщик сам закрыл просроченный кредит, то при обращении за следующим он может рассчитывать на то, что его заявка будет одобрена, хотя и на более строгих условиях в плане предлагаемой суммы и процентной ставки", — рассказывает он.