Банки опасаются выдавать кредиты, а потребители опасаются их брать. Таков последний тренд в потребительском кредитовании.
Фото: Сергей Михеев, Коммерсантъ / купить фото
Кредит на юриста
Настойчиво предлагать заемщику застраховать его жизнь и здоровье банки стали несколько лет назад. Некоторые просто включали страховку в кредитный договор, несмотря на прямой запрет, который содержится в статье 16 Закона о защите прав потребителей: обусловливать покупку одного товара (услуги) другой нельзя. В такой ситуации юристы успешно отсуживают у банка стоимость страховки, а потребители получают еще и компенсации.
В других случаях клиенту предлагается подписать два договора — о страховке и о получении кредита, при этом менеджер "намекает", что без страховки банк может кредит и не дать (банк не обязан сообщать причины отказа). Юристы советуют договор подписать, кредит взять и сразу написать заявление об отказе от услуги: закон предусматривает такую возможность. Правда, банки и страховщики на такой отказ реагируют не всегда и дело заканчивается в судах, которые могут встать как на сторону клиентов, так и на сторону банков и страховых.
Силы неравны: кредитору противостоит вся мощь юридических подразделений банков и страховщиков. Чтобы просто найти деньги на юриста, гражданину пришлось бы взять новый кредит. Помогают юристы Роспотребнадзора и обществ потребителей, но люди далеко не всегда к ним обращаются. Помимо всего прочего банки используют разные хитрые схемы, включают стоимость страховки в тело кредита и зарабатывают так дополнительные проценты. В результате страховка стала восприниматься как скрытое повышение ставки и дополнительный способ отъема денежных средств.
В дело вмешалась Федеральная антимонопольная служба. В результате банки снизили давление на клиента, подчеркивая, что страхование кредита — дело добровольное. У клиента есть выбор: он может рассчитать, что ему выгоднее в конкретной ситуации.
"Заключая с клиентом договор страхования, банк снижает свои риски неполучения денег",— поясняет Дмитрий Жиздюк, старший вице-президент, директор по развитию бизнеса потребительского кредитования и стратегических партнерств Альфа-банка. Дмитрий напоминает, что банки не занимаются благотворительностью и, если сочтут риски без страховки высокими, могут кредит не дать.
"Работа с заемщиком для банка — это решение задачи по минимизации своих рисков. Ее выполнение обеспечивают скоринговые модели, кредитные специалисты, служба безопасности банка и партнеры по страхованию",— подчеркивает он. Такую политику уже не назовешь навязыванием. "Юникредит-банк выдает кредиты как со страховкой, так и без нее. По итогам прошлого года примерное соотношение составляло 50 на 50, сейчас пропорции в целом сохраняются",— говорит Александр Мартынов, начальник управления по работе с партнерами Юникредит-банка.
Кризис перекредитования
"Получение кредита — ответственный шаг, не менее ответственный, чем, например, поход в ЗАГС. И тот и другой влекут за собой серьезные последствия",— напоминает Павел Тележников, технический директор портала Сравни.ру. Отзывы недовольных клиентов в интернете зачастую не отличаются внятностью формулировок, пониманием устройства банковского и страхового рынков, осознанием ответственности, о которой говорит господин Тележников. Но таков на данный момент уровень финансовой грамотности значительной части населения России.
Опросы ВЦИОМа показывают, что чем ниже уровень дохода, тем чаще люди берут в долг у банков. Потребители с доходом до 10 тыс. руб. на одного члена семьи чаще всего ведутся на рекламу в местах продаж, оказывающую эмоциональное воздействие. С увеличением уровня дохода россияне демонстрируют более разумное финансовое поведение, стараясь избегать кредитов и обращаться за ними только в неотложных случаях (например, кредит на лечение). Люди с доходом от 25 тыс. руб. в месяц и выше на одного члена семьи уже могут обоснованно позволить себе дорогостоящие покупки по мере необходимости, считая выплаты по кредитам за такую возможность обоснованной и приемлемой статьей расхода для бюджета семьи.
Именно такие группы населения стали базой для бума потребительского кредитования на Западе, которое способствовало экономическому развитию. В России банки рассчитывали на схожие целевые группы, обладающие приемлемым для выплат по кредитам доходом, способные разумно оценить соотношение риска и выгоды. Продвигая финансовые и страховые продукты, они использовали инструменты, разработанные в западных странах. Но российский средний класс так, по сути, и не сформировался.
Разрабатывающие продукты менеджеры банков ориентируются на таких же людей, как они сами, забывая, что большинство населения страны живет "в другом мире", и искренне удивляются, когда люди берут кредиты, зная, что не смогут их отдать.
Кризис перекредитования — ответ на неадекватное восприятие действительности. То же самое происходит в ситуации со страховками. Страхование — это хорошо, но 20 тыс. руб. за страховку для человека, который берет кредит на 50 тыс. руб.,— много. Читать и понимать договоры — правильно, но кто и когда людей этому учил? Грамотность страховых агентов и сотрудников банка тоже немногим выше.
"Зона риска при продаже страховок — так называемый мисселинг (непредумышенный обман) Уже имеющие страховой опыт клиенты все чаще задают вопросы до оформления документов. "Решение проблемы со страхованием — повышение финансовой грамотности клиентов и обучение менеджеров. Страховщики совместно с банками должны выстроить систему обучения финансовых консультантов. Менеджерам необходимо внимательно подходить к продаже страховых услуг, не допуская двойного толкования терминов и особенностей действия полиса",— подытоживает Ирина Попова.
Пока банки решили минимизировать риски за счет ужесточения условий получения кредита, сокращения потенциальной аудитории заемщиков, продуктовой унификации. "Мы сосредоточились на работе с лояльной клиентурой",— говорит господин Мартынов. "Расширяем доступность кредитования в первую очередь для тех, кто уже имеет историю отношений с банком, причем не только по кредитным продуктам",— добавляет Дмитрий Жиздюк.
"Типовой договор — это так называемое коробочное решение, страхование без дополнительных сведений о клиенте, с заложенным набором рисков и ценой. В индивидуальных программах клиент может выбрать условия, риски, увеличить страховую сумму, в "коробочных" — нет. Если клиента не устраивает типовой договор, есть два пути. Можно заранее купить программу или обсудить с кредитным менеджером покупку полиса после оформления кредита",— поясняет госпожа Попова.
"Коробочные" программы для банка удобны — это экономия времени и возможность поставить продукт на поток. К тому же одобрение кредитов в массовом порядке — технология, здесь далеко не всегда возможен индивидуальный подход.