О ситуации на рынке кредитования малого и среднего бизнеса (МСБ) в Нижегородской области и о том, на чем предприниматели в кризис экономят, рассказывает заместитель управляющего Головным отделением по Нижегородской области ПАО «Сбербанк» Всеволод Евстигнеев.
Фото: Роман Яровицын, Коммерсантъ
— Представители МСБ традиционно причисляются к наиболее рисковым клиентам, и просроченная задолженность предпринимателей в России растет. Какова ее динамика в Нижегородском отделении Сбербанка?
— Как ни странно, ситуация здесь оказалась лучше, чем мы ожидали. Возможно, мы более эффективно работали и у нас лучше клиентская база, но я считаю, что большую роль сыграл опыт 2008 года. Предприниматели, которые пережили кризис 2008 года, оказались более подготовлены к текущим сложностям, как и банк. По более крупным клиентам просроченная задолженность осталась на уровне многолетних показателей. А вот по малому и микробизнесу мы видим увеличение просроченной задолженности: сейчас у нас более 10% портфеля требует усиленного внимания, хотя раньше было около 5%. В любом случае, этот показатель ниже, чем в целом по системе, он ранее достигал и 15%.
— Какой сегмент бизнеса представляется вам в текущей ситуации наиболее рисковым – малый, средний или микробизнес? Почему?
— Сегмент микробизнеса. У него часто нет средств на анализ существующих рисков. И здесь банк, выдающий кредит, выступает партнером, который должен правильно и грамотно оценить риски. Сейчас у нас работает институт клиентских менеджеров, и у каждого предприятия малого бизнеса есть свой клиентский менеджер. Это позволяет нам в диалоге с клиентом вовремя оценивать риски и не доводить ситуацию до дефолтной.
— Часто ли приходится отказывать бизнесу в предоставлении кредита?
— Дело в том, что мы рассматриваем каждую заявку на кредит, исходя из статистических данных. Оценивая любой проект, мы по факту оцениваем весь опыт за предыдущие годы по всей стране, причем анализируя именно эту отрасль, подобное оборудование и исходя из максимального сближения параметров бизнеса предпринимателя с соответствующими статистическими данными. Если банк не видит, что за пять лет приобретаемое в кредит оборудование окупится, то это означает, что, скорее всего, предприниматель слишком оптимистично оценивает свои риски. Отказ банка — это повод задуматься: фактически, обращаясь в банк, предприниматель получает бесплатную консультацию о своем проекте, его перспективах выжить. Так что это еще вопрос: плох или хорош банк, отказавший в выдаче кредита.
Другое дело, что сейчас в регионе наблюдается снижение количества заявок от предпринимателей: нестабильная ситуация в экономике приводит к тому, что собственники бизнеса, которые планировали обновить оборудование или автопарк, откладывают это решение. При этом требования Сбербанка, особенно по таким кредитам, где в залог идет оборудование или машины, какой-то имущественный актив, практически не изменились — просто сам поток клиентов, готовых сейчас вкладываться и нести дополнительные расходы по кредиту, заметно снизился.
— Сейчас обсуждаются перспективы выделения в особый вид юрлиц самозанятых предпринимателей. Готов ли Сбербанк кредитовать таких клиентов, если эта группа юридических лиц появится?
— На мой взгляд, если есть целый слой населения, который в данном случае подпадает под это понятие, прятать голову в песок не стоит. Поэтому как только они будут каким-то образом узаконены, я думаю, что Сбербанк найдет возможность работать с ними. Тем более что служба андеррайтинга Сбербанка обладает достаточными знаниями как по физическим лицам, так и по юридическим, и я думаю, что мы станем одним из лидеров рынка, которые вовремя смогут оценить риски по данным предпринимателям и предложить продукты для такого бизнеса. Здесь для нас важно, чтобы данный сегмент был правильно обозначен, и появилась соответствующая законодательная база, которая описывает, каким образом мы обязаны работать с данной категорией: как с физическими лицами, как с юридическими или как-то иначе. Как только появится законодательная база, думаю, продукты не заставят себя ждать.
— Испытывает ли нижегородский бизнес сложности с залоговой базой? Как эти проблемы решаются?
— Как правило, бизнес обычно кредитуется на покупку двух основных вещей – оборудования и транспорта. Здесь залогом становится приобретаемый объект, поэтому говорить о нехватке залогового обеспечения, наверное, нельзя. Что касается других видов кредитов, то, действительно, произошла переоценка залога, и это связано с объективными причинами: ухудшением экономических параметров и соответствующим снижением стоимости оценки действующих активов. То, что годом ранее оценивалось в 2 млн руб., теперь стоит 1,5 млн руб.
Однако государство здесь пришло на помощь малому и среднему бизнесу. Работает программа поддержки малых предприятий со стороны Федерального агентства кредитных гарантий, также действует агентство кредитных гарантий Нижегородской области. Стоимость этих гарантий составляет 0,5-1,25%, но они позволяют обеспечивать кредит залогом до 50% от необходимого. Отказов, если банк рассмотрел такой кредит, практически нет.
— Как решаются проблемы с увеличением процентных ставок по уже действующим кредитам для бизнеса? Со всеми ли нижегородскими клиентами банку удалось договориться?
— По сути, здесь нет никакой проблемы. Не секрет, что у Сбербанка на рынке были одни из самых низких процентных ставок по кредитам. И когда взлетела ключевая ставка ЦБ, тем предпринимателям, для которых кредитные ставки были намного ниже рыночных, мы вынуждены были их поднять. В 80% случаев мы сделали это по соглашению сторон, хотя имели возможность поднять в одностороннем порядке, причем лишь в феврале-марте текущего года. При этом увеличение ставки по ранее выданным кредитам не превышало трех процентных пунктов – например, с 11% до 14%. И на сегодня, даже с учетом повышения, ставки для наших клиентов ниже рыночных. Случаи, где действующие ставки выше рыночных, единичны.
Вопрос сейчас, скорее, в тех кредитах, которые выдавалась в декабре-феврале, когда ставки на межбанковском рынке доходили до 30%, и предприниматели брали кредиты и под 30-35%. Это оборотные средства, и выбора у бизнеса не было. Ставка высока, и с этими кредитами мы сейчас работаем, стараемся снизить их стоимость, принимаем меры, чтобы клиенты не перекредитовывались в другом банке.
— На каких банковских услугах пытается экономить бизнес?
— Самое заметное – предприниматели стали существенно экономить на страховании. Хотя это околобанковская услуга, в системе Сбербанка есть «Сбербанк Страхование», и для нас важен этот момент. Тенденция не радует: мы только начали внедрять в нашей стране культуру страхования – и она опять пошла на спад. К сожалению, многие предприниматели считают, что это деньги, пущенные на ветер. Тем не менее, при рисковом событии зачастую происходит дефолт, поэтому страховки и нужны. Но в этом плане наш «дремучий» менталитет играет ключевую роль, плюс в текущей ситуации на чем-то надо экономить, и мы экономим, как всегда, на здоровье и на рисках.