В настоящее время государственная региональная микрофинансовая организация АО «Пермский центр развития предпринимательства» (Свидетельство в Государственном реестре МФО от 12.08.2011 № 4110559000364. ИНН 5902198365. Очень высокий рейтинг надежности — A+.mfi (RAEX)) предоставляет пять видов микрозаймов.
Подробно остановимся на микрозаймах «Развитие», «Универсальный», «Стартовый» — до 1 млн руб., на 1–3 года, под 11–14% годовых.
Условия микрозаймов:
«Развитие» / «Универсальный»
Срок деятельности: более года.
Цели: на инвестиционные цели и на перекредитование в других банках (МФО).
Ставка (в зависимости от вида микрозайма): 18 месяцев — 11% или 12%; 24 месяца – 12% или 13%; 36 месяцев — 13% или 14%.
Сумма: до 1 млн руб.
Обеспечение: до 100 тыс. руб. под поручительство, до 200 тыс. руб. под оборудование, до 500 тыс. руб. под автотранспорт, до 1 млн руб. под недвижимость.
«Стартовый»
Срок деятельности: менее года или при нулевых (низких) итогах деятельности.
Цели: на развитие предпринимательской деятельности.
Ставка: 12 месяцев — 11,5%; 18 месяцев — 12%; 24 месяца — 13%; 36 месяцев — 14%.
Сумма: до 500 тыс. руб.
Обеспечение: недвижимость.
Порядок действий:
1. Определяем необходимый вид микрозайма, для этого:
1.1. Обращаем внимание на срок государственной регистрации организации (предпринимателя):
– менее 12 месяцев — микрозайм «Стартовый»;
– более 12 месяцев — «Развитие» или «Универсальный». Если организация (предприниматель) не вела деятельность, сдавала нулевую отчетность в ИФНС — микрозайм «Стартовый».
1.2. Обращаем внимание на вид деятельности (ОКВЭД).
Посмотреть по выписке из ЕГРП, ЕГРЮЛ или узнать ОКВЭД по данным Росстата либо на сайте http://egrul.nalog.ru/.
Если предприятие занимается строительством, сельским хозяйством, рыбоводством, производством, социальным бизнесом — микрозайм «Развитие». Торговля, услуги и иной вид деятельности — микрозайм «Универсальный».
2. Снимаем основные стоп-факторы
2.1. Исполнительные производства (узнать об их наличии можно на сайте: http://fssprus.ru/iss/ip/). Заявитель, поручитель и залогодатель не должны иметь исполнительных производств. Если подает заявку юридическое лицо — нужно проверить есть ли исполнительные производства у директора и учредителя (владеющего более 50% капитала), так как они выступают поручителями. В период рассмотрения заявки, если будут выявлены производства, рассмотрение будет приостановлено на пять дней, чтобы вы могли их закрыть, но гораздо лучше сделать это заранее.
2.2. Кредитоспособность. Некоторые заявители предполагают, что средства от государства предоставляются без учета их финансовых результатов деятельности, и называют это «поддержкой». Поэтому обращаем внимание, что если деятельность организации убыточна (частично убыточна) или работа осуществляется «в ноль», то эти факторы приводят к снижению размера микрозайма или к отказу.
Например, в практике АО «ПЦРП» встречалась следующая ситуация, когда компания с выручкой 15 млн руб. не смогла получить микрозайм потому, что доходы равнялись расходам, а также наблюдались убытки в четырех месяцах. Как с такой финансовой ситуацией платить ежемесячно 80–100 тыс. руб. (микрозайм предполагался на срок до полутора лет), заявителем не уточнялось. Вполне возможно, что руководителя подобный формат деятельности устраивал, но он не сможет удовлетворить кредитора, который доверяет заемные средства.
Главное правило: заемные средства предоставляются только при условии, что предприниматель (юридическое лицо) подтвердит источники погашения средств. Для получения микрозайма необходимо информировать о реальных финансовых результатах, основанных на управленческой (или бухгалтерской) отчетности, подтвержденных оборотами по расчетному счету и/или документами строгой отчетности (при работе с наличностью). От того, как вы считаете свои доходы и ведете отчетность, зависит уровень кредитоспособности, а впоследствии — и микрозайма.
Чем длиннее срок микрозайма, тем выше ваша кредитоспособность. Если берется 1 млн руб. на год, то в месяц платеж составляет 100 тыс. руб., а если на три года — 35 тыс. руб. Об этом нужно всегда помнить, когда подаете заявку на микрозайм.
Если сомневаетесь в сумме микрозайма — запишитесь на экспресс-оценку: http://pcrp.ru/microloans/rapid-assessment-know-your-creditworthiness/. В течение трех дней специалист посмотрит вашу отчетность и уточнит размер микрозайма, на который можно претендовать.
2.3. Кредитная история. Не каждый предприниматель знает, какую информацию кредитор по нему подает в бюро кредитных историй. Все кредитные и некредитные организации предоставляют информацию в бюро кредитных историй по своим заемщикам, в том числе по платежам ЖКХ. Поэтому будьте всегда готовыми представить данные о погашении кредита, кредитные договоры и пояснения, почему имеется просрочка. При сроке просроченной задолженности более 90 дней микрозайм АО «ПЦРП» получить нельзя, необходимо погасить кредит в банке или иной организации и подавать заявку только через 12 месяцев.
Как проверить кредитную историю? Можно сдать заявку, и АО «ПЦРП» ее проверит бесплатно, с вашего согласия на обработке персональных данных, или обратиться в любое бюро кредитных историй за плату.
2.4. Бизнес-проект. Для получения микрозаймов «Развитие», «Универсальный», «Стартовый» необходимо подготовить паспорт бизнес-проекта. Электронная версия паспорта бизнес-проекта размещена на сайте в соответствующем перечне документов (см. п. 3 «Готовим документы»). Несмотря на то что этот документ небольшой по объему (занимает три листа) и все формулы считаются автоматически, с ним зачастую возникают проблемы при рассмотрении заявки. Например, самые распространенные: не указаны все расходы, указана только часть, срок окупаемости проекта — один месяц; указывается, что проект уже реализуется, а по факту — нет. Паспорт бизнес-проекта оценивает комиссия по предоставлению микрозаймов, в состав которой входят в том числе специалисты с более чем 20-летним опытом банковского кредитования.
Как проверить паспорт бизнес-проекта? Самый простой вариант: можно сдать заявку, и при ее рассмотрении комиссия пригласит вас на очную защиту, выскажет замечания по паспорту и приостановит рассмотрение заявки на пять дней (чтобы вы доработали паспорт бизнес-проекта). Указанный формат появился относительно недавно (в августе 2015 года), но уже показал свою эффективность.
2.5. Обеспечение — обязательно! АО «ПЦРП» не выдает необеспеченные микрозаймы. Залогодателем может выступать любое третье лицо (не обязательно имущество должно быть в собственности предпринимателя).
По микрозаймам «Развитие», «Универсальный» под поручительство — сумма микрозайма до 100 тыс. руб., под залог оборудования — до 200 тыс. руб., под залог автотранспорта — до 500 тыс. руб., под залог недвижимости — до 1 млн руб.
По микрозайму «Стартовый» в качестве обеспечения может выступать только залог недвижимости.
В практике АО «ПЦРП» встречались примеры, когда в залог предлагали участки под ЛЭП, участки под дорогами, не состоящие на учете пожарные резервуары, заброшенные склады, оборудование — фильтры для воды и др., то есть имущество не ликвидное, что не соответствует требованиям к залогу, установленным Правилами предоставления микрозаймов. Имущество должно быть ликвидным, то есть должна быть возможность в короткий срок по цене, максимально приближенной к рыночной, реализовать имущество в случае обращения на него взыскания. Поэтому вопрос обеспечения нужно продумать заранее.
Даже при самом сверхликвидном обеспечении кредитоспособность заявителя играет более важную роль, чем имущество, которое предоставляется в обеспечение. АО «ПЦРП» не является ломбардом и не предоставляет денежные средства под автомобили или иное имущество.
2.6. Учение — свет! Для получения микрозайма «Стартовый» руководитель (предприниматель) должен иметь высшее экономическое или юридическое образование или пройти курсы по предпринимательской деятельности (где проходил обучение — значения не имеет).
2.7. Заплати налоги. Если в справке об отсутствии задолженности есть долги перед бюджетом, то нужно их оплатить либо до подачи заявки, либо в процессе рассмотрения заявки (тогда срок рассмотрения может быть продлен на пять дней).
2.8. Банковская картотека. Если на расчетный счет предпринимателя наложена картотека, ее нужно закрыть до подачи заявки.
2.9. Будьте честными! Если есть непогашенные или неснятые судимости за преступления в сфере экономики — микрозайм получить нельзя. Если есть судимости, то их лучше указывать: «забывчивость» предпринимателей о своих судимостях воспринимается АО «ПЦРП» как недостоверные сведения.
2.10. Справку об оценке объекта можно представить в процессе рассмотрения заявки. Остальные документы в полном составе должны быть на этапе подачи заявки.
3. Готовим документы.
Перечень документов для индивидуального предпринимателя: http://pcrp.ru/microloans/rules-loans/the-list-of-documents-for-the-individual-entrepreneur/.
Перечень документов для юридического лица: http://pcrp.ru/microloans/rules-loans/the-list-of-documents-for-legal-entity/.
Документы со стороны (справки из налоговой, справки из банка, справки из управляющей компании о прописанных, справка об оценке) стоит заказать сразу, за исключением документов со сроком действия (справок из налоговой, они действуют 30 дней).
Самая распространенная ошибка: предприниматель собрал справки со стороны, начинает заполнять заявку, формировать отчетность и копировать другие документы. В итоге оказывается, что срок справок из налоговой истекает сегодня и, следовательно, заявку надо подать сегодня (или вновь заказывать справки). Вследствие этого рекомендуем справки с ограниченным сроком действия заказывать ближе к дате подачи заявки.
4. Консультация
Ее можно получить по телефону горячей линии (342) 211-05-20, у онлайн-консультанта (справка на сайте www.pcrp.ru), посредством видеоконференции (http://pcrp.ru/microloans/vebkonsultirovanie/), заказать звонок или просто описать, какой микрозайм необходим (все это делается на сайте www.pcrp.ru).
5. Сдаем документы
Либо в ПЦРП: http://pcrp.ru/contacts/passage-scheme/,
либо агентам: http://pcrp.ru/contacts/additional-service-centers/.
6. Получаем расписку
Если документы сдали — получаете расписку с номером заявки.
Заходите в «Статус заявки» (http://pcrp.ru/microloans/to-check-the-status-of-your-application/) и в течение 7–10 дней смотрите итоги.
7. Что делать, если отказали
По сути, ничего страшного не произошло. Получаете мотивированный отказ, смотрите причины, устраняете их и подаете заявку заново (ограничений по подаче заявок нет).
8. Что делать, если одобрили
Получать заемные средства и платить по графику! При проблемах с оплатой — сразу обращаться письменно к кредитору (АО «ПЦРП»). Не нужно думать, что банк это одно, а АО «ПЦРП» — это другое, подождет, можно повременить с оплатой. АО «ПЦРП» передает информацию в бюро кредитных историй, аналогично банкам. Очень важно сохранять свою репутацию, в том числе быть добросовестным заемщиком, так как, чем больше микрозаймов в АО «ПЦРП» погашено в срок, тем больше в будущем будет преференций (например, увеличение суммы под тот или иной вид обеспечения, снижение процентной ставки, уменьшенный пакет документов). Репутацию не купишь — это «честь» предпринимателя!
Надеемся, что наши советы помогут вам в процессе получения государственной поддержки в виде микрозаймов.
http://pcrp.ru/microloans/types-and-conditions-of-obtaining-a-micro-loan/