Об ипотеке как основном стимуле для возможного роста рынка кредитования населения рассказывает управляющий филиалом «Нижегородский» банка «Глобэкс» Николай Русов.
Фото: Николай Цыганов, Коммерсантъ
— По состоянию на 1 июля 2015 года объем кредитов, выданных физлицам, в целом по стране, по данным ЦБ, снизился по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 5,3%. Каковы показатели по Нижегородской области?
— По статистике ЦБ РФ, в Нижегородской области по состоянию на 1 июля 2015 года общий размер задолженности физлиц перед банками по кредитам снизился на 5,6% до 205,2 млрд руб. Аналитики отмечают, что люди отказываются от трат и переходят в режим накопления сбережений. Потребкредиты население берет меньше и осторожнее. Таким образом, к концу года может сложиться отрицательная динамика задолженности по потребкредитам. В то время как за прошлый год этот показатель вырос на 15% — со 189,2 млрд руб. на 1 января 2014 года до 217,5 млрд руб. на 1 января 2015 года.
На этом фоне стоит отметить показатели ипотеки как составляющей кредитного портфеля физлиц. На 1 января 2014 года жители области были должны банкам 53,5 млрд руб. по ипотечным займам. К 1 января 2015-го объем задолженности вырос до 72 млрд руб., к 1 июля — до 73,6 млрд руб. Таким образом, за первые семь месяцев рост составил 1,1%. С учетом того, что за прошлый год ипотечный портфель вырос на 34,6%, можно говорить, что в этом году он останется практически на том же уровне. Тем не менее на фоне снижения показателей по потребкредитованию ипотека все-таки демонстрирует положительную динамику. Если без какой-то дорогостоящей покупки можно обойтись и не брать кредит, то ипотека для большинства жителей страны является единственным возможным способом купить квартиру. Поэтому ипотечное кредитование на текущий момент является основным стимулом для возможного роста рынка кредитования населения.
— Пересмотрели ли в этой ситуации банки отношение к заемщикам?
— В последнее время на рынке потребкредитов наблюдается значительный рост числа заемщиков, у которых есть три и более кредита. Как правило, это говорит о том, что последний кредит взят для того, чтобы погасить предыдущие. С точки зрения возможностей дальнейшего обслуживания долга, такие клиенты для банка выглядят не очень надежными и привлекательными. На ипотечном рынке ситуация иная. Ипотека выявляет так называемых «чистых» заемщиков — тех, кто берет кредит впервые. При условии, что у такого клиента есть стабильный доход, он выглядит более привлекательным для банка.
— Повлияла ли на рынок стартовавшая в апреле 2015 года программа господдержки ипотечного кредитования?
— Госпрограмма субсидирования процентной ставки по ипотечным кредитам стала основной причиной, по которой объем кредитования не только не упал, но даже вырос. Когда потребкредиты выдаются по ставке от 20% годовых, ипотечные, с учетом господдержки, — под 12%. Если у банка и застройщика есть совместные программы, то ставка может быть еще ниже. Конечно, стоит отметить, что субсидирование процентной ставки по ипотеке распространяется только на покупку жилья на первичном рынке, но тем не менее результат налицо.
— Программа реализуется в том виде, в котором задумывалась?
— Существуют некоторые трудности в реализации программы. Об этом говорит тот факт, что из 38 банков, которые намеревались в ней участвовать, на данный момент точно остаются в программе господдержки только 17. Дело в том, что по условиям программы банки должны были выдавать ипотечных кредитов минимум на 300 млн руб. в месяц. Это условие ввели для того, чтобы было проще вести учет и отслеживать деятельность кредитных организаций. Но выполнить его и выдать установленный объем кредитов удалось не всем.