Автолюбители идут ва-банк
Представитель российского среднего класса, имеющий годовой доход $15-20 тыс.,
Представитель российского среднего класса, имеющий годовой доход $15-20 тыс., избавлен от необходимости копить несколько лет деньги на новую иномарку. Сегодня почти у любого официального автодилера машину можно приобрести в кредит. Ъ решил выяснить, насколько просто это сделать, к кому лучше обратиться и к чему стоит приготовиться потенциальному заемщику.
При зарплате $1,5-2 тыс. в месяц и желании обзавестись собственным автомобилем возможностей не слишком много: покупка нового изделия отечественного автопрома либо приобретение подержанной, как минимум пятилетнего возраста, иномарки. Конечно, еще можно подождать, накопить денег и купить машину, полностью соответствующую высоким запросам. Но можно поступить и по-другому — оформить кредит и получить вожделенный автомобиль уже сейчас.
Как выяснилось, сделать это совсем несложно. Обзвонив несколько автосалонов и представившись покупателем, я довольно быстро убедился, что в кредит можно приобрести машину фактически любой марки в пределах $40 тыс. Правда, в большинстве случаев продавцы мало что могли рассказать об предлагаемом кредитном продукте. Сообщали лишь процентную ставку, максимальный срок кредитования и минимальный размер первоначального платежа. По всем остальным вопросам менеджеры автосалонов советовали обращаться в банк. И — первое открытие. Если еще год назад автосалоны работали с кредитами "своих" банков, с которыми были подписаны соответствующие договоры, то сейчас же менеджеры салонов говорили, что им совершенно безразлично, в каком банке будет взят кредит. А это значит, что у покупателя появилась возможность выбирать банк с наиболее выгодными условиями кредитования.По-настоящему крупных игроков на рынке автокредитования среди банков не так много: Инвестиционная банковская корпорация (ИБК), Пробизнесбанк, Межпромбанк, "Первое ОВК", Райффайзенбанк и "Русский стандарт". Впрочем, от услуг последнего пришлось отказаться сразу. "Русский стандарт" ориентирован на покупателей только отечественных машин, а потому предлагает исключительно рублевые кредиты, максимальный размер которых не превышает 100 тыс. руб. Причем платить за них надо 40% годовых. Остальные банки ориентируются на покупателей иномарок и предлагают весьма схожие условия кредитования: первоначальный взнос — не менее 30% стоимости машины, максимальный срок погашения — 2-2,5 года, процентная ставка — 16-18% годовых в валюте.
Однако при ближайшем рассмотрении выяснилось, что различия все-таки есть, и связаны они с кредитными возможностями банков. Пробизнесбанк, Межпромбанк и "Первое ОВК" реализуют свои программы автокредитования в основном за счет средств, предоставляемых фондом "США--Россия" (фонд финансируется конгрессом США и осуществляет прямые инвестиции в российские предприятия, а также реализует лизинговую, ипотечную и автокредитную программы). Однако с прошлого года фонд значительно снизил количество средств, направляемых на финансирование автокредитной программы, что привело к потере у банков-партнеров интереса к этому сегменту рынка. Например, в 1998 году автокредитный портфель Пробизнесбанка составлял около $3 млн, а сейчас не превышает $500 тыс.
Трудности с кредитными ресурсами самым непосредственным образом отражаются на работе банка с клиентами. Например, поданную соискателем кредита заявку кредитный комитет в том же Пробизнесбанке должен рассмотреть в течение десяти рабочих дней. Однако, если лимиты на текущий месяц уже исчерпаны, клиента могут попросить подождать. Руководитель отдела потребительских кредитов Пробизнесбанка Андрей Чвилев согласился, что такие случаи могут иметь место, однако добавил, что это временное явление и в принципе никаких ограничений по выдаче ссуд на покупку машин в банке не существует. Что касается уменьшения автокредитного портфеля, то господин Чвилев весьма дипломатично сообщил, что "в отличие от прошлых лет сейчас программа финансируется не столько фондом 'США--Россия', сколько за счет собственных средств банка".
В Райффайзенбанке можно получить кредит только на покупку автомашин марки Renault. Но, как оказалось, сделать это не так просто. Во-первых, нужно быть клиентом банка, во-вторых, собрать весьма впечатляющий пакет документов, включая заверенную налоговым инспектором копию налоговой декларации за прошлый год (даже если у вас не было необходимости ее подавать), в-третьих, рассмотрение заявки кредитным комитетом может занять от нескольких недель до нескольких месяцев. Учитывая, что процентная ставка Райффайзенбанка с учетом страховой премии "Ренессанс Страхования" составляет 30% годовых, желание получить кредит испаряется само собой.
В конечном итоге наиболее привлекательными оказались условия ИБК. Минимальный пакет документов, кредитование на срок до 2,5 лет, заявка рассматривается в течение одной недели. Что касается процентной ставки, то еще месяц назад ИБК была по этому показателю абсолютным рекордсменом — 15% годовых. Однако 16 июля ИБК объявила об увеличении процентной ставки до 18%. Но это решение отнюдь не привело к оттоку клиентов. Как заявил руководитель службы кредитных продуктов для частных лиц ИБК Дмитрий Жуков, количество обращающихся за автокредитами только возросло и, несмотря на летний сезон, достигло рекордной цифры — 40 заявок в неделю. При этом господин Жуков без ложной скромности добавил, что "ИБК фактически единственный банк, который относится к автокредитованию не как к номинальной услуге, а как к реальному бизнесу".
Для получения автокредита в ИБК необходимо представить 16 различных документов. Налоговую декларацию банк просит предъявить только в том случае, если у заемщика она уже есть. Главный же документ, влияющий на решение о предоставлении кредита,— справка с места работы заемщика о размере его дохода. Если ежемесячные выплаты по кредиту будут превышать 50% зарплаты, кредита вам не видать.
Конечно, любой банк потребует документы, подтверждающие возможность заемщика предоставить дополнительное обеспечение (недвижимость, автомобили, банковские счета, находящиеся в собственности предприятия). Впрочем, как говорят клерки, "при наличии соответствующей справки с места работы эти документы имеют чисто формальное значение". Есть, правда, еще одно обязательное условие: у заемщика должна быть московская прописка.
Если банк удовлетворил вашу заявку, стоит внимательно изучить условия предоставления ссуды. Как правило, максимальная сумма кредита не может превышать $30 тыс., максимальный срок кредитования — 2,5 года при сумме кредита свыше $10 тыс. и 2 года, если сумма меньше $10 тыс. Обратите внимание, что досрочное погашение кредита возможно не ранее чем через шесть месяцев после заключения договора — банк не хочет лишаться прибыли. Кроме того, машина должна быть полностью застрахована (угон, авария, гражданская ответственность, страхование жизни заемщика). Ежегодный страховой взнос, уплачиваемый заемщиком, составляет 8-10% от стоимости автомобиля. По словам Дмитрия Жукова из ИБК, если наступает страховой случай, банк возмещает свои расходы, а оставшуюся сумму перечисляет заемщику. Однако в договоре нам этот пункт обнаружить не удалось. Стоит обратить внимание и на пени, предусмотренные в случае просрочки очередного платежа — 180% годовых, начисляемые на не уплаченную вовремя сумму!
Если вы решились — можно подписывать документы. Помимо кредитного договора и договора страхования необходимо подписать договор залога, заверяемый нотариусом (заемщику придется заплатить 1,5% от указанной в нем суммы). После этого можно направляться в автосалон, где сразу после перечисления банком денег (обычно это происходят в течение трех дней) вам оформят покупку.
В сущности, схема автокредитования, предлагаемая ИБК, фактически ничем не отличается от схем других банков. В ее основе лежит методология, разработанная фондом "США--Россия" и обкатанная в 1997-1998 годах Пробизнесбанком. Единственное отличие от продекларированных фондом "США--Россия" принципов заключается в том, что банки категорически отказываются кредитовать покупателей, не имеющих московской или подмосковной прописки. Но их можно понять: проконтролировать заемщика, проживающего во Владивостоке или Архангельске, было бы весьма затруднительно.
Существуют и другие программы автокредитования. Прежде всего это фирменный кредитный продукт, ориентированный на конкретного автопроизводителя. В этом смысле определенные преференции существуют для покупателей Toyota, Ford и Audi. Производители этих марок предоставляют заемщикам определенную скидку. Правда, скидка на цену машины не влияет, так как, по сути, ее получателем является банк, который, в свою очередь, устанавливает для заемщика более низкие процентные ставки. Например, Toyota заключила соглашение о субсидировании процентных ставок с Межпромбанком, что позволило последнему снизить ставку для покупателей машин этой марки до 14,5%. Еще более впечатляющим было решение Ford, который субсидировал тому же Межпромбанку снижение процентной ставки до 7,5%. Программа, предложенная Audi, несколько отличается от двух последних. Заемщик оплачивает 30% стоимости машины, после этого в течение оговоренного срока погашает еще 40% ее стоимости, оплачивая проценты только по этой сумме, затем оплачиваются оставшиеся 30% и проценты по ним. Кредитование по этой программе осуществляет ИБК, и, по словам ее менеджеров, субсидируемая Audi схема позволяет экономить заемщику на обслуживании кредита до 25%.
Кроме того, в ближайшее время на рынке автокредитования могут появиться новые игроки. Банк "Зенит" заявил, что намерен до конца этого года разработать собственную программу. Компания CarLoan, в течение последних двух лет занимавшаяся мониторингом рынка и реализацией автокредитного интернет-проекта, собирается получить лицензию ЦБ и предложить собственный кредитный продукт. Наконец, фонд "США--Россия", фактически прекративший рефинансирование автокредитных программ банков-партнеров, отнюдь не собирается уходить с этого рынка. Как заявила Ъ вице-президент фонда Кристина Лумис (Cristine Loomis), сейчас ведется разработка новой автокредитной программы, реализацией которой займется принадлежащий фонду Дельтабанк.
Так что можно констатировать: купить иномарку в кредит сегодня вполне реально. Заемщик имеет возможность выбора среди автосалонов, банков и кредитных программ. Условия кредитования (процентная ставка, минимальный первоначальный взнос и максимальный срок погашения кредита) в большинстве случаев можно назвать приемлемыми. Правда, кредитный договор почти всегда содержит слишком много обязательств клиента и слишком много прав кредитора. Кроме того, заемщика ждут и немалые дополнительные расходы (оплата страховки и нотариальной пошлины при заключении договора залога). Но если очень хочется купить новую иномарку, а денег не хватает — вам прямая дорога в банк.
ОЛЕГ КУЗЬМИНСКИЙ