Российские власти перенесли на осень вступление в силу закона о банкротстве физлиц, объясняя отсрочку неготовностью судебных инстанций к массовым искам. "Сырым" считают документ и банкиры с юристами, предлагая чиновникам его доработать.
Издательский дом "Коммерсантъ" провел в Петербурге круглый стол "Банкротство физических лиц: проблемы и пути их преодоления". Представители банков и юридических компаний обсудили основные моменты вступающего в силу закона, особенности применения его на практике. Эксперты пришли к выводу, что в законодательном документе имеется ряд недоработанных моментов, требующих дополнительного нормативного регулирования.
Прощаю всем
По данным Центробанка, с начала текущего года просроченная задолженность граждан перед банками увеличилась на 13,6% и составила 756,1 млрд рублей. Средняя задолженность на одно домохозяйство (их в стране насчитывается свыше 55 млн) составляет 197,3 тыс. рублей. По данным Федеральной службы судебных приставов, количество производств по взысканию с физлиц задолженности свыше 500 тыс. рублей составляет чуть выше 400 тыс. исполнительных листов.
Многострадальный закон о банкротстве физических лиц, напоминают специалисты, готовился более десяти лет и за это время несколько раз значительно переписывался. Принят документ был под новый 2015 год — на волне обострения банковского кризиса и значительного роста кредитных должников.
Согласно текущему положению закона, несостоятельным может быть признан гражданин с долгами от 500 тыс. рублей при их непогашении в срок от трех месяцев. Инициировать банкротство может как должник, так и кредиторы, то есть в большинстве своем банки. Изначально суд обязан предложить сторонам реструктуризацию долга, срок которой не должен превышать три года. Сам должник при этом должен иметь постоянный источник дохода. Если реструктуризация долга невозможна, то суд принимает решение о реализации имущества должника для полного или частичного покрытия расходов кредитора. При этом запрещено забирать единственное жилье гражданина и предметы первой необходимости. Если и после этой процедуры задолженность остается, то она уже действительно списывается, человек своим кредиторам больше ничего не должен.
Важно отметить, что при банкротстве физлица ведением дел должника занимается специальный финансовый управляющий. Он нанимается инициатором банкротства, то есть самим гражданином либо кредиторами. Минимальное вознаграждение управляющего составляет 10 тыс. рублей в месяц. Также посредник получает 2% от реализации имущества должника.
Закон должен был вступить в силу 1 июля, но в середине июня власти страны перенесли его запуск на октябрь. Чиновники отсрочку объяснили неготовностью арбитражных судов к рассматриванию данных дел и наплыву исков, так как до последнего момента предполагалось, что банкротством граждан будут заниматься суды общей юрисдикции. Спустя месяц, в июле, чиновники пришли к выводу, что передача физлиц в арбитраж — ошибка, и вновь намерены закрепить рассмотрение данных дел за гражданским судом.
По мнению банкиров, из-за того, что изначально закон был принят наспех, в нем осталось множество пробелов. Ими могут воспользоваться граждане, принимающие решения о своем умышленном банкротстве. Поэтому, отмечает директор департамента по работе с просроченными задолженностями Росбанка Игорь Шкляр, важно правильно оценить, кто действительно понабрал кредитов и теперь не может с ними расплатиться, а кто целенаправленно вводит в заблуждение банки, чтобы потом не возвращать предоставленные займы. "Закон не должен быть индульгенцией. Заемщик-должник должен отвечать своим имуществом. Однако я сомневаюсь, что специалисты исполнительного производства будут активно разыскивать переписанные авто или квартиры", — считает банкир.
Тем не менее, добавляет директор департамента розничных продуктов Балтинвестбанка Андрей Суровцев, заемщику следует помнить, что банкротство — это крайняя мера. Прибегать к ней как люди, так и кредитные организации должны только в исключительных случаях. "Гораздо эффективнее решать проблемы должников в досудебном порядке. В первую очередь — за счет реструктуризации долга. Кроме того, банкам следует изначально вести консервативную политику и не допускать рисковых клиентов к крупным кредитам", — подчеркнул он.
Имущественные риски
Неоднозначное отношение к закону о банкротстве физлиц и у представителей юридических компаний. По словам руководителя практики разрешения споров юридической компании Rightmark Group Павла Ильиных, данный закон изначально был задуман прокредиторским и в настоящее время основные положения документа направлены в пользу кредиторов.
"Нюансы, заложенные в механизм процедуры банкротства, понятны и выполнимы больше для банкиров, чем для простых заемщиков. Кроме того, оплата работы финансового управляющего многим настоящим должникам может быть не по карману. Я надеюсь, что еще будут вноситься правки в документ, чтобы каждую из сторон поставить в равное положение", — делает выводы специалист.
С ним согласен и управляющий партнер юридической фирмы "Нота бене" Осип Румянцев. По его мнению, институт банкротства физлиц является необходимым элементом взаимоотношения банка и заемщиков, но, безусловно, в нынешнем виде закон нуждается в доработке. В том числе уже и на практике. Партнер "Нота бене" Кирилл Беляков отмечает и широкие возможности применения закона в пользу банкиров, по наложению обеспечительных мер на проводимые имущественные сделки должника. Задача для кредитной организации — выявить их на "излете".
Специалисты напоминают, что при проведении процедуры банкротства должны будут учитываться сделки должника в период до трех лет с момента подачи заявления о несостоятельности. Развод, новый брачный договор, дарственная родственникам — все это будет расцениваться как возможный вывод активов. Однако, признаются эксперты, существуют уловки, чтобы обойти все имущественные риски.
Лазейка для бизнесменов
Между тем, по мнению старшего юриста гражданско-правового департамента юридической фирмы "Клифф" Александра Терехова, личное банкротство для руководителей проблемных предприятий может быть более выгодным, чем солидарная долговая ответственность за развал организации. В период прохождения процедуры банкротства как физлицо бизнесмен как минимум может оттянуть сроки выплаты "рабочих" долгов или применить механизмы, чтобы в принципе избежать их выплаты. В частности, он может спрятать активы за рубежом.
"В принципе, предприниматель вообще может заняться "банкротным туризмом" и сменить резидентство. Выбрать, к примеру, Англию как страну, оптимальную для проведения банкротства. Россия на сегодняшний день не подписала ни одного международного договора в области трансграничного банкротства. В связи с этим возникает множество нюансов, как вообще взаимодействовать с другими государствами", — отмечает специалист.
Господин Терехов добавляет, что банкротящемуся как физлицо бизнесмену будет запрещено занимать руководящие должности в течение трех лет. Однако вряд ли его это будет страшить, так как управлять организацией он сможет и через подставных лиц, и через структуры зарубежного траста.
Ставка на посредника
Эксперты на круглом столе пришли к выводу, что с реальным вступлением в силу закона будет активно развиваться и институт финансовых управляющих. Выйти на данное поле захотят многие юридические организации. Так как банкротств со временем ожидается много, то работы должно хватить всем.
По мнению арбитражного управляющего Дениса Кучерова, специалисты юридических компаний будут более оперативно и гибко работать, чем судебные приставы, так как у них будет свой финансовый стимул. " Если посредник представляет сторону кредиторов, то ему достаточно будет "пробить" клиента по нескольким базам, сделать пару звонков, чтобы понять, есть ли у человека скрытое имущество. Тем не менее важно, чтобы финансовый управляющий соблюдал профессиональный этический баланс между интересами кредитора и должника ", — подчеркнул он.