Зачем и кому нужен закон о банкротстве физлиц? Из кого будет состоять основная масса банкротов? Какие последствия ждут должника, который официально признает себя неплатежеспособным? Эти и другие вопросы ведущий "Коммерсантъ FM" Анатолий Кузичев обсудил с автором статьи "Если б я был банкрот" в журнале "Деньги" Марией Глушенковой и другими экспертами в рамках программы "Действующие лица".
Фото: Евгений Самарин, Коммерсантъ / купить фото
"Банки сейчас занимают выжидательную позицию"
Руководитель практики банкротства и антикризисной защиты бизнеса юридической компании "Пепеляев Групп" Юлия Литовцева о принудительном банкротстве: "Активность использования будет зависеть от того, есть ли информация у кредитора о наличии активов у должника. К сожалению, как показывает статистика, практически 80% невозвращенных потребительских кредитов — это невозвращенные кредиты несостоятельных должников. Нет никакого смысла инициировать процедуру банкротства такого несостоятельного должника, который заведомо не способен погасить задолженность. При этом банку придется понести расходы на осуществление процедуры. Но если, например, банк или другой кредитор будет располагать информацией о том, что у должника либо есть сейчас активы, либо есть информация о том, что в предшествующий период он их вывел, то в таком случае, конечно, у кредитора тонус повышается. Только в том случае, если кредитор придет к выводу, что ему дешевле будет инициировать банкротство, и при этом у него будут достаточно хорошие шансы на удовлетворение требований, только тогда он будет инициировать банкротство. Поэтому я не ожидаю какого-то высокого всплеска, что банки бросятся инициировать процедуру банкротства".
Мария Глушенкова о перспективах закона: "Я надеюсь, что на самом деле этот закон кому-то поможет. Я общалась с юристами, и они говорят о том, что к ним обращается гигантское количество должников, которые не выводят активы, не готовятся к банкротству, но единственный их путь реально избавиться от долгов — это банкротство. К сожалению, этот закон не поможет валютным ипотечным заемщикам, ради которых вроде как он ускоренно был принят".
"В России очень многие должники боятся судов"
Арбитражный управляющий Олег Соболев о новом законе о банкротстве физлиц: "В соответствии с изменениями, которые вступят с 1 июля 2015 года, любое физическое лицо, у которого есть задолженность более трех месяцев и суммой более 500 тыс. руб., может обратиться в суд с заявлением о своем банкротстве. Из документов, которые надо приложить к заявлению, там самый простой пакет: все кредитные договоры, которые есть, сведения по имуществу, сведения о составе семьи, свидетельство о браке, свидетельство о рождении детей".
О том, кому будет выгоден этот закон: "Закон будет полезен всем участникам рыночных отношений в России, как банкам, так и коллекторам, и самим должникам. Должникам позволят освободиться от долгов, долговой ямы, вылезти из нее, наконец, и через пять лет встать на ноги и спокойно жить. Но это только в том случае, если долги не будут признаны криминальными. Для банков закон позволит списать эту дебиторскую задолженность, освободить резервы, соответственно, получить новые кредиты у Центрального банка и выдавать снова населению под проценты. Для коллекторов это тоже своего рода рычаг. Сейчас многие коллекторские компании в срочном порядке ищут арбитражных управляющих, с кем бы они могли сотрудничать. Они аккредитуются при СРО, как и антиколлекторы, которые абсолютно так же себя ведут. Поэтому для всех будет закон выгоден, и в целом для государства он также будет выгоден, так как позволит банкам выдавать новые кредиты, людям позволит покупать новые продукты и так далее".
"После присуждения статуса банкрота вы не хозяин своим деньгам"
Мария Глушенкова о том, как будет работать закон о банкротстве: "По большому счету он может коснуться абсолютно любого человека. Во-первых, заявление на банкротство может подать как сам должник, так и его кредитор и уполномоченный орган. Это значит, что если вы должны сумму свыше 500 тыс. руб. и не расплачиваетесь по ней, задерживаете выплаты кредитору больше, чем на три месяца, то кредитор вне зависимости от вашего желания может подать заявление в суд с иском инициировать ваше банкротство. Но не все так просто. Предусмотрено несколько процедур, причем это дорогостоящая история, в частности, для должника. В любом случае, судом назначается финансовый управляющий, который будет заниматься делом о банкротстве и собирать всю информацию для суда. Его услуги не бесплатные. Законом предусмотрено, что он будет получать 10 тыс. руб., но это, конечно, идеалистическое представление суда. Парадокса здесь нет. Банкротство — в любой стране дорогостоящая история".
О последствиях присуждения статуса банкрота: "Статус банкрота лишает финансовой состоятельности. Он не сможет длительный срок распоряжаться своими деньгами. Финансовый управляющий будет распоряжаться деньгами. Вы не сможете иметь дебетовую карту, что-то купить без ведома финансового управляющего. Вы не хозяин своим деньгам. Это все предполагается на некоторый срок, по истечении пяти лет это может быть все снято. Вы не сможете заниматься предпринимательской деятельностью, не сможете занимать руководящую должность".
Автор первоначальной версии закона о банкротстве физлиц Дмитрий Скрипичников о том, чем его разработка отличается от итоговой: "Нет запрета на распоряжение средствами, потому что, формально говоря, если вы признаны банкротом, дальше у вас жизнь с чистого листа. Это все в финальной версии. Банки в дальнейшем будут выдавать кредиты, но на каких-то особых условиях. Потенциально для банков заемщики, которые прошли процедуру банкротства, более выгодны. Во-первых, они очищены от долгов. Во-вторых, они долгое время не могут признать себя банкротами. Банки не будут сталкиваться с повторным банкротством в течение долгого периода".