Управляющий филиалом "Петербургский" банка "Глобэкс" (группа Внешэкономбанка) Ирина Воробьева в интервью корреспонденту Business Guide Юлии Чаюн рассказала, востребованы ли государственные программы субсидирования ставок по автокредитованию и ипотеке, что мешает банкам наращивать кредитные портфели, а также о том, возвращаются ли запаниковавшие вкладчики, забравшие в декабре 2014 года свои средства с депозитов.
Фото: Александр Коряков, Коммерсантъ
BUSINESS GUIDE: Ситуация с продажами автомобилей как новых, так и подержанных далека от идеальной — спрос падает. Какова ситуация с автокредитованием у филиала банка "Глобэкс"?
ИРИНА ВОРОБЬЕВА: Рынок продаж автомобилей действительно штормит: второй год подряд мы наблюдаем падение, и апрель продемонстрировал рекордные показатели падения продаж автомобилей. Связано это с целым рядом факторов, в числе которых сокращение платежеспособности населения. Кроме того, на фоне валютных скачков увеличились цены на автомобили иностранного производства. Естественно, все эти негативные факторы отражаются и на автомобильных кредитах — всплеска выдачи автокредитов в этом году мы не ожидаем. Мы надеемся, что спрос начнет выравниваться к концу 2015 года, и мы вернемся к показателям 2014 года. Сейчас банк выдает кредиты по программе госсубсидирования, и они востребованы, так как у нас одна из самых привлекательных ставок на рынке — 9,67% годовых, что, по данным портала Банки.ру, на сегодня является самым лучшим предложением. Соответственно, и по всем остальным новым автомобилям, не попавшим под программу государственного субсидирования, мы предлагаем на сегодня одну из самых лучших ставок — 18% годовых.
BG: А действительно ли программа работает, вы замечаете увеличение количества заявок на одобрение автокредита?
И. В.: Конечно, она стимулировала рост продаж, так как ставка ниже 10% за автокредит на приобретение автомобиля стоимостью до 1 млн рублей — это отличные условия, даже по сравнению с условиями прошлого года. Я считаю, что госпрограмма стартовала вовремя. Но, как я уже сказала, все равно это накладывается на падение платежеспособности и на то, что наше население очень сильно закредитовано. Если пять-семь лет назад люди брали, допустим, только автомобильный кредит или ипотеку, то сейчас, к сожалению, нагрузка на заемщиков значительно выросла, так как люди обслуживают нескольких кредитных карт, потребительские кредиты, ипотеку. Из-за этого подсчитать платежеспособность заемщика для погашения даже автокредита становится все сложнее. На фоне ухудшения ситуации с закредитованностью и падения платежеспособного спроса я полагаю, что роста по портфелям автокредитов банковский рынок не увидит — речь идет лишь о том, что мы остановим резкое падение.
Помимо перечисленных мною проблем, следует отметить, что у автокредитов самая большая амортизация: чем меньше сумма кредита, тем быстрее он погашается. Дальнейшее развитие автокредитования и рынка автомобильных продаж напрямую зависит от стабильности рынка труда, выравнивания зарплат вслед за инфляцией. Пока мы видим, что цены на нефть растут очень медленно, и, несмотря на то, что рубль несколько укрепился, рост цен на автомобили еще очень заметен, а зарплаты населения не скоро достигнут оптимального уровня. Скорее всего, через год-два проявится отложенный спрос — и тогда будет всплеск продаж. Самым устойчивым трендом в последние год-полтора является то, что банки переключились с "улицы" на собственную клиентскую базу — сотрудников компаний, обслуживающихся в нашем банке, вкладчиков. Это позволяет нам экономить на рисках, поскольку со своей базой работать дешевле. Но это значительно снижает объем кредитов населению.
BG: А какова ситуация по ипотеке?
И. В.: Сегодня "Глобэкс" участвует и в ипотечной госпрограмме субсидирования ставки. Наша ставка составляет 12% годовых, что также является одним из лучших предложений на сегодня на рынке ипотечного кредитования. В настоящий момент Минфином одобрен лимит в сумме 2,87 млрд рублей, и на данный период в рамках программы выдано ипотечных кредитов на сумму 260 млн рублей. И спрос на квартиры активизировался на первичном рынке, поскольку вторичный рынок жилой недвижимости несколько дороже. В декабре ставка по ипотечным кредитам поднялась до 20-24% вслед за ростом ключевой ставки ЦБ, ипотека стала недоступна для большинства россиян. Из-за этого был провал на рынке жилой недвижимости, что признают и застройщики и риелторы, однако сейчас ситуация выправляется, мы можем констатировать, что спрос на ипотеку восстановился. И в Петербурге, и в других регионах мы активно подписываем соглашения с застройщиками, согласовываем плановые показатели, в рамках которых мы будем с ними работать. Следует понимать, что ипотека — это двигатель нашей экономики, поэтому я оцениваю программу господдержки с позитивной точки зрения.
BG: Как обстоят дела со вкладами: по банковскому сектору был значительный отток в конце прошлого года, а как сейчас себя ведут клиенты?
И. В.: В декабре мы отметили серьезный отток вкладчиков, но сейчас они возвращаются, объемы депозитов мы восстанавливаем. Отток мы связываем с некоторой паникой у крупных вкладчиков. Небольшие вкладчики были довольно спокойны, благодаря увеличению минимальной суммы страхования вкладов с 700 тыс. до 1,4 млн рублей. Мы прогнозируем, что тренд на возвращение вкладчиков в банк сохранится, и до конца года мы восстановим свои объемы депозитов, тем более что мы предлагаем долгосрочные накопительные вклады по ставкам 12-12,7% годовых в рублях и до 6% в валюте.
BG: Расскажите, пожалуйста, что будет происходить со ставками по кредитам и по вкладам в банке "Глобэкс"?
И. В.: Мы будем постепенно понижать их вслед за понижением ключевой ставки, и ставки будут изменены уже в июне. Речь идет об одном-двух процентах.
BG: А вы ужесточаете взаимоотношения с корпоративными клиентами, например с застройщиками?
И. В.: Что касается застройщиков, то мы работаем с теми, кто зарекомендовал себя на строительном рынке по срокам сдачи объектов и с хорошей кредитной историей, кто аккредитован крупными банками и работает по 214-ФЗ. Именно поэтому говорить о каком-то ужесточении требований по отношению конкретно к застройщикам не приходится. Однако мы пересматриваем условия взаимоотношений с корпоративными заемщиками в целом. Мы более внимательно изучаем, как наши заемщики формируют свою прибыль, на что они ее тратят, насколько рентабелен их бизнес, как ими соблюдаются кредитные обязательства. Мы отслеживаем кредитную историю, а также ежемесячно мониторим целевое расходование занятых у нас средств.
BG: Существуют ли какие-то сектора в экономике, которые, на ваш взгляд, чувствуют себя наиболее стабильно, несмотря на кризис?
И. В.: Некорректно утверждать, что сейчас какая-то одна отрасль более успешна, а другая — менее. В любой отрасли есть успешные и не очень компании, это зависит от качества менеджмента, от технического состояния производства, если, допустим, мы говорим о реальном секторе. Впрочем, следует признать, что те сектора, которые пользуются поддержкой государства (судостроение, оборонная промышленность), чувствуют себя несколько лучше, чем остальные.
BG: Отмечаете ли вы, что количество заявок на кредиты от корпоративных заемщиков на реализацию каких-то инвестиционных проектов снизилось?
И. В.: Да, большого количества заявленных крупных инвестиционных проектов нет, так как в целом ситуация в экономике не радужная. Дело не только в высоких ставках по кредитам: текущие исследования промышленности неоднократно показывали, что доступность кредитных ресурсов не является основным ограничением для развития компаний: экономическая неопределенность, снижение рентабельности, падение прибылей, наконец, весь комплекс проблем, обеспечивший начало спада в январе (санкции, снижение странового рейтинга, неопределенность бюджетной стратегии), перевешивают. Население, как мы видим, сокращает свои потребительские расходы очень активно. Расти же без причин промышленность, увы, не в состоянии. Однако у нас есть заявки от лизинговых компаний на расширение производственных мощностей, например, от тех компаний, которые производили продукцию, аналоги которой импортировались в Россию. Из-за падения рубля в конце прошлого года и в начале нынешнего стоимость импортных товаров значительно выросла, поэтому увеличился спрос на отечественную продукцию. А увеличение емкости рынка сбыта внутри страны для отечественных производителей, в свою очередь, дало им стимул к расширению и модернизации производственных мощностей, и они стали обращаться за заемными средствами.
BG: И напоследок расскажите, пожалуйста, как банк оптимизирует собственные расходы в кризис?
И. В.: Мы автоматизируем процессы там, где это возможно, или централизуем некоторые виды деятельности, например, сосредотачиваем в центральном офисе бухгалтерию. Мы оптимизируем свои расходы за счет аренды, ведем переговоры с арендодателями о более выгодных условиях, меняем локации каких-то дополнительных офисов, которые либо не очень выгодно расположены, либо по которым не удалось договориться о заморозке арендной платы. Сокращать свою сеть допофисов мы не собираемся и даже рассматриваем возможность открытия отделений меньшего формата в не охваченных нами районах. В частности, нам интересен Васильевский остров.