Компания «Уфимский кредит» четыре года работает на рынке займов, оформляемых под залог недвижимости. Несмотря на то, что этот финансовый инструмент существует с незапамятных времен, в России он пока находится в зачаточном состоянии из-за монополии банковского сектора. Исполнительный директор компании «Уфимский кредит» Индира Сайфутдинова рассказывает об особенностях этого рынка, его преимуществах и о том, как не лишиться своей недвижимости.
— Что сегодня представляет собой рынок займов под залог недвижимости в Уфе?
— Сегодня не только в Уфе, но и в России в целом этот рынок не оформлен в отдельную финансовую сферу. Я имею в виду, что он существует, но в основном только в рамках банковского рынка. А те частные компании, которые работают в этом секторе и декларируют аналогичные нашим условия, в действительности оформляют договоры купли-продажи, а не ипотеки, как мы. Таким образом, за 200 тыс. руб., которые заемщик оформляет в кредит, он, по сути, продает квартиру и плюс к этому подписывает договор займа на эти самые 200 тыс., то есть еще и должен останется.
— В чем ваше принципиальное отличие и в чем конкретно выражается прозрачность вашей работы с клиентами?
— Самое главное – мы, пожалуй, единственная компания, которая работает по договорам займа и залога, или ипотеки — что одно и то же. Что это значит? Это значит, что заемщик подписывает договор займа на 200 тыс. руб., а также договор залога, согласно которому на объект недвижимости, собственником которого он является, накладывается обременение на данную сумму в пользу компании «Уфимский кредит». Информация об обременении регистрируется согласно действующему законодательству — в Росреестре. Таким образом, владелец заложенной недвижимости остается ее владельцем и может совершать с ней такие юридические процедуры, как регистрация или выписка любых лиц, а также быть представителем во всех госорганах как собственник объекта. Наш договор абсолютно прозрачный, в нем подробно описан весь механизм, а также последствия в случае непогашения задолженности. Кстати, он выложен на нашем сайте, так что можно предварительно ознакомить с ним своих юристов.
— Если мы правильно понимаем, вы работаете по тому же принципу, что и банки. Тогда в чем ваши преимущества?
— Наше главное преимущество — это скорость принятия решения. Видите ли, сегодня при оформлении займов под залог недвижимости ни один банк не одобряет сделки за два часа. А для нас два часа — это максимальный срок одобрения, который мы гарантируем и которого мы строго придерживаемся. Клиенты, которые обращаются за деньгами под залог, нуждаются в них здесь и сейчас, и мы обеспечиваем эту их потребность. Скорость обусловлена, в частности, отсутствием посредников при проверке документов.
— Что входит в пакет документов и как выглядит вся процедура?
— От заемщика нам нужен только паспорт. Никаких поручителей, никаких справок о доходах. Мы не проверяем платежеспособность клиента, мы проверяем и оцениваем его объект недвижимости. Также он приносит тот пакет документов на недвижимость, который есть у любого собственника: свидетельство собственности, договор основания, справка о лицах, зарегистрированных на данной жилплощади и информация обо всех собственниках данного объекта. По этим документам специалист в течение двух часов дает предварительное одобрение, после чего едет на объект, чтобы его сфотографировать. Затем выносится окончательное решение. Документы для оформления займа мы готовим в течение суток. После того как заемщик с ними ознакомился, мы едем в Росреестр зарегистрировать договор ипотеки. Росреестр завершает процедуру в течение пяти дней, после чего клиент получает деньги.
— Что является объектом залога и какие требования предъявляются к объекту недвижимости?
— Объектом залога является абсолютно любой объект — квартира, дом, гараж, офисное здание, – который находится в собственности. Это обязательное условие, мы не оформляем закладные на строящиеся объекты, на имеющие обременения в виде ипотеки, на правах аренды или по договору социального найма. Следующее условие — объект должен находиться в Уфе и Уфимском районе. Еще одним важным условием является отсутствие несовершеннолетних собственников, поскольку здесь уже затрагивается иное правовое поле.
— Каково соотношение одобренных сделок и отказов?
— Если объект соответствует озвученным требованиям, это практически стопроцентная вероятность одобрения. Причиной отказа в данном случае может стать, например, ситуация, при которой объект находится в собственности, а земля в аренде. Если назвать сухие цифры, то это выглядит так: 80% одобрений, 20% отказов.
— Каковы максимальные суммы займа и на какие сроки оформляется залог?
— Минимальный заем — от 100 тыс. руб., максимальный составляет 50% от рыночной стоимости объекта. При этом нужно понимать, что процентная ставка зависит от суммы. При минимальной сумме она составляет 6% в месяц, при суммах от 500 тыс. руб. и выше — 4% в месяц. И здесь кроется еще одно важное отличие от банков. Кредитные организации, мягко говоря, не приветствуют досрочное погашение. При ежемесячном внесении средств банк зачисляет в счет погашения суммы ровно столько, сколько составляет минимальный платеж. У нас же клиент может вносить суммы, превышающие необходимый минимум, и решать, куда их зачислять: в счет погашения процентов за будущий месяц или основного долга. Что касается сроков, минимального порога здесь нет, максимальный составляет пять лет. Причем клиент может рассчитаться и за неделю, но проценты будут начисляться за полный месяц пользования средствами — от 4 до 6% в зависимости от суммы.
— Кто в числе ваших основных клиентов — физические лица, предприниматели, небольшие компании?
— Наш типичный клиент — владелец малого или среднего бизнеса. Как правило, это те, кому нужны средства на текущие расходы ввиду ожидаемой выгодной сделки или выигранного тендера. Полная сумма в данном случае поступает после исполнения контракта, и клиент закладывает недвижимость, чтобы исполнять текущие финансовые обязательства. Таких клиентов у нас подавляющее большинство.
— Они обращаются к вам как юридические лица?
— Нет, мы с юрлицами не работаем по понятной причине. Любая компания по закону в случае финансовых трудностей может объявить себя банкротом, а предусмотренные в рамках банкротства процедуры далеко не всегда гарантируют полный возврат средств кредиторам компании. Поэтому, когда к нам обращается бизнесмен, мы оформляем с ним договоры на ту недвижимость, которая принадлежит лично ему, а не находится в активе его компании.
— Что происходит, если клиент не выполняет обязательства?
— Если заемщик никак не реагирует на наши звонки и письма, мы обращаемся, разумеется, в суд. Объект уходит с торгов, и мы возвращаем свои средства со всеми штрафами и пенями. Если же клиент активно с нами взаимодействует, приводя адекватные причины своей временной неплатежеспособности, в этом случае мы совместно ищем выход. К примеру, мы помогаем ему реализовать его недвижимость или же реструктурируем задолженность. Есть ряд клиентов, которые оформляют повторные займы на сумму неоплаченных платежей, о чем также заключается допсоглашение, которое регистрируется в Росреестре.
— За четыре года, что вы работаете, как бы вы определили динамику?
— Количество наших клиентов стабильно растет. Резкий рост был в начале этого года, когда довольно ощутимо возросло количество обращений. Я это связываю с тем, что в банках все больше отказывают в выдаче кредитов, а необходимость в средствах, в особенности у предпринимателей, не исчезла. Также подчеркну, что по сравнению с прошлым годом средняя сумма займа выросла практически вдвое. По итогам 2014 года средняя сумма составляла 560 тыс. руб.
