Хорошая кредитная история теперь на вес золота. Но переписать свое кредитное прошлое, вычеркнув из него платежные грехи, не получится — можно только исправить допущенные кредитором технические ошибки, снизить через суд размер указанной задолженности. Право получить кредит на приемлемых условиях можно, по сути, только купить, погасив несколько ссуд без проблем и просрочек.
Теперь получить кредит, имея в прошлом просроченные платежи, реструктуризацию или судебные разбирательства с банками, будет намного труднее
Фото: Александр Скифский, Коммерсантъ
Бюро правды
Банкиры готовы кредитовать сейчас только заемщиков с наименьшим риском и хорошей кредитной историей, ведь компенсировать возникающие просрочки за счет увеличения кредитного портфеля и платежей дисциплинированных клиентов в кризис невозможно. «Планы по кредитам практически уполовинены, у банков начинается борьба за заемщиков самых надежных категорий»,— признает заместитель председателя правления МДМ Банка Дмитрий Юрин. Получить кредит, имея в прошлом факты просроченных платежей, реструктуризаций и судебных разбирательств с банками, будет намного труднее.
Уже сейчас количество отказов в предоставлении кредитов резко увеличилось. «В последнее время заемщики все чаще интересуются своей кредитной историей при получении отказа в выдаче кредита,— отмечает генеральный директор бюро кредитных историй “Эквифакс” Олег Лагуткин.— Физическое лицо, являющееся субъектом запрашиваемой кредитной истории, имеет право получить информацию о себе как о заемщике один раз в год бесплатно в каждом бюро, где хранится его кредитная история. Получив кредитный отчет, заемщик может понять, по какой причине банки отказывают в выдаче кредита или займа». Вопрос только в том, что делать, если кредитная история оказалась испорченной неплатежами, и можно ли как-то исправить ситуацию.
Кредитная история формируется по умолчанию, без согласия заемщика при получении кредита. Если кредит был одобрен, но заемщик им не воспользовался, информация о нем в кредитной истории не отражается. Хранится информация в специализированных компаниях — кредитных бюро.
В реестре Банка России зарегистрировано 26 кредитных бюро, основное количество кредитных историй аккумулировано крупнейшими участниками рынка: Национальным бюро кредитных историй, Объединенным кредитным бюро и «Эквифакс Кредит Сервисиз».
Основные источники информации для кредитной истории — кредитные организации, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы: они обязаны предоставлять сведения о заемщике. Информация о заемщике может находиться в нескольких кредитных бюро. Представители бюро кредитных историй утверждают, что никаких общих списков должников нет. «У каждого бюро отдельная база данных, единой базы не существует,— говорит Олег Лагуткин.— Бюро кредитных историй не формирует черные списки. Банки запрашивают и передают информацию обычно в три крупнейших бюро. Но есть эксклюзивные данные — это факт, поэтому они и проводят проверку по всем БКИ или (если вдруг бюджет ограничен) в том бюро, в котором информация имеет наибольшее пересечение с его целевой аудиторией. Титульная часть кредитной истории у всех одинаковая, субъект один, но вот содержание кредитной истории может иметь незначительные различия за счет того, что у какого-то бюро кредитных историй нет контракта». Согласие на передачу сведений о должнике не требуется, если имеется судебное решение о взыскании задолженности в отношении этого должника.
Бывают ситуации, когда в истории отражены некорректные сведения, в этом случае заемщик может внести изменения, обратившись в бюро, которое хранит документ. «Из полумиллиона заемщиков, запросивших свою кредитную историю в 2014 году, менее 1 тыс. воспользовались правом оспаривания записей. Примерно 40% заявлений об оспаривании были удовлетворены, так как действительно в кредитных историях были выявлены ошибки, допущенные по вине кредитора»,— подтверждает директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков. Если заемщик оспорит сам факт или размер просроченной задолженности, информация об этом отразится в кредитной истории в течение 30 дней.
С июля прошлого года запросить кредитную историю с разрешения заемщика может любая организация. «Закон не ограничивает список организаций, имеющих возможность получить кредитный отчет заемщика,— объясняет Алексей Волков.— Единственное требование — согласие заемщика на передачу кредитного отчета пользователю».
Стоп-фактор
Банки регулярно корректируют модели оценки риска заемщика, однако есть ряд объективных случаев, когда кандидату откажут в выдаче кредита. «Наличие текущей просроченной задолженности традиционно рассматривается как стоп-фактор для кредитования»,— отмечает Дмитрий Юрин. «Клиентам, допускавшим в докризисный период 20132014 годов просрочки длительностью более 30 дней, будет сложнее сейчас получить одобрение нового кредита именно из-за этих просрочек»,— констатирует заместитель председателя правления Русского ипотечного банка Алексей Успенский.
Впрочем, есть определенная степень зафиксированной в кредитной истории недобросовестности, с которой банки готовы мириться и кредит все же выдадут. Клиент, несколько раз допускавший незначительные просрочки, например по невнимательности, или на месяц задержавший платеж, но погасивший затем ссуду в полном объеме, может быть даже выгоден банку, ведь он также вернул штрафы и пени.
Допустимый размер таких «технических» просрочек устанавливается риск-подразделением банка (как правило, в диапазоне от 100 до 3 тыс. руб.).
Лояльность банков к должникам может не ограничиваться исключительно ситуациями, связанными с невнимательностью или ленью клиента. «Банк может установить различные правила амнистии плохой истории: если клиент при просрочке до 60 дней в течение последнего года внес после просрочки шесть последовательных платежей без просрочки или по более длительной просрочке кредит был закрыт клиентом и после этого имеется положительная кредитная история, каждый банк определяет это для себя, и кризис внесет свои корректировки»,— отмечает Дмитрий Юрин. Один из крупнейших розничных банков, например, считает положительной кредитную историю, в которой было допущено неограниченное число просрочек от 31 до 60 дней, в то время как единственная просрочка свыше 90 дней может стать поводом для отказа, если сумма превышает 2 тыс. руб. В то же время банк готов рассмотреть документы с такой не погашенной еще просрочкой, выставив обязательное условие ее погашения. Другой розничный банк, например, не станет рассматривать обращение заемщика, в чьей истории есть факт реструктуризации.
Чего не получится сделать — так это просто переписать кредитную историю, удалить из нее негативную запись или даже просто удалить ее перед обращением в банк. «Изменение или удаление кредитной истории не предусмотрено законом в том случае, если она содержит верную информацию»,— говорит Олег Лагуткин. «“Обелить” кредитную историю невозможно,— предостерегает Алексей Волков.— Все попытки “обеления” кредитных историй заканчиваются на этапе обращения к лицам или организациям, обещающим такую процедуру. Это мошенники, которые, получив деньги от доверчивых заемщиков, скрываются или отчитываются поддельными документами».
Так что для исправления негативных фактов в кредитных историях нужно договариваться с кредитором. Негативные факты, зафиксированные в истории платежей по кредиту, можно, например, оспорить в суде, снизив, если удастся, начисленные банком суммы. «Можно попытаться договориться с кредитором о реструктуризации долга,— говорит директор юридического департамента Объединенного бюро кредитных историй (ОБКИ) Виктория Белых.— Таким образом заемщик покажет свою добросовестность, а по ссуде будет оформлен фактически новый кредит».
И все же основной способ вновь сделать свою кредитную историю привлекательной — показать свою платежеспособность и добросовестность, выплачивая новые ссуды без просрочек. И тогда, по словам Алексея Волкова, новые положительные записи постепенно будут перевешивать старые негативные.