Становление новых форм шло довольно уверенно. Однако затем ход банковской
реформы был приостановлен, значительно осложнились процессы образования
новых банков, особенно - крупных коммерческих.
В этих условиях состоявшееся 24 марта совещание у Николая Рыжкова, согласно
полученной "Ъ" информации, не сыграло той роли в стимуляции процесса, на
которую можно было рассчитывать. Среди прочих причин наблюдатели приводят
отсутствие на совещании представителей крупных объединений коммерческих и
кооперативных банков. Президент Московского банковского Союза Владимир
Виноградов объясняет этот факт недооценкой чиновниками места и роли
коммерческих банков, которые в министерских кругах по-прежнему не
принимаются всерьез. По просьбе корреспондента "Ъ" Виноградов комментирует
ситуацию, сложившуюся в связи с отсутствием Закона о банках и, как
следствие, торможением развития банковской реформы.
Ъ ВИНОГРАДОВ Владимир Викторович, 34 года, женат, имеет двоих детей.
Окончил Московский авиационный институт(МАИ) и аспирантуру Института
народного хозяйства им. Плеханова. Работал а различных организациях и
учреждениях. В 1988 г. стал председателем правления Московского
инновационного коммерческого банка, созданного по его инициативе. В 1989
году был избран президентом Московского банковского Союза.
Московский инновационный коммерческий банк - создан 11 ноября 1988 г. В его
состав входят 64 акционера. Капитал банка - чуть менее 1 млрд руб. Цели
создания - при помощи финансово-кредитных средств способствовать ускорению
НТП, развитию рыночных отношений в стране. В настоящее время Мосинкомбанк
участвует в финансировании разработок более 20 принципиально новых
технологий, включая создание аппаратов искусственной почки, искусственного
дыхания, производство глюкозы и других видов сахара из целлюлозы.
Московский банковский союз (МБС) - создан в 1989 г. МБС объединяет 47
коммерческих, кооперативных и отраслевых банков. Суммарный
консолидированный баланс членов Союза - примерно 7 млрд руб. Главная цель
МБС - максимально способствовать развитию коммерческих банков в стране и
налаживанию связей с зарубежными банками.
Ъ: Коммерческие банки стали в последнее время заметным явлением в
экономической жизни страви. Как развиваются новые банковские структуры
сейчас?
В. В.: На мой взгляд, в системе коммерческих банков наблюдается несколько
противоречивых тенденций.
Во-первых, продолжается количественный рост коммерческих банков. Сейчас их
насчитывается 287 - 209 коммерческих и 78 кооперативных. По оценкам
Московского банковского Союза, активные операции начали более 150 банков.
Около полусотни из них могут считаться крупными - размещенные ими активы
исчисляются десятками миллионов рублей. Как правило, это банки,
просуществовавшие около года.
Ъ: По международным меркам срок незначительный".
В. В, : Это результат большого дефицита банковских услуг в стране и
разреженности банковской сети специализированных банков. Я убежден, что в
стране есть поле деятельности и для десятков тысяч банков. В США, кстати,
15 тысяч банков, а с их первичными отделениями и филиалами - 50 тысяч.
Однако большие опасения вызывает разворачивающаяся кампания против
коммерческих банков. Весьма показательна, например, история с введением
нового порядка налогообложения банков. По постановлению N 971 Совета
Министров СССР, новая система налогов должна была вводиться с IV квартале
1989 г. Это решение не обсуждалось ни с Всесоюзной ассоциацией коммерческих
банков, ни с отдельными представителями независимых банков. Но Минфин решил
быть правее самых правых. Согласно его инструкции, налог будет отчисляться
с I квартала... прошлого года. Это потребует произвести перерасчет за
прошедший год, но ведь инструкция, как и закон, обратной, силы не имеет!
Налоговые льготы были введены на 20% балансовой прибыли, из которых может
быть образован страховой, фонд, либо фонд технического развития. Налог с
остальной прибыли - 60%. При этом, не предусмотрено никаких льгот ни по
видам операций, ни для тех банков, которые только начали работать. Но такие
налоги в состоянии выплатить лишь те банки, которые поработали минимум два
года, накопили определенный потенциал, имеют стабильную клиентуру. Сегодня
появился проект инструкции Минфина СССР, по которому налог будет взиматься
практически со всех затрат банка. Таким образом, общая сумма налога будет
70-80%, что уже смертельно для любого коммерческого банка.
Это сильный психологический удар и по акционерам банков. С той прибыли,
которую они рассчитывают получить в виде дивидендов, налог будет взят
дважды: 60% отчислит в бюджет сам банк, а затем с прибыли, которую
акционеры получат от банка, будет взят налог, установленный для каждой
организации-учредителя.
Ъ: Это может вызвать отток пайщиков?
В. В.: По крайней мере, стагнацию. Сократится приток новых пайщиков и
депозитовкладчиков. Ситуация очень тяжелая. Я думаю, что многие молодые
банки вынуждены будут просто закрыть дело.
Ъ: Если это произойдет, то к кому перейдет клиентура закрывающихся банков?
В. В.: На расчетном обслуживании в нашем банке 370 организаций и 300
ссудозаемщикрв, всего порядка 700 организаций. Кто в Москве сможет взять на
себя такие объемы? У нас объем активов 700 млн руб., у Жилсоцбанка - около
2 млрд руб., у Промстройбанка - около 3 млрд руб. в Москве, для них это -
непомерный груз. Кроме того, одна треть наших кредитных вложений не в
Москве, а по всему Союзу. Кто будет заниматься делом на местах? Это будет
страшный удар по финансовой системе, как это было во время банковской
реформы в 1987 г., когда поделили Госбанк на три части, и несколько
миллиардов потерялись на счетах невыясненных платежей.
Ъ: Какой Вы видите выход?
В. В.: Во-первых, не затягивать с законом о банках до 1992 г.
Председатель Госбанка СССР В. Геращенко считает, что будущая банковская
система должна быть двухуровневой. Имеется в виду, что банком банков станет
Госбанк, он будет определять эмиссионную и финансовую политику, проводить
контрольную и ревизионную работу. Это первый уровень. Второй -
специализированные и коммерческие банки без государственного капитала.
Сейчас, я думаю, всем ясно, что спецбанки себя не оправдали. Второй уровень
должны образовать коммерческие банки. Но концепции перехода от спецбанков к
коммерческим, насколько мне известно, у Геращенко нет. Закон о банках
должен расписать методологию перехода к коммерческим банкам: всем
специализированным банкам необходимо предоставить возможность выйти из
союзных или территориальных правлений, стать акционерными и начать работать
по тем же правилам, что и мы, Кроме того, создать условия для нарождающихся
коммерческих банков. Не брать с них налог хотя бы первые год-два, на второй
год, может быть установлен налог 10%, к третьему году - 30% или столько,
сколько будет предусмотрено. Предел предпринимательской заинтересованности
не выше 35% налога на прибыль - это мировой опыт.
Следующий этап - укрупнение, но, опять же, не волевым путем, а через
добровольные ассоциативные объединения, кооперацию.
Ъ: Что Вы можете сказать о возможности появления государственных
коммерческих банков?
В. В.: Государственные банки не смогут работать как коммерческие, это как
министерство на хозрасчете!
Другое дело, коммерческие банки с государственным капиталом. Они не только
могут существовать, но и должны. Из повсеместно созданных или
ассоциированных банков нужно выбрать те, которые работают наилучшим
образом, купить государству там контрольный пакет акций и через эти банки
финансировать, например, оборонку и большие проекты.
Ъ: Кто будет в этом случае финансировать внешнеторговые операции?
В. В.; Сейчас у Внешэкономбанка всего 5 отделений, главным образом, в
портовых городах, и он пока не собирается расширять сеть своих отделений.
Но ведь в других местах предприятия также выходят на внешний рынок.
Внешэкономбанк готов перепоручить такую деятельность тем специальным и
коммерческим банкам, которые имеют квалифицированный персонал, работают
стабильно и без крупных ошибок. Как нам известно, в Госкомиссии по
экономической реформе подписано соответствующее письмо, но реализация
окончательного решения задерживается.
---