В декабре 2014 года не произошло традиционного снижения задолженности по кредитным картам — лимиты по ним оказались выбраны на 48,3%, то есть на уровне всего прошлого года. Такая ситуация нетипична. Обычно в декабре степень использования лимитов резко снижается, поскольку многие граждане, получая повышенные выплаты, направляют их на погашение карточных долгов. В минувшем году бонусами население распорядилось иначе, вложив в депозиты в расчете на возросшие ставки или просто в ажиотаже потратив деньги на покупку дорожающих товаров.
Фото: Сергей Михеев, Коммерсантъ / купить фото
Согласно данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ, один из крупнейших игроков рынка) в декабре 2014 года степень использования лимитов по кредитным картам была на уровне 48,3%. Примерно на столько же (48% с небольшими отклонениями) лимиты по кредиткам использовались населением в течение всех предыдущих месяцев года. Такая динамика нехарактерна для конца года.
По данным НБКИ, в декабре этот показатель традиционно проваливается, а в январе происходит отскок на прежний уровень. Так, в декабре 2013 года утилизация лимитов по кредиткам упала до 43,8%, а в январе 2014-го вернулась на уровень 48%. По словам банкиров, такая ситуация наблюдается ежегодно. "Это характерно именно для рынка кредитных карт,— говорит член правления банка "Траст" Василий Кузнецов.— В декабре люди получают годовые бонусы, и многие предпочитают их направить на погашение долга по кредитке, что дает возможность вернуться в грейс-период и потом еще два месяца пользоваться кредитными ресурсами без процентов". В Сбербанке, который лидирует на рынке кредитных карт (доля рынка на 1 января — 32,5%), также подтверждают наличие традиционного провала использования лимитов в декабре. "Сумма задолженности на клиента по кредитным картам, как правило, существенно меньше, чем по другим видам розничных кредитов, у нас это в среднем 30 тыс. руб., клиенты как правило, погашают задолженность по картам перед новогодними праздниками, готовясь к поездкам и тратам заранее",— указывает директор управления банковских карт и расчетно-кассовых услуг Сбербанка Ростислав Яныкин.
Аномалию декабря прошлого года эксперты связывают с рядом факторов. "В декабре население находилось в паническом настроении, и свободные средства, в том числе и бонусы, граждане пытались потратить на дорожающие на фоне девальвации товары",— указывает первый зампред МТС-банка Илья Филатов. Сыграли свою роль и действия ЦБ по повышению ключевой ставки до 17% 16 декабря, вслед за этим ставки по депозитам взлетели до 20% даже у ряда крупнейших банков (см. "Ъ" от 18 декабря 2014 года). Илья Филатов не исключает, что некоторые могли поддаться соблазну высоких ставок по вкладам и вместо погашений по кредиткам разместить средства на депозиты, чтобы зафиксировать высокие ставки. Впрочем, переломить негативную тенденцию по оттоку вкладов по сектору в целом в декабре это не помогло, заключает он.
Есть и другая версия декабрьской аномалии — по мнению директора по маркетингу НБКИ Алексея Волкова, не исключено, что ряд банков, обеспокоенных волатильностью на финансовом рынке, сокращал лимиты по кредитным картам, что автоматически увеличило степень их утилизации. "В декабре мы наблюдали практически 50-процентный рост счетов заемщиков, поставленных на "сигнал" — оперативный мониторинг финансового поведения, который как раз используется банками для контроля заемщиков и принятия решений по управлению кредитными лимитами",— говорит господин Волков. Впрочем, насколько значительным был вклад этого фактора, оценить сложно, такие сокращения лимитов банки не афишируют. По словам банкиров, массовыми они не были.