Отсутствие дешевых ресурсов у банков, вызванное удорожанием ставки рефинансирования, привело к тому, что основным инструментом для привлечения клиентов сейчас является сервис — это и расчетно-кассовое обслуживание на льготных основаниях, и комфортные условия по залоговому обеспечению, и консолидация кредитов. Банки предлагают актуальную услугу по валютному контролю и предоставляют клиентам электронные офисы, где удобно вести финансовые дела компании.
Фото: Александр Коряков, Коммерсантъ / купить фото
Уменьшение риска дефолтности за счет ликвидного залога предоставляет кредитным организациям возможность предлагать клиентам льготные ставки на займы. В условиях "банковской чистки" при обнародовании информации об отзыве лицензии у какого-либо банка конкуренты реагируют максимально оперативно, предлагая лояльные условия на определенные виды услуг и персональные настройки под каждого клиента с целью переманить пострадавших к себе.
По словам регионального директора дирекции продаж МСБ Локо-банка Булата Фатыхова, в настоящее время у клиентов--юридических лиц наиболее востребованы кредиты на инвестиционные цели. "Если сопоставлять оборотные и инвестиционные цели, то пропорция будет примерно 40x60 соответственно",— констатировал Булат Фатыхов. При этом эксперт уточнил: с учетом того что ЦБ начал более жестко подходить к мониторингу статуса юридических лиц, в настоящее время для банков привлечение клиентов даже на РКО требует немало трудозатрат с точки зрения верификации бизнеса. "То есть даже при открытии счета мы должны понимать статус клиента, статус его реальности ведения бизнеса, статус его бизнес-репутации. Все это должно учитываться с точки зрения нормативов ЦБ".
Тем не менее клиенты в статусе юридических лиц всегда являлись для банков приоритетным сегментом, поскольку они не только генерируют большие объемы пассивов, но и являются потенциальными клиентами на размещение активов.
Не стоит забывать, что банки предлагают и брокерское обслуживание для юридических лиц, которые хотят быстро преумножить свои капиталы. Однако в кризисный период рисковые инвестиции не пользуются большим спросом. В тренде продукты иной направленности. Например, малый и средний бизнес может рискнуть другим способом — увеличить обороты. Некоторые банки предоставляют своим клиентам объемные овердрафты. Так, банк "Российский кредит" презентовал услугу "экспресс-офердрафт", которая помогает клиентам закрывать кассовые разрывы, например увеличивая кредитное плечо на закупку определенной партии товара. Как рассказал директор департамента розничного бизнеса банка "Российский кредит" Максим Соболев, размер кредитного плеча зависит от оборотов компании: "Есть экономический мультипликатор, который позволяет легко просчитать, какое кредитное плечо можно предоставить юридическому лицу, чтобы оно увеличило обороты. В определенный период компания должна выйти обратно в дебетовый остаток и начать пользоваться собственными средствами". Экспресс-овердрафт дает возможность увеличивать скорость оборачиваемости средств, а также параллельно привлекать новых контрагентов и поставщиков, увеличивая закупки.
Несмотря на кризисные проявления в экономике, банк "Российский кредит" открыл филиалы в Волгограде, Сибири и Поволжье. Региональная сеть развивается как раз в сторону бизнеса. Теперь и в регионах юридические лица могут получить ссуду под залог недвижимости, как коммерческой, так и жилой. Или, например, оформить банковскую гарантию для участия в государственных закупках. Очень многие финансовые организации сейчас поддерживают малый и средний бизнес, участвующий в тендерах госзакупок. Согласно закону N44 ФЗ "О контрактной системе", банки с капиталом свыше 1 млрд руб. могут участвовать в обеспечении контрактов в части предоставления финансовых гарантий. Сегмент растет, поскольку для банка он фактически безрисковый. Государство как заказчик гарантированно оплатит необходимый продукт, услугу или разработку. При этом некоторые финансисты идут дальше. Банк "Российский кредит", например, внедряет тендерное кредитование, при котором небольшая ссуда предоставляется компании на короткий срок исключительно для участия в тендере.
Сергей Звенигородский, начальник отдела розничных продаж УК "Солид Менеджмент", считает, что экономика страны работает в обычном режиме, давление не доходит до критического, поэтому и банки работают в пределах своих возможностей. "Предоставление помощи государственным банкам ведется по политическим причинам, поскольку их заставляли в свое время "спонсировать" не всегда прибыльные проекты, а обрушение любого госбанка может повлечь за собой эффект домино. В то же время пределы возможностей банками уже определены, поэтому ведутся оптимизация бизнес-процессов и сокращение головных аппаратов структур",— считает эксперт.
Бизнес любого масштаба сейчас требует внутренней оптимизации, которая выражается в отказе от повышения зарплат, премий, сокращении штата работников, снижении себестоимости продукции за счет различных факторов. Освободившиеся деньги направляются на поддержание жизнедеятельности компании, однако их недостаточно. Проблемой юридических лиц, по мнению экспертов, является не столько сама девальвация и удорожание, сколько психологическое отношение к ситуации. И успокоительным лекарством здесь выступает подпитка ликвидностью в требуемом размере в любое время и с приемлемыми ставками по кредиту.
Несмотря на видимую борьбу за клиентов, банки все-таки несколько скептически настроены к новичкам в бизнесе: для них это очень рискованные проекты, и получить кредит на развитие при отсутствии уже готовой материальной базы для залога практически невозможно. Кроме того, как говорят сами представители бизнес-среды, есть и проблемы с осуществлением международных проектов.
Финансовый директор Tutti Frutti Russia Александр Пахомов рассказал, что в настоящее время у компании есть потребности в закупке оборудования, и поскольку поставщиком необходимого товара является Южная Корея, то в компании рассматривался вопрос о международном обратном факторинге. "К сожалению, российские банки подобную услугу пока не предоставляют,— констатировал Александр Пахомов.— Поэтому хотелось бы, чтобы данный продукт появился в линейке услуг отечественных банков. Также в нашей компании востребованы такие продукты, как аккредитивы и классическое кредитование, без которых было бы невозможно дальнейшее развитие нашей сети".
Конечно, международный факторинг существует, другое дело, что в связи с санкциями не все зарубежные банки берутся гарантировать сделки. Хотя Азиатский регион, безусловно, более благосклонен к российским партнерам, чем американские и европейские финансовые институты.
Одна из проблем малого и среднего бизнеса в настоящий момент связана с выплатой валютных кредитов. Компаниям необходимо генерировать прибыль, покрывающую девальвацию рубля, и этот процесс приходится растягивать по времени при помощи реструктуризации кредитов и перекредитования по новым условиям. Банки активно предлагают консолидацию нескольких кредитов в один, займы и субординированные кредиты, помощь в размещении облигаций эмитентов на фондовом рынке в преддверии получения денег из Пенсионного фонда России и запуска новых механизмов по налоговым льготам на ценные бумаги. Банки заинтересованы в постоянных поступлениях средств от клиентов, поэтому юридические лица как стабильный генератор дохода находятся в приоритете. В связи с закрытием многих финансовых организаций доверие к банковской системе в целом несколько снизилось, что заставило сектор активизироваться. Поэтому малый и средний бизнес без поддержки не останется.
ПОДПИСЬ
Несмотря на кризис, банк "Российский кредит" не только открывает новые филиалы, но и активно развивает региональную сеть в направлении юридических лиц
